Кредиты помогают не откладывать свои мечты на потом, а реализовать их немедленно. Но иногда исполнение желаний оборачивается кошмаром: долги давят неподъемным грузом. Если неоднократно просрочить выплату по кредиту, за дело берутся коллекторы. А вместе с ними материализуются и антиколлекторы — «раздолжнители», которые предлагают взять проблемы с вашим займом на себя. Рассказываем, что важно о них знать, чтобы не попасть в ловушку вымогателей-мошенников.
Антиколлекторы — они же «раздолжнители» — это компании или частные лица, которые предлагают решить проблемы с просроченным долгом. Они обещают взять на себя переговоры с кредиторами или взыскателями, оказать вам юридическую поддержку или даже выкупить ваш долг у банка.
Сейчас долгами банкам по кредитам никого не удивишь. Скорее наоборот, все реже можно встретить человека, у которого нет кредитов в банке и проблем с их выплатой. Сумма долгов по кредитам у человека даже с невысоким уровнем дохода может достигать 500 тысяч – 1 миллиона рублей. Причем когда человек понимает, что закредитовался и не может больше платить по своим долгам, он пытается разобраться и понять, куда он столько денег потратил. Но не может вспомнить, куда именно разошлась такая солидная сумма: купил в кредит новенький смартфон, ноутбук, планшет, потом стиральную машину, сделал ремонт. Тут выдали кредитную карту, которая постепенно незаметно опустилась до кредитного лимита. Затем стало тяжело платить, взял кредит на погашение накопившихся долгов. И так сумма долгов по кредитам достигла круглой цифры. Купленные в кредит смартфон, ноутбук, планшет к этому времени морально устарели и стоят максимум 10-15 тысяч рублей. Ремонт потерял первоначальный лоск. И «за все это я должен пятьсот тысяч рублей?!».
Да, именно так, незаметно люди оказываются в кредитной кабале. В истории, описанной выше, тысячи читателей нашего сайта узнают свою «кредитную историю». Одна из причин этому – отсутствие культуры потребительского кредитования. Кредитование физических лиц в России начало активно развиваться в начале 2000х.
Долги банкам по кредитам
К 2018-2019 годам совокупный размер долгов граждан банкам по кредитам превысил один триллион рублей. Просроченная задолженность продолжает расти с каждым днем. Количество людей в нашей стране, погрязнувших в непосильных долгах, исчисляется сотнями тысяч. Многие из них и думать не думали, что не смогут платить по своим счетам. Но непростая экономическая ситуация в стране в 2014-2017 годы лишила доходов многие семьи в нашей стране. Из-за роста курса валют жизнь существенно подорожала, а валютные кредиты стали непосильным бременем для заемщиков. Так что же делать, если есть долги по кредитам, а платить нечем?!
Получить бесплатную консультацию
Необходимо узнать точную сумму долга по кредиту
Узнать долги по кредиту можно через Интернет, если у Вас подключен «Интернет-банкинг». В личном кабинете клиента банка обычно доступна информация о состоянии счета, а также о сумме долгов по кредитам. Подробнее об услуге «Интернет-банкинга» и возможности ее подключения Вы можете узнать в отделениях банка, или по телефону горячей линии.
Кроме того, Вы можете обратиться в отделение банка с просьбой предоставить справку о наличии срочной и просроченной задолженности. Указанные сведения согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 предоставляются один раз в месяц бесплатно. Об этом Вы можете напомнить сотруднику банка, который может попросить заплатить за предоставляемый документ.
В справке будут содержаться сведения об остатке долга по кредиту (основного), начисленным и подлежащим уплате процентам, пеням и штрафам, а также о сумме минимально необходимого платежа, для того чтобы вернуться в график.
Что делать если долги по кредитам непосильны?
Если Вы понимаете, что наверстать график платежей по кредиту не удастся, то наиболее целесообразно рефинансировать кредит (взять кредит на погашение долгов), реструктуризировать (договориться с каждым банком об увеличении сроков кредитования, уменьшении процентной ставки), обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.
1. Рефинансирование (Взять кредит на погашение долгов)
Рефинансирование кредитов – это когда один банк (не обязательно тот, в котором у Вас уже есть кредит) Вам выдает большой кредит (займ) под меньший процент для погашения накопившихся долгов. Этот способ применим тогда, когда просрочка по кредитам отсутствует, либо минимальна. В противном случае, с испорченной кредитной историей (просрочкой более 3 месяцев), взять кредит с долгами вряд ли получится. Но попробовать в любом случае стоит.
2. Реструктуризация долгов
Реструктуризация кредита возможна при тех же условиях что и рефинансирование, когда просрочка по кредиту не достигла критического для банка значения и Вы не попали в список неблагонадежных заемщиков. Если у Вас много банков кредиторов, то лучше попробовать воспользоваться программой рефинансирования, т.к. одновременно со всеми банками вряд ли удастся договориться, разве что, если Вы не инициируете процедуру банкротства физического лица.
3. Банкротство при долгах по кредитам
Вы можете использовать банкротство – как инструмент в переговорах с банком о реструктуризации или рефинансировании кредитов: подаете заявление в суд о признании себя банкротом и приходите с его копией на переговоры в банки. Банки будут более охотно идти на уступки, т.к. в противном случае если Вы «не остановите банкротство», то Вы сможете реструктуризировать задолженность сроком до 3 лет без начисления банковских процентов, пеней и штрафов, либо «списать долги», если реструктуризация для Вас непосильна.
В каких случаях могут признать банкротом?
Минэкономразвития внесло в правительство России поправки в законопроект о банкротстве. Ранее Владимир Путин поручил правительству сделать процедуру банкротства россиян более простой и доступной.
После принятия поправок неплатежеспособные граждане, имеющие долги на сумму от 50 тысяч до 700 тысяч рублей, смогут во внесудебном порядке подавать публичное заявление о запуске процедуры банкротства самостоятельно через МФЦ или арбитражного управляющего. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.
Возможность доказать свою неплатежеспособность путем процедуры банкротства в судебном порядке появилась у граждан России с 2015 года. Для того, чтобы человека признали банкротом, нужно, чтобы общая сумма его долга превышала 500 тысяч рублей.
Как отмечает Игорь Льгов, если человек тратит более 50% дохода на погашение кредитов, то он фактически является банкротом. В России, по данным Росреестра, проживает 1 миллион потенциальных банкротов, из них процедуру банкротства прошли не больше 150 тысяч человек. По Иркутской области такой статистики нет.
— По окончании процедуры банкротства все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке, — поясняет кредитный юрист. — После банкротства можно полностью получать зарплату (судебные приставы не удерживают от нее 50%), приобретать на себя имущество и выезжать за границу.
Вместе с тем банкротство вводит ряд ограничений. Гражданину, признанному банкротом, в течение трех лет запрещено быть учредителем, директором в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо. Сделки, реализованные за три года до банкротства, могут быть обжалованы. Повторное аннулирование долгов невозможно в течение пяти лет. «Это защита от дурака, чтобы люди не набирали кредиты и не шли банкротиться», — поясняет Игорь Льгов.
В течение пяти лет гражданин не сможет взять заем ни в одном из банков, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре. На сайте Арбитражного суда Иркутской области, в картотеке арбитражных дел, можно проверить информацию о банкротстве.
— Даже если кажется, что вас это не касается, данные сведения важно учитывать при покупке квартиры, машины или земельного участка. Если человек, у которого вы покупаете, банкрот, или собирается им стать, то вашу сделку могут обжаловать. Поэтому перед покупкой надо проверять продавца на залог, банкротство и ограничения у приставов, — советует кредитный юрист.
Алина Вовчек, IRK.ru
Иллюстрации Семена Степанова
Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов
Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.
Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.
Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.
С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.
Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.
Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.
С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев. На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.
Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.
Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.
Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.
Правило № 1. Оцените, нужен ли вам посредник
У любого «раздолжнителя» есть свой коммерческий интерес, бесплатно они работать не будут. И обычно чем больше ваш долг, тем выше будет их комиссия. В условиях, когда вы и так не можете вовремя платить по счетам, нужны ли вам дополнительные траты?
Договориться об отсрочке выплат или реструктуризации задолженности вы можете попробовать и сами — напрямую со своими кредиторами или коллекторами. Они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, а потому, как правило, готовы к диалогу.
Если же договориться не удается, денег нет и не предвидится, есть еще один выход — объявить себя банкротом. Это не всегда возможный вариант и всегда не самый приятный: он грозит вам новыми финансовыми тратами и многими ограничениями. Если арбитражный суд примет ваше заявление о банкротстве, он назначит между вами и теми, кому вы задолжали, официального посредника — финансового управляющего. И вы точно будете уверены, что это не мошенник. А мошенников среди антиколлекторов встречается немало.
Правило № 2. Не верьте обещаниям, что долги исчезнут
Вот распространенные мошеннические схемы.
Плата за тишину
Человек, который представляется адвокатом, предлагает вам заплатить ему определенную сумму, например 5000 рублей, — и коллекторы вас больше не побеспокоят. Все, что от вас требуется, — написать заявление о том, что вы перекладываете на него обязанность общаться с коллекторами и кредиторами.
Что происходит: коллекторы вам действительно больше не звонят и не пишут — они пытаются наладить взаимодействие с этим вашим помощником. А он на их звонки и письма просто не отвечает.
Итог: пока вы пребываете в счастливом спокойствии, ваш долг продолжает расти за счет пеней и штрафов. Рано или поздно терпение кредиторов и коллекторов иссякает — и они подают в суд. Если кредитный договор был оформлен по всем правилам, суд однозначно примет решение не в вашу пользу. И тогда за дело возьмутся судебные приставы: вам придется отдать долг, даже если для этого нужно будет распродать все ваше имущество.
Откуп малой кровью
Некий профессиональный переговорщик предлагает вам заплатить лишь малую часть долга и обещает, что остальное будет списано. Вы даже можете действительно оформить все документально: заплатить комиссию «раздолжнителю» и с его помощью заключить договор с кредиторами о погашении части суммы.
Но это далеко не всегда значит, что вы больше ничего не должны. Чаще всего через короткий срок вы снова получаете уведомления о необходимости выплатить остаток суммы, а штрафы и пени все это время продолжали расти.
В худшем случае, если вы заключали договор только с самим «раздолжнителем» и не прописали там четко все его обязанности, он просто скрывается с вашими деньгами.
Суперинвестиции для погашения процентов
Есть и более интересная схема: антиколлектор предлагает вам передать ему некую сумму денег, которую он обещает инвестировать в какие-то «очень доходные инструменты» и за счет большой прибыли погасить набежавшие проценты.
Чаще всего «раздолжнитель» пропадает раз и навсегда. Но даже если это реальный брокер, который вкладывает ваши деньги, скажем, в фондовый рынок, доход не гарантирован. Даже наоборот: чем выше потенциальная доходность финансового инструмента, тем больше риск потерять, а не заработать. Подробнее вы можете узнать об этом в статье про инвестиционные инструменты.
Правило № 3. Проверяйте документы и читайте договор
Предположим, вы решили, что вам все же нужна консультация юриста, чтобы узнать, какие у вас есть варианты действий. Лучше всего выбирать специалиста по рекомендации знакомых. Самостоятельно проверить квалификацию, а тем более честность юриста очень сложно. Если потенциальный доверенный представился адвокатом, можно по крайней мере попросить его показать адвокатское удостоверение, а затем найти номер этого удостоверения и имя адвоката в Государственном реестре адвокатов. Единого реестра юристов нет вообще. В любом случае стоит помнить, что вся ответственность за решения, которые вы приняли по совету юриста, лежит на вас, а не на нем.
Если вы решили доверить юристу взаимодействие с коллекторами или кредиторами, к вопросу стоит подойти еще более тщательно. Простой доверенности на общение с ними недостаточно, надо четко прописать в договоре, какие функции и какую ответственность берет на себя антиколлектор и как он будет перед вами отчитываться. Иначе он может вести переговоры с кредиторами и коллекторами годами, а на ваш долг все это время будут начисляться штрафы и пени.
Главная задача «раздолжнителя» — добиться реструктуризации или списания части вашей задолженности, чтобы платежи стали вам по силам. Если он договорится о том, что вы погасите лишь часть долга, проследите, чтобы ваш кредитный договор был расторгнут. Только в этом случае вы сможете быть уверены, что больше ничего не должны. Иначе ваш кредитор снова может потребовать возврата денег.
На вас могут выйти компании с предложением рефинансировать ваши кредиты, чтобы ежемесячные платежи стали меньше. Такое действительно возможно, но это могут делать только кредитные организации — банки. Поэтому первое, что нужно сделать, — проверить название банка и его лицензию в Справочнике участников финансового рынка. Если его там не окажется, будьте уверены: перед вами мошенники.
«Вопросы исполнения обязательств приобретают особую актуальность в нынешнее время: у многих возникли экономические трудности и в судах ожидается рост споров, связанных именно с исполнением обязательств, — подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. — Сейчас, когда мы постепенно возвращаемся к прежней жизни, наступает время взаиморасчетов. Эту тему можно назвать вечной. В период экономического роста, и в период трудностей будут споры по соблюдению обязательств».
По его словам, принятый документ детально разъясняет правовые механизмы, которыми могут воспользоваться должники, чтобы урегулировать свои отношения с кредитором.
Например, закон разрешает решить вопрос с помощью отступных. Как напомнил Верховный суд, «по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного — уплатой денежных средств или передачей иного имущества». При этом должник вполне может предложить сделать что-то своими руками в счет долга.
«Правила об отступном не исключают, что в качестве отступного будут выполнены работы, оказаны услуги или осуществлено иное предоставление», сказано в документе.
Проще говоря, чувствуешь, что вот-вот и платить станет невмоготу, можно идти к кредитору и предлагать отступные. Возможно, он согласится списать долг за вспаханный должником огород или штукатурку стен в офисе.
Закон разрешает в качестве отступного предложить какое-то имущество или выполнить работу
«Но, как поясняет постановление, если предложенное отступное не соответствует соглашению сторон, а при отсутствии специальных указаний в соглашении — обычно предъявляемым требованиям, кредитор вправе отказаться от приемки ненадлежащего отступного, предложенного должником, и воспользоваться средствами защиты, установленными законом или договором на случай нарушения первоначального обязательства, — говорит Владимир Груздев. — Иными словами, если должник попытается предоставить некачественную вещь, кредитор вправе ее отклонить».
У кредитора есть право отказаться брать «натурой». Допустим, в расчетах граждан с гражданами или компаний с компаниями иногда можно договориться об отступных в натуральной форме. Но вряд ли такое предложение будет интересно, скажем, банкирам. Как замечает советник Федеральной палаты адвокатов России Александр Боломатов, невозможно обязать банки принять имущество в качестве отступных.
«Все основания прекращения обязательств, за исключением ликвидации юрлица, являются предметом соглашения сторон, — сказал он. — Четкие законодательные установления и судебные позиции в данной сфере защищают стороны и стабильность оборота. Потому и нельзя обязать принять банк иное имущество, а не деньги, в качестве оплаты по кредиту без согласия на то банка. А банки крайне редко имеют дело с чем-то иным, кроме денег. У банков нет инфраструктуры для эффективной реализации, например, движимого имущества. Потому они не соглашаются с принятием в качестве исполнения по денежному обязательству движимого имущества».
В целом он назвал принятое постановление очень интересным и затрагивающим важную тему.
