Банки всё чаще передают в работу коллекторам «молодые» долги. С января по сентябрь 2019-го финансовые организации отправляли на агентское взыскание кредиты с просрочкой 181–360 дней в два с половиной раза чаще, чем за аналогичный период прошлого года. Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), с которым ознакомились «Известия». Для заемщиков сокращение срока означает, что профессиональные взыскатели начинают тревожить их раньше. Впрочем, эксперты отметили, что такая динамика больше характерна для некрупных банков: финансовые организации из топ-30 предпочитают возвращать долги самостоятельно.

Разгрузить капитал

Чаще всего — в 61,2% случаев — банки передают коллекторам кредиты, по которым граждане не платят больше 721 дня (почти два года). Однако в последнее время этот срок сокращается: в январе–сентябре 2017-го финансовые организации продавали профессиональным взыскателям такие ссуды в 79,7% случаев. Перераспределение произошло в пользу долгов, которые не гасят 181–360 и 361–720 дней. Особенно сильно — в два с половиной раза, до 15% — вырос первый вид просрочек. Вторые еще с прошлого года составляют 21%. Об этом говорится в данных НАПКА (есть в распоряжении редакции). По итогам девяти месяцев 2019 года, объем просроченных банковских кредитов, переданных профессиональным взыскателям в рамках агентской схемы, составил 453 млрд рублей. Это на 10% больше аналогичного показателя прошлого года.

— Думаю, через год рынок придет к тому, что средний срок передачи долга банками коллекторам составит 200 дней. Кредитные организации сконцентрировались на увеличении доли рынка. Их задача — быстро отработать заявку на заем, а затем отдать или продать кредит, — считает вице-президент коллекторского бюро «Кредитэкспресс Финанс» Виктор Семендуев.

Э1 Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Опрошенные «Известиями» банки из топ-30 стараются взыскивать долги самостоятельно. При работе с просрочками по розничным кредитам Росбанк привлекает коллекторские агентства после попыток внутренней службы взыскания, заявил заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью финансовой организации Евгений Сеньковский. При этом он отметил, что более 98% портфеля удается взыскать без внешних помощников.

— Если клиент по разным причинам допускает просрочку по займу, банк с помощью кредитных каникул, реструктуризации и других инструментов стремится вернуть его в график платежей, — пояснил «Известиям» начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц Ак Барс Банка Ильфат Шарыпов.

ВТБ на регулярной основе сравнивает собственную и рыночную эффективность взыскания, сообщили в пресс-службе банка. Исходя из результатов, кредитная организация определяет пути дальнейшей работы с просроченными долгами, добавили там. В Совкомбанке всегда взыскивают долги самостоятельно.

Э2 Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

В банке «Ренессанс Кредит» средний период просрочки на момент передачи коллекторам составляет 100 дней, рассказала «Известиям» исполнительный директор кредитной организации Анастасия Малкова. Пилотируется проект по передаче долгов с неплатежами от 60 дней.

В чем причины

Информация о сокращении времени, спустя которое ссуды переходят коллекторам, свидетельствует о росте доли невозвратных долгов у банков, не входящих в топ-30, утверждает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Признанные безнадежными кредиты снижают ликвидность банка, поэтому им выгодно побыстрее списывать их с баланса, добавил главный стратег инвестиционной группы «Универ Капитал» Дмитрий Александров. По словам эксперта, кредитные организации стараются не афишировать перед общественностью факт передачи долгов профессиональным взыскателям.

ЦБ не ответил на вопросы «Известий» о рисках ранней обработки просроченных кредитов коллекторами и о планах ограничения этих сроков.

Причина наступления просрочки по банковским долгам заключается не в саботаже заемщика, а в его сложном положении, обусловленном серьезными проблемами: потерей дохода, ухудшением здоровья, несчастными случаями и другими неприятными и болезненными ситуациями, считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, в таких ситуациях граждане испытывают стресс, а сложности с исполнением обязательств усиливают давление. С точки зрения бизнеса, плохие долги — это неликвидный актив на балансе, от которого пытаются избавиться.

Э3 Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Не все должники понимают, что можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении платежных каникул. Не знают, что существует процедура персонального банкротства. Не понимая, как нужно в такой ситуации себя вести, граждане отмалчиваются и занимают оборонительную позицию, — указала правозащитница.

Более ранняя передача долгов коллекторам не подстегнет население быстрее гасить кредиты, потому что у россиян просто нет лишних средств, считает Артем Деев. Многие выплачивают по 2–3 займа одновременно. Если работающий член семьи заболевает, получает травму или теряет работу, то денег на выплату не остается вообще. В такой ситуации единственный вариант — признать себя банкротом. Впрочем, по словам экспертов, запускать эту процедуру разумно, только если сумма долга превышает 300 тыс. рублей.

Досудебное взыскание в рамках законодательства

Своевременный платеж по кредиту – отличная гарантия качественной кредитной истории и спокойного сна. Но, к сожалению, ситуации бывают разные, и иногда бывает так, что дата платежа наступила, а на счете нет денег для погашения плановой задолженности. Как же банк взаимодействует с клиентом в этом случае и почему может передать право взыскания долга в коллекторское агентство?

Для того чтобы просроченная задолженность была как можно скорее погашена, банк начинает процесс взыскания: сначала в досудебном порядке, а если долг не выплачивается длительное время, то в судебном порядке.

Основные правила и особенности процесса досудебного взыскания описаны в Федеральном законе от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как взаимодействует банк с должниками?

Для возврата просроченной задолженности закон дает право взыскателям – банкам или коллекторским агентствам, действующим по поручению банков, использовать следующие способы работы с должником:

звонить должнику с 08.00 до 22.00 в рабочие дни и с 09.00 до 20.00 в выходные и праздники (но не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц)

Для соблюдения частоты взаимодействия учитываются только состоявшиеся контакты, то есть когда сотрудник банка/агентства дозвонился до клиента, сообщил ему информацию о задолженности и получил от него ответ о намерении погашать долг. Прерванные разговоры, «недозвон», звонки с неполученным ответом клиента считаются несостоявшимися. В этом случае взыскатель имеет право звонить до момента установления контакта и получения ответа. Поэтому не имеет смысла игнорировать звонки. Ответ и открытый конструктивный диалог – первый шаг к решению проблемы.
оставлять смс, e-mail- и голосовые сообщения с 08.00 до 22.00 в рабочие дни и с 09.00 до 20.00 в выходные и праздники (но не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц).
лично встречаться с должником не более 1 раза в неделю
осуществлять почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника (количество не ограничено)

При работе с должником представители взыскателя должны представиться и назвать организацию, от имени которой они действуют. Взыскание проводится только в корректной форме.

Допускается только информирование о законных последствиях неисполнения долга: передаче информации в бюро кредитных историй, привлечении к взысканию коллекторского агентства, возможности судебного взыскания и т.п.

Не допускаются: угрозы жизни и здоровью, уничтожение и повреждение имущества, нецