Как не отчислять деньги в пенсионный фонд?

Новая схема накоплений станет массовой, если пенсионные фонды покажут хорошую доходность. Фото: Reuters

Первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов объясняет в интервью «Российской газете», почему государство рассчитывает, что на этот раз у граждан — не у всех, а у среднего класса — с накоплениями все получится.

Какой доход подходит для новой системы накоплений?

Сергей Швецов: Хочу сразу акцентировать внимание, что речь не идет о создании какой-то новой системы. Гарантированный пенсионный план будет предлагаться в рамках действующей системы негосударственного пенсионного обеспечения.

Это будет стандартный пенсионный продукт, которым сможет воспользоваться любой гражданин. Безусловно, главный сдерживающий фактор востребованности пенсионных продуктов — невысокий уровень доходов (по данным Росстата, среднедушевые доходы в 2018 году составляли 33 тысячи рублей. — Прим. ред.). Поэтому, по нашему мнению, этот продукт в большей степени заинтересует граждан с месячным доходом где-то от 45 тысяч рублей на человека в семье. Вряд ли те, у кого доход меньше, будут участвовать в этой схеме, потому что у них, во-первых, не так много возможностей урезать текущее потребление и, во-вторых, благодаря государственной пенсии и относительно низкой базе расчета получается неплохой коэффициент замещения (отношение пенсии к зарплате в год выхода на пенсию, стандартом в мире считается 40%. — Прим. ред.).

Правовые аспекты работы банков эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Но граждан, у которых есть эти 45 тысяч регулярного дохода, будет гораздо больше, и у них будет больше и возможностей, и самое главное — потребностей поучаствовать в накоплении. Среди национальных целей, которые президент поставил перед правительством, есть две, объясняющие, почему появился этот продукт. Первая — сокращение в два раза уровня бедности, вторая — повышение уровня пенсий темпами выше инфляции. А это означает, что людей, нуждающихся в дополнительных пенсионных накоплениях, будет все больше и больше.

Что убедит граждан копить на старость

И сколько людей вы рассчитываете привлечь?

Сергей Швецов: Все зависит от восприятия полезности продукта нашей целевой аудиторией. Если люди увидят, что пенсионные фонды способны извлекать дополнительную доходность по отношению к другим инструментам, доступным каждому, — вкладам, государственным ценным бумагам, — а также поймут, как действует этот счет, тогда спрос на такой продукт может быть со стороны нескольких миллионов человек. Если нет, то вряд ли в систему придет даже один миллион человек и через пять — десять лет.

Это продукт для граждан, обладающих достаточной финансовой грамотностью, которые понимают, что им нужен более высокий доход, чем может дать государственная пенсия, и ради этого они готовы снижать текущее потребление.

Новая схема накоплений — для среднего класса, с месячным доходом от 45 тысяч рублей на человека в семье

Уникальность этого продукта в том, что он защищает накопления от нецелевого использования. Когда вы копите сами, то в течение вашей жизни всегда будет много соблазнов деньги куда-то потратить — улучшить жилищные условия себе или своим детям, лишний раз поменять автомобиль или мебель, съездить отдохнуть… Пенсионные накопления избавляют человека от таких переживаний, он знает, что этими деньгами можно воспользоваться только на пенсии или в тяжелых жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни. Таким образом, в сам инструмент вшит компенсатор недостаточной финансовой дисциплины обычного человека, что чрезвычайно важно, так как очень немногие обладают таким характером, что, начав копить на пенсию в 20-30 лет, например, накапливая деньги в банке, до 65 лет ни разу не залезут в свою пенсионную кубышку. Значительную часть покупок мы совершаем под воздействием эмоций, не соизмеряя текущие и будущие потребности. В какой-то момент кажется, что это главное, и это абсолютно нормально для обычного человека. Но в итоге, удовлетворяя свои текущие потребности за счет отложенных на пенсию накоплений, человек оказывается на нуле. А когда вам 50, к сожалению, поздновато начинать копить заново.

Плюс к этому растет продолжительность жизни. Когда мы с вами достигнем пенсионного возраста, будут другие показатели дожития… А что вы для себя решили, будете накапливать?

Нет. Возможно, потом…

Сергей Швецов: В этом потом и кроется главная ошибка — потом будет поздно. Понимаете, в чем проблема — в странах, которые раньше всем этим начали заниматься, культура такова, что человек испытывает дискомфорт, если он не копит на пенсию.

Большинство наших граждан старость воспринимают как нечто далекое и негативное, и им проще делать вид, что этого не будет. И в этом главное заблуждение, потому что для большинства — это будет.

Вы сами будете рекомендовать копить на пенсию с помощью гарантированного пенсионного плана?

Сергей Швецов: Чтобы сделать эту историю прозрачной, мы работаем над созданием удобного и понятного функционала. Чтобы человек, зайдя в «личный кабинет» на сайте пенсионного администратора (предполагается, что им станет Национальный расчетный депозитарий. — Прим. ред.), смог бы выбрать пенсионный фонд, сравнить его доходность с уже названными мною выше инструментами, которые просты и надежны, но, к сожалению, обладают одним важным недостатком — средства, которые в них инвестированы, могут быть потрачены в любой момент, и человек придет к пенсии без денег. Но если окажется, что фонды не показывают соответствующую доходность, то убедить граждан накапливать на пенсию в пенсионных фондах будет невозможно.

Тогда даже при замечательных характеристиках продукта ничего не получится. Возьмите пример с софинансированием накоплений 50 на 50 (когда государство до 2015 года подписывалось на удвоение взносов самого гражданина к обязательным пенсионным накоплениям на сумму от 2 до 12 тысяч рублей в год. — Прим. ред.) — менее миллиона человек подписалось, из них только половина действительно воспользовалась этой возможностью. Потому что для богатых людей сумма незначительная, а люди с низким достатком в принципе не готовы средства тратить на накопления.

Одна из задач гарантированного пенсионного плана — формирование длинных денег в экономике. Какой объем средств может быть привлечен через новую систему?

Сергей Швецов: ГПП — не для богатых людей, а для среднего класса. Богатые используют семейные офисы, имеют индивидуальных доверительных управляющих. И я не думаю, что богатые люди придут и принесут в пенсионные фонды сотни миллиардов рублей.

В первые годы поступления пойдут преимущественно со счетов пенсионных накоплений (сформированных до 2014 года в рамках обязательной системы. — Прим. ред.). И рассчитывать на серьезные дополнительные средства, которые граждане будут отчислять из своих зарплат, вряд ли возможно. У нас с минфином весьма скромные ожидания на первую пятилетку. А дальше будет зависеть от того, какие результаты покажут пенсионные фонды и насколько НПФам удастся довести до работодателей и граждан то, как работает система и в чем ее преимущества и ценность для конкретного гражданина.

На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?

В России средняя страховая пенсия по старости (это правильное название пенсий, которые получают люди, достигшие пенсионного возраста), по данным Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФР), в среднем чуть больше 13 000 рублей в месяц.

Эта сумма формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающих граждан. То есть пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и платит отчисления, тем больше денег поступает в Пенсионный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет – количество пенсионеров увеличивается, а количество работающих снижается.

В такой ситуации, даже если пенсионер имеет огромный трудовой стаж, получал высокую зарплату, его пенсия никак не может быть близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не смогут обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости можно будет сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.

Проблема России не уникальна – во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.

В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии – то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, можно прочитать на сайте «Вашифинансы.рф».

Как посчитать, сколько нужно накопить?

Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. Неважно, сколько вам лет и как давно вы работаете. На сайте Пенсионного фонда для этого есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.

Не на все вопросы «пенсионного» калькулятора будет легко ответить. Например, вряд ли со стопроцентной уверенностью можно ответить: «Сколько вы планируете работать и когда хотите выйти на пенсию?», «Будете ли вы работать наемным сотрудником или откроете собственный бизнес?» Жизнь переменчива и приносит сюрпризы. Но даже с высокой долей условности благодаря этим расчетам можно понять, как устроить свои дела так, чтобы на пенсии получать достаточно средств.

Планируя приблизительные траты в старости, не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение.

Пример

Сделаем приблизительный расчет: сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать определенную пенсию в будущем. Этот пример не учитывает инфляцию и инвестиционный доход от вложения накоплений, но все-таки позволяет оценить масштаб задачи.

Антону 35 лет, и он хочет получать на пенсии 40 000 рублей в месяц. На пенсию он выйдет в 65 лет. По расчетам государства на 2017 год, пенсию среднестатистический гражданин будет получать примерно 20 лет (это называется срок дожития). Теперь посчитаем:

40 000 – 13 000 = 27 000 руб. (столько нужно в месяц дополнительно к государственной пенсии);

27 000 х 12 месяцев x 20 лет = 6 480 000 руб.

Такую сумму Антону нужно накопить к моменту наступления пенсионного возраста.

Теперь посчитаем, сколько для этого нужно откладывать:

6 480 000 руб. / 30 лет будущего трудового стажа = 216 000 руб. в год;

216 000 руб. / 12 месяцев = 18 000 руб. в месяц.

Сумма солидная. Поэтому, действительно, чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели. В этом примере Антон начинает копить в 35 лет и откладывать придется по 18 000 рублей в месяц. Если же он начнет накапливать в 40 лет, то эта сумма будет еще выше – 21 600 рублей, в 45 лет – 27 000 рублей.

Какие риски стоит учитывать?

Пенсионные сбережения – это долгосрочный инструмент, и есть несколько факторов, которые могут помешать планам.

  1. Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть инфляцию. Цель Банка России по инфляции на среднесрочную перспективу – 4% в год, значит, доход от инвестиций должен быть не ниже.
  2. Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги – на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн – отщипнуть от пенсионных сбережений.
  3. Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (например, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку и т.п.), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.

Итак, как же накопить на пенсию? В основном инструменты финансового рынка эффективно помогают справиться с объективным фактором инфляции, но есть и специализированные долгосрочные инструменты, которые помогут побороть даже соблазны необдуманных трат.

Как жить не только на пенсию?

Самый простой способ – открыть вклад в банке

Преимущества: деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Еще одно важнейшее преимущество – все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены.

Минусы: соблазн снять деньги, пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

Вложить деньги в ценные бумаги

Финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

Впрочем есть варианты и для тех, кто предпочитает не рисковать:

  • Купить «народные ОФЗ»

    • Облигации Минфина – практически безрисковый вариант инвестиций. А доходность по ним, особенно если использовать индивидуальный инвестиционный счет и держать их дольше трех лет, выше, чем в банках.

  • Купить пай в ПИФе

    Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и т.д. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг.

Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в НПФ вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет).

Важно помнить, что такие добровольные пенсионные отчисления не страхуются государством. Оно гарантирует сохранность только отчислений в Пенсионный фонд, которые делает за вас работодатель.

Важно тщательно выбирать НПФ — обязательно проверяйте лицензию.

Заключить договор накопительного страхования жизни

Страховые компании могут предложить вам одновременно накапливать и получить защиту на случай болезни или травмы.

Доход не гарантирован, но может быть выше, чем по депозитам. Некоторые страховые компании даже предлагают вам самому выбрать, во что вы хотите инвестировать: облигации, акции, золото или что-то другое. Если вы заключаете договор на 5 лет и больше, то можете оформить налоговый вычет – и это будет намного выгоднее.

Сохранность этих взносов государство тоже не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.

Дополнительную информацию о других инструментах для пенсионных накоплений вы можете найти

Вложить деньги в недвижимость

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать ее, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и т.д.

И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя

Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесет свой вклад в вашу пенсию.

Какие льготы и гарантии получат участники схемы

В предлагаемой системе накоплений будет налоговый вычет — государство вернет 13% с каждого взноса, но, например, даже при очень хорошей зарплате в 150 тысяч рублей и отчислениях в 6% вычет будет 14 тысяч рублей в год. Разве этого стимула достаточно, чтобы перекрыть все сомнения и искушения на много лет вперед?

Сергей Швецов: Вы забываете, что доход, который пенсионный фонд получит в результате инвестирования ваших средств, тоже не облагается налогом. Налоговый стимул вторичен по сравнению с тем, сколько будут зарабатывать фонды для гражданина. Но и этот стимул не берется из воздуха. Это не манна небесная, это наши с вами налоги, и они не безграничны.

Кто знает, что произойдет за 30-40 лет, смогут ли пенсионные фонды хотя бы уберечь накопления от инфляции. А вот вклад или, например, облигации федерального займа смогут. Почему бы не обсудить гарантирование базовой доходности накоплений?

Сергей Швецов: Такая идея обсуждалась, но не нашла поддержки. В то же время задача обогнать инфляцию не представляется для фондов слишком сложной, поэтому в будущем возможен возврат к этой идее. А сейчас мы исходим из того, что НПФы, в отличие от обычных граждан, которым некогда заниматься инвестированием и которые не обладают соответствующими знаниями и опытом, могут делать это профессионально. Обещать что-то в будущем никто не может, но в целом система настроена таким образом, чтобы доход был выше уровня инфляции. В этом смысл пенсионных накоплений.

Они отличаются от классического доверительного управления тем, что гарантируется неизменность той суммы, которую гражданин перечислил. Более того, раз в пять лет накопленный за это время доход входит в несгораемую сумму, то есть защищается еще и инвестиционный доход. В то время как никакой доверительный управляющий не может гарантировать, что вы получите обратно хотя бы ту сумму, которую передали, пусть даже он действует профессионально и разумно.

Вклад полезен как подушка безопасности, обеспечивающая в случае чего привычный уровень потребления на срок от трех до девяти месяцев. Есть такое выражение: «Мне нравятся банковские вклады, но я не видел ни одного человека, кто бы на них разбогател». Рынок капитала дает возможность заработать больше, если работать на нем профессионально. Именно это граждане справедливо ожидают от пенсионных фондов, но только будущее покажет, так ли это на самом деле.

Стоит ли верить государству на десятки лет вперед

Есть еще сдерживающий фактор — за 30 лет правила могут не раз поменяться, причем не в лучшую сторону. Государству можно поверить на такой срок?

Сергей Швецов: Пенсионные отношения сродни семейным. Когда человек вступает в брак, он думает, что это навсегда. И, конечно, граждане рассчитывают на то, что правила игры не поменяются. Поэтому этот проект мы делаем так долго (первый вариант новой схемы минфин и Банк России представили в 2016 году. — Прим. ред.), здесь очень важно семь раз отмерить и один раз отрезать, а не броситься в драку и уже по дороге менять правила. Мы хотим услышать все стороны, понять, какой вариант лучше, чтобы сделать эти правила неизменными на 20, 30, 40 лет. Сможем ли мы отказаться от модификаций или нет — покажет практика.

Она говорит пока не в вашу пользу. Обязательные накопления заморожены, вообще изменения правил в такой консервативной сфере, как пенсионное законодательство, слишком часты. Кто знает, как надолго новая система, стоит ли все это воспринимать всерьез?