Почему приходят судебные приставы
Судебные приставы могут прийти даже к добросовестным гражданам, которые уверены, что у них нет долгов. В этой статье редактор портала gosuslugi.ru рассказал, почему такое происходит и как этого избежать.
Главные пункты:
- Если просрочить государственный платеж: штрафы, налоги — возникает задолженность. Ее могут передать в суд, а суд может прислать приставов.
- База штрафов и задолженностей есть в открытом доступе, но ей нужно специально пользоваться.
- В интернете можно оплатить штрафы и задолженности.
- Проще всего все делать через http://gosuslugi.ru
Теперь подробнее.
Зачем они приходят
Встреча с судебными приставами грозит вам, когда у вас есть судебная задолженность.
Судебная задолженность — это когда суд решает, что вы что-то кому-то должны. Если должны по суду — значит, обязаны выплатить. Если отказываетесь выплатить или нет денег, судебный пристав имеет право арестовать часть имущества.
Взысканием долга занимается не сам судья, а специальные люди в составе Министерства юстиции — судебные приставы-исполнители. По сути пристав-исполнитель — это чиновник, который наделен полномочиями принуждать людей к исполнению судебных актов. Он может арестовать имущество, счета в банке, наложить запрет на выдачу загранпаспорта или выезд за границу, может запретить продавать или дарить имущество.
Приставы приходят не сразу, а сначала пытаются решить вопрос уведомлениями или звонками, предоставляют срок для добровольного исполнения решения суда. Если не помогает, прибегают к более жёстким мерам.
Приставы — не какие-то рейдеры или коллекторы. Это просто чиновники, у которых работа — обеспечить исполнение решений суда. Чаще всего — в принудительном порядке.
В чем опасность
Самое безобидное, что грозит при задолженности — штрафы и пени. Крайний случай — когда за долги арестовывают имущество.
Еще из-за долга могут не выпустить за границу. Причем вы можете узнать об этом прямо в аэропорту от пограничника.
Запрет на выезд выписывают только при сумме долга от 10 000 рублей, в соответствии с Федеральным законом РФ от 23.07.2013 года № 206 «О внесении изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве», причём не важно совокупный это долг или нет.
Что делать
Если дело дошло до приставов, спокойно выясните, по какому он вопросу, тщательно изучите удостоверение. Неторопливо, без суеты изучите все документы. Попросите разъяснения. Если вас что-то не устраивает вы можете узнать телефон руководства Службы. Если нужно подписать, что вы получили уведомление — читайте его внимательно и подписывайте только тогда, когда уверены, что все поняли и со всем согласны.
Если к вам пришли по поводу долга, который вы уже погасили (через http://gosuslugi.ru или через банк), то предъявите квитанцию.
Чего нельзя делать
Не рискуйте, предлагая приставам взятку. Взятка это не только статья 291 УК РФ (до 2 лет лишения свободы), но и бессмысленное действие: взятка приставу не отменит судебный акт и долг. Если за вами числится долг, вы можете оплатить его безналично через банк или через http://gosuslugi.ru, либо наличными через квитанционную книжку, судебный пристав должен выдать вам квитанцию об оплате долга.
Приставы имеют право арестовать имущество, но об этом составляется официальный документ — акт.
Как предотвратить
Самый простой способ предотвратить встречу с приставами — следить за своими задолженностями перед государством. Для этого есть сайт gosuslugi.ru.
Чтобы узнать, есть ли у вас судебная задолженность, надо зарегистрироваться. В нашем случае достаточно просто указать паспортные данные, никуда идти и подтверждать личность не нужно.
Найдите услугу «Судебная задолженность» и нажмите кнопку:
Если задолженность есть, погасите ее в кратчайший срок.
Будьте проактивны.
Знайте о своих долгах до того, как они постучат вам в дверь.
- Приставы приходят, к тем, у кого есть задолженность и решение суда по её взысканию
- Чтобы избежать встречи с приставами, проверяйте задолженность на портале госуслуг.
- Если нашли задолженность, погасите её в кратчайший срок.