Сергей Швецов: Отсутствие доверия к неизменности правил игры осложняет распространение этого продукта. От того, что правительство пересмотрело свои обязательства — заморозило пополнение пенсионных счетов граждан, — этот продукт пойдет хуже и будет меньше желающих им воспользоваться на ранней стадии. По мере жизни этого продукта, если он покажет свою состоятельность, он будет получать распространение. И здесь одними разговорами, одними увещеваниями народ не привлечь. Все должны увидеть, что это работает так, как обещали. И, к сожалению, оценить этот продукт сможет только подготовленный человек, который действительно разбирается, как этот продукт работает. А он не самый простой.

Гарантированный пенсионный план — это все-таки полная замена индивидуальному пенсионному капиталу, который предполагал автоподписку людей на взносы? Или возможно возвращение к этой идее? Понятно, что массовой может быть только система с той или иной формой обязательности, для добровольной нужны другая культура, уровень дохода.

Сергей Швецов: Нельзя заменить то, чего нет. Правительство не поддержало мягкое подталкивание граждан к накоплениям. Поскольку ключевая идея ИПК — это мягкое подталкивание, то проекта ИПК нет. Возможно, будущее покажет верность идеи мягкого подталкивания и поменяется уровень благосостояния наших граждан. Люди и политики увидят, что пенсионные фонды — действительно источники стоимости для своих клиентов и длинных денег в экономике. Но сейчас принято решение предложить тем, кто хочет и может накапливать себе на пенсию, абсолютно добровольную схему. Добровольное решение тоже иногда работает. Посмотрите на индивидуальные инвестиционные счета — всего четыре года потребовалось, чтобы убедить людей, что это работает, и сейчас эти счета имеют уже более 1,3 миллиона граждан.

Вы, наверное, уже получили первые официальные отзывы на законопроект, в частности, от минтруда. Какие положения проекта для вас принципиальны, а по каким можно спорить и искать компромисс?

Сергей Швецов: Естественно, мы слышим, что надо вводить автоподталкивание. Что надо дать возможность пенсионным фондам в течение первых пяти лет работы с гражданином при поступлении средств несколько копеечек забирать на продвижение этого продукта. Что не надо создавать арбитраж с корпоративными пенсионными программами, которые не имеют системы страхования. По итогам общественного обсуждения мы проанализируем все полученные предложения и замечания и доработаем проект. Но мы исходим из принципа «не навреди». На основе ГПП работодатель сможет строить свои корпоративные инвестиционные планы, это не проблема, но действующие корпоративные схемы не должны быть ущемлены. Часть пенсионных планов у корпораций активируют накопления сотрудника по истечении нескольких лет работы в компании: условные рубли начисляются, но не зачисляются на счет сотрудника, а когда проходит 10 лет, они все сразу туда попадают. Мы, наверное, создадим некую смычку между ГПП и этой технологией, чтобы корпорации получали налоговую льготу в течение всего периода условного накопления и могли ею пользоваться так, как они сегодня пользуются по корпоративным программам.

Мы предложили целостную систему, после обсуждения примем решение вообще делать или не делать ГПП, а если делать, то в каком виде.

Как платить взносы

Теперь несколько вопросов по нюансам пенсионной схемы. Участники могут приостанавливать перечисления — то есть выставить ставку 0%. Такие паузы чем-то ограничены? И каким может быть минимальный уровень взносов?

Сергей Швецов: Нет вообще никаких ограничений. Это как поручение банку делать автоплатеж — его можно дать и в любой момент отозвать и самому платить. Здесь то же самое. Вы даете работодателю поручение отчислять часть вашей зарплаты на накопления, затем его приостанавливаете. Все абсолютно добровольно. Просто для удобства граждан можно дать работодателю постоянно действующее поручение, например, 6% отчислять на пенсионный счет.

Если у меня месяц вышел хороший, я могу за этот месяц заплатить, а за следующий, похуже, — нет?

Сергей Швецов: Как вы захотите, так и будет. Все поручения вы даете с вашего гаджета или компьютера. Работодатель получает их от пенсионного администратора. Никакой бумажной истории.

Как эти колебания скажутся на устойчивости пенсионных фондов?

Сергей Швецов: Хотя каждый человек ведет себя самостоятельно, мы вместе ведем себя предсказуемо. Те же вклады можно в любой момент снять досрочно, но банки научились достаточно хорошо предсказывать, какой процент вкладов будет снят досрочно, какой будет пролонгирован, а какой будет изъят после того, как срок закончится. Здесь никаких проблем у пенсионных фондов с такими прогнозами не будет.

Как перевести накопления в новую схему

Перевести накопления, сделанные до 2014 года, в новую систему будет возможно только при условии, что человек начинает делать отчисления?

Сергей Швецов: Нет. Он может не делать отчисления, просто перевести то, что накоплено. Никаких ограничений, никаких требований.

Что приобретает человек, когда его накопления получат статус гарантированного пенсионного плана?

Сергей Швецов: Ну кроме самих гарантий сохранности и профессионального подхода к управлению, появится возможность с помощью смартфона получать информацию о состоянии счета, пользоваться калькулятором, чтобы прикинуть, сколько нужно добавлять, чтобы увеличить пенсию на сто рублей. Или что будет с пенсионными выплатами, если сейчас добавить к взносам еще сто рублей. Гражданин может принимать решения и транслировать их в систему, не выходя из дома с помощью этого гаджета. Он будет в онлайне видеть состояние счета, получать информацию, что на этот счет зачислены денежные средства. Это удобная система, дающая осязаемость пенсионных накоплений для человека.

Как можно будет переводить накопления из фонда в фонд? Штрафы за досрочные (чаще, чем раз в пять лет) переводы, как в действующей системе, исключены?

Сергей Швецов: Если гражданин захочет перевести пенсионные накопления на счет гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ — он это сделает в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода. Если же он захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдет через пять лет после подачи заявления опять же без комиссии и без потери инвестиционного дохода. При этом его текущие платежи на пополнение накоплений сразу будут зачисляться по новому месту, где будет открыт счет гарантированного пенсионного плана. Если уже сам гарантированный пенсионный план гражданин захочет перевести из одного НПФ в другой, точно такая же схема: заявление, новые платежи сразу идут в новый пенсионный фонд, а накопленная сумма переходит без каких-либо потерь через пять лет. То есть мы исключили случаи, когда возможны потери инвестиционного дохода.

«Молчуны» — те, кто оставил накопления в Пенсионном фонде России, смогут переходить в новую систему точно так же, как клиенты негосударственных фондов?

Сергей Швецов: Точно так же. Вы даете поручение, и ваши деньги перейдут в новый фонд через пять лет, а текущие взносы — сразу.

Система обязательных пенсионных накоплений просто со временем исчезнет естественным образом?

Сергей Швецов: Большинство участников этой системы не успели накопить средства, которые позволят получать пенсионные выплаты ежемесячно, то есть это будут разовые выплаты (пенсионные накопления выплачиваются единовременно, если выплаты по накопительной пенсии менее 5% от размера выплат по старости. — Прим. ред.). Поэтому большинство счетов, если они не будут переведены в ГПП, скорее всего, закроются сразу после выхода людей на пенсию. По оставшимся счетам будет выплачиваться пенсия в соответствии с действующими правилами.

Как можно будет перейти в новую систему?

Сергей Швецов: Через Единый портал госуслуг. Фондам предстоит договориться с профсоюзами, с РСПП, что работодатели будут знакомить своих сотрудников, возможно, под роспись с брошюрой о том, как работает эта система.

У работодателя будут стимулы вовлекать сотрудников в эту систему?

Сергей Швецов: Во-первых, у работодателей есть социальная ответственность перед своими работниками. Она не только заключается в том, чтобы платить им зарплату и обеспечивать надлежащие условия труда. Многие работодатели софинансируют пенсию. Во-вторых, минфин предусмотрел стимул — если ваш работник пользуется возможностью перечисления денег на свой счет через работодателя, его зарплата для расчета налога на прибыль относится с повышающим коэффициентом на себестоимость для целей расчета налога на прибыль.

Что потребует внедрение этой системы от работодателей?

Сергей Швецов: Большинство использует «1С», и им стандартные изменения будут предоставлены производителем программного обеспечения. У крупных предприятий могут быть и более тяжелые системы, здесь, конечно, будут расходы на доработку и автоматизацию процесса перечисления взносов пенсионному администратору, который уже будет распределять их между пенсионными фондами. Мы специально создали систему, которая требует минимальных усилий от работодателя: в реестре, который он направляет в банк на выплату зарплаты, появятся только две дополнительные колонки, и все. Практически все издержки по администрированию процесса мы переложили с работодателей и пенсионных фондов на центрального администратора.

Как накопления будут выплачиваться

Итак, выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста — что наступит раньше. По какому графику они идут? Индексируются ли они, как обычная пенсия?

Сергей Швецов: Мы предполагаем, что по завершении накопительной фазы у человека будет выбор — получить накопления все целиком сразу, заплатив подоходный налог (то есть вернув предоставленный ранее налоговый вычет. — Прим. ред.), или приобрести пожизненный пенсионный план. Пока предлагается один стандартный вариант такого плана, хотя пенсионные фонды смогут предлагать и другие. Стандартный план рассчитывается на 15-20 лет вперед, но каждые два года он будет пересматриваться и продлеваться еще на два года. С одной стороны, это дает возможность приравнивать данные выплаты к пенсии, потому что они носят пожизненный характер. С другой, неиспользованный остаток наследуется, потому что он рассчитывается как срочный. Таким образом, это как бы скользящий бессрочный план. Несколько спорная технология, потому что она менее понятна людям, и по итогам общественного обсуждения мы примем решение, стоит ли выводить на рынок такой сложный продукт.

При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату. Сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить. Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану. Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой. Никаких ограничений здесь нет.

«Скользящий» вариант выплат дает возможность передачи остатка накоплений по наследству даже после того, как выплаты начались?

Сергей Швецов: Да. Эта пенсия — до смерти, но с точки зрения наследования это срочная история. И если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму — весь остаток разом. Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследника накоплений.

Досрочные переходы ждет заморозка

Насколько чистой, по оценке Банка России, была переходная кампания 2019 года?

Сергей Швецов: Гораздо чище, чем предыдущие, и это подтверждается количеством переходов (по предварительным данным ПФР, было подано всего 344,7 тысячи заявлений, хотя попыток перейти было гораздо больше — фонд отправил почти 3,7 млн предупреждений о возможной потере инвестиционного дохода). Их на порядок меньше, чем в предыдущие годы. На результатах сказалось и то, что подача заявлений была возможна только через портал госуслуг или лично в отделении ПФР, и то, что через поведенческий надзор мы перенастраивали ключевые показатели эффективности для продающих этот продукт клерков в банках и в самих фондах.

В 2014 году, когда принимались поправки, ограничивающие переходы, Банк России предложил единственный вариант, как делать это без потерь инвестиционного дохода — с пятилетней отсрочкой исполнения. Потому что пенсионные фонды вкладывают средства в длинные проекты, и это дает им возможность больше зарабатывать, и немедленные переходы для них — это шок. Потери инвестиционного дохода — это не столько штраф для человека, сколько компенсация расходов на подушку ликвидности, из-за которой другие будущие пенсионеры теряют в доходе.

В ходе обсуждения в Госдуме появился второй способ — немедленные переходы с потерей инвестдоходов. Мы всегда считали, что это решение ущемляет граждан, что граждане не обладают достаточно финансовой грамотностью, чтобы принять рациональное решение. Этим и пользовался финансовый сектор для перетягивания клиентов, в том числе не совсем этичными, а иногда даже незаконными способами. Ответственность за администрирование переходов несет Пенсионный фонд России. Тем не менее, получая жалобы от граждан на незаконные переводы, мы понимали системность проблемы, и вместе с Пенсионным фондом РФ, минфином и самими НПФ договорились, что такие практики должны исключаться с рынка. В результате в последние три года кратно снижалось количество и жалоб, и переходов.

Заморозка досрочных переходов все-таки будет? На какой срок?

Сергей Швецов: Мы предполагаем, что такая заморозка должна быть на период внедрения ГПП и перехода в рамках правил ГПП, то есть на три года. Стандартный переход с отсрочкой в пять лет замораживаться не будет.

Инфографика «РГ» / Александр Чистов / Игорь Зубков Визитная карточка

Сергей Швецов родился в 1970 году, окончил МГУ. В 2000-х он руководил департаментом операций на финансовых рынках Банка России, с 2011 года стал заместителем председателя ЦБ, а в 2013 году, когда Банку России перешли функции упраздненной Федеральной службы по финансовым рынкам, Швецов был назначен первым зампредом — руководителем Службы ЦБ по финансовым рынкам. Он участвовал в превращении Банка России в мегарегулятор, позже предложил концепцию создания финансовых маркетплейсов. В 2016 году он стал одним из разработчиков проекта новой схемы пенсионных накоплений — индивидуального пенсионного капитала, которая после изъятия элемента автоподписки (предполагалось, что граждане будут автоматически подписаны на взносы, но смогут подать заявление об отказе от участия) получила название гарантированного пенсионного плана. Теперь участие в схеме проектируется полностью добровольным.

Фото: Александр Корольков/РГ

*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере «РГ»

Права и обязанности пенсионеров

Рано или поздно каждый человек достигает пенсионного возраста и у него возникает необходимость в обращении в Пенсионный фонд Украины для оформления и назначения пенсии. Обращение в органы Фонда осуществляется пенсионером лично или через представителя, полномочия которого оформлены в установленном законом порядке. Знание своих прав и обязанностей поможет избежать конфликтных ситуаций и защитить свои интересы.

Согласно «Положения об организации приема и обслуживания лиц, обращающихся в органы Пенсионного фонда Украины» пенсионеры пользуются правами, предусмотренными Законом Украины «Об обращении граждан», «О защите персональных данных», «О доступе к публичной информации», законодательством о пенсионном обеспечении, законодательными и другими нормативно-правовыми актами, регулирующими соответствующие отношения.

Можно ли получить информацию о своей пенсии?

Сотрудники Пенсионного фонда не имеют права препятствовать гражданам в получение всей необходимой информации об их пенсионном обеспечении. Более того, по требованию заявителя должна быть предоставлена любая информация о его обеспечении, которой владеют органы Фонда. Кроме того, пенсионеры имеют право:

  • знакомиться с материалами своего пенсионного дела
  • получать выписку из распоряжения о назначении (перерасчете) пенсии
  • бесплатно получать информацию про других лиц (при наличии полномочий)
  • требовать получения заверенных копий документов, содержащихся в пенсионном деле
  • запрашивать информацию о периодах страхового стажа и заработной плате, которая была учтена во время расчета размера пенсии
  • знакомиться в органах ПФ с нормативно-правовыми актами, на основании которых назначена пенсия, делать из них выписки и копии
Какими правами обладают граждане при обращении за пенсией?

Подача заявления для начисления пенсии (+ пакет необходимых документов) производится в любое время с момента возникновения права на пенсию, но не ранее чем за месяц до возникновения такого права. Будущий пенсионер может подать документы лично, через представителя предприятия, по почте или через представителя (по доверенности). Согласно действующему законодательству Украины во время оформления пенсионных выплат граждане имеют право:

  • донести документы, необходимые для назначения пенсии (подтверждающие стаж, заработок, право на надбавки и повышения) в трехмесячный срок со дня подачи заявления
  • требовать помощи от органов Фонда в получении или проверке оснований выдачи необходимых для назначения пенсии документов
  • получить письменное извещение о назначении пенсии или об отказе в ее предоставлении
  • получить расписку от ПФ о перечне принятых документов (по желанию заявителя)
  • получить пенсионное удостоверение

Граждане, которым уже произведено назначение пенсии, могут самостоятельно выбирать организацию, которая будет осуществлять выплату и доставку пенсии: почтовые отделения или банковские учреждения. Законодательством установлено право пенсионеров на получение пенсионных выплат не позднее 25-го числа месяца, за который выплачивается пенсия. Если человек выбывает на постоянное место жительства за границей ему предоставляется возможность получения пенсии за 6 месяцев вперед перед отъездом (считая с месяца, следующего за месяцем снятия с учета по месту жительства). Дальнейшая выплата пенсии в Украине прекращается.

Право граждан на обращение в Пенсионный фонд с предложениями, заявлениями и за разъяснениями

Каждый гражданин, обратившийся в Пенсионный фонд Украины, имеет право на уважительное к себе отношение и беспрепятственную подачу заявлений, жалоб и предложений по вопросам, касающимся пенсионного обеспечения. Заявители могут требовать рассмотрения обращений в своем присутствии и с участием должностных лиц, принимающих решения по результатам рассмотрения обращения.

Срок рассмотрения заявлений, предложений и жалоб определен Законом «Об обращениях граждан», ответ о результатах рассмотрения обращения предоставляется выбранным заявителем способом: устно, письменно или в электронной форме. Дополнительно, пенсионеры могут рассчитывать на получение от сотрудников ПФ консультаций и разъяснений по применению законодательства об общеобязательном государственном пенсионном страховании, пенсионном обеспечении, в том числе о правах и обязанностях плательщика единого взноса и застрахованного лица.

Законодательством Украины предусмотрены дополнительные права для граждан с ограниченными физическими возможностями, в том числе право на беспрепятственный доступ в помещения Пенсионного фонда, которые должны быть оборудованы необходимыми для этого средствами. Если пенсионер с ограниченными физическими возможностями по состоянию здоровья не может посетить ПФ, он имеет право требовать личного приема на дому.

Что входит в обязанность пенсионера?

Как и в любой другой отрасли жизни, в сфере пенсионного обеспечения граждане обладают не только правами, но и обязанностями. При взаимодействии с органами ПФ пенсионер несет ряд обязательств:

  • с уважением относиться к должностным лицам (не допускать неучтивого отношения)
  • не нарушать законодательство и предоставлять только правдивые сведения (документы)
  • производить своевременное информирование (в 10-дневный срок) органы ПФ о событиях, которые вызывают изменение размера пенсии или прекращение ее выплаты (изменение количества иждивенцев, трудоустройство и прочее). При невыполнении данной обязанности и получении излишних сумм пенсии, пенсионеры должны возместить причиненный ущерб

Порядок обращения в Пенсионный фонд

В соответствии с Постановлением правления Пенсионного фонда Украины № 13-1 от 30 июля 2015 года, обслуживание лиц, обращающихся в органы ПФ, осуществляется стационарно, на выездном приеме или дистанционно.

Стационарный прием и обслуживание граждан осуществляется в рабочие часы Фонда. Информация о времени и месте приема размещается на входе в помещения органов Пенсионного фонда или на сайтах органов ПФ (при наличии). Более детальную информацию о графике приема, адресе веб-сайта и электронной почты, почтовом индексе и номере телефона «горячей» линии можно узнать непосредственно в помещении Фонда.

К тому же, в помещении, где проводится прием и обслуживание граждан, размещаются данные про:

  • перечень услуг и условия их предоставления
  • процедуру составления и подачи запроса на информацию
  • формы и образцы документов, а также правила их оформления
  • порядок обжалования решений Пенсионного фонда (его действий или бездействия)
  • бланки заявлений на назначение (перерасчет, выплату) пенсии и образцы их заполнения

Про процедуру проведения выездного приема, дистанционное обслуживание пенсионеров и порядок предоставления услуг в электронной форме можно прочитать в Постановлении ПФУ «Про організацію прийому та обслуговування осіб, які звертаються до органів Пенсійного фонду України».

Обжалования решений Пенсионного фонда

Граждане, чьи интересы и права были нарушены действиями (бездействием) сотрудников Фонда или которых не удовлетворяет решение ПФ, имеют право обратиться с жалобой в вышестоящий орган Пенсионного фонда, а также в суд. Подача жалоб на решения территориальных органов Фонда о назначении, перерасчете, (отказе в назначении, перерасчете), переводе с одного вида пенсии на другой, выплате пенсий производится в соответствии с Порядком рассмотрения жалоб по пенсионному обеспечению, утвержденного постановлением правления ПФУ № 18-6 от 12 октября 2007 года.

Премиальные коэффициенты

Сумму ваших пенсионных баллов (ИПК) увеличивает обращение за назначением страховой пенсии по старости позднее возникновения права на нее. За каждый год более позднего обращения за назначением пенсии страховая пенсия будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты.

Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а сумма баллов – на 45%; а если через 10 лет, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, а сумма баллов в 2,32 раза.

Период более позднего обращения за назначением пенсии

Коэффициент увеличения фиксированной выплаты

Коэффициент увеличения фиксированной выплаты при наличии права на досрочное назначение пенсии

Коэффициент увеличения суммы ИПК

Коэффициент увеличения суммы ИПК при наличии права на досрочное назначение пенсии

1,056

1,036

1,07

1,046

1,12

1,07

1,15

1,1

1,19

1,12

1,24

1,16

1,27

1,16

1,34

1,22

1,36

1,21

1,45

1,29

1,46

1,26

1,59

1,37

1,58

1,32

1,74

1,45

1,73

1,38

1,9

1,52

1,9

1,45

2,09

1,6

10 и более лет

2,11

1,53

2,32

1,6

📌 Реклама

Что говорят чиновники

«Мы рассматриваем активное долголетие как социальный аспект, включая такие направления как здоровье, волонтерство, туризм, активное участие в общественной жизни», – заявил замглавы Минтруда Алексей Вовченко, выступая на прошедшем недавно инвестиционном форуме в Сочи.

Он согласился с тезисом о том, что в 45 лет человек на рынке труда испытывает большие риски, связанные с переменой работы, сменой рода деятельности. «Опять же это риски, а не тотальная проблема, что в этом возрасте заканчивается дальнейшая карьера», – подчеркнул замминистра.

«Мы заложили в нашей пенсионной реформе инструменты стимулирования более позднего выхода на пенсию», – сообщил он. Это, в частности, повышенный размер пенсии при обращении за страховой пенсией после общеустановленного возраста выхода на пенсию.

ПФР на своем сайте регулярно убеждает пенсионеров, что отложенный выход на пенсию – это выгодно для пенсионеров. Так ли это на самом деле? Как говорится, доверяй, но проверяй. Посчитаем.

19 сентября 2016 15:57

Киров, 19 сентября 2016

За какие периоды индивидуальные предприниматели могут не платить взносы в Пенсионный фонд?

Начиная с 2014 года, индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы и другие физические лица уплачивают взносы на обязательное пенсионное страхование дифференцированно, в зависимости от дохода, полученного от предпринимательской деятельности. Но существует ряд временных периодов, когда данная категория плательщиков освобождается от уплаты страховых взносов на обязательное пенсионное и медицинское страхование.

К таким периодам, прежде всего, относятся:

— период прохождения военной службы по призыву;

— период ухода за каждым ребенком до достижения им возраста полутора лет, но не более 6 лет в общей сложности;

— период ухода, который трудоспособное лицо осуществляет за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом или лицом, достигшим возраста 80 лет;

— период проживания супругов военнослужащих, проходящих военную службу по контракту, вместе со своими супругами в местностях, где они не могли трудиться в связи с отсутствием возможности трудоустройства, но не более 5 лет в общей сложности;

— период проживания за границей супругов работников, направленных в дипломатические представительства и консульские учреждения Российской Федерации, постоянные представительства Российской Федерации при международных организациях, торговые представительства Российской Федерации в иностранных государствах, представительства федеральных органов исполнительной власти, государственных органов при федеральных органах исполнительной власти либо в качестве представителей этих органов за рубежом, а также в представительства государственных учреждений Российской Федерации за границей и международные организации, перечень которых утверждается Правительством Российской Федерации, но не более 5 лет в общей сложности, в течение которых ими не осуществлялась соответствующая деятельность, при условии представления документов, подтверждающих отсутствие деятельности в указанные периоды.

Во всех остальных случаях самозанятое население уплачивает страховые взносы в ПФР и ФФОМС в строго фиксированных размерах. Платежи рассчитываются, исходя из суммы в 1 МРОТ, а все предприниматели делятся на две категории – с годовым доходом до 300 тыс. рублей и больше него. Годовой платеж в ПФР должен быть уплачен до 31 декабря. Самозанятое население «побогаче» вносит ту же сумму и в те же сроки, плюс 1 % с дохода, превышающего 300 тыс. руб. до 1 апреля следующего за расчетным года.

В 2016 году общий фиксированный страховой взнос для самозанятого населения увеличился до 23 153,33 руб., из них:

— 19 356,48 руб. — в Пенсионный фонд;

— 3796,85 руб. — в Фонд обязательного медицинского страхования.

С 1 января 2017 года контроль за уплатой страховых взносов будет осуществлять Федеральная налоговая служба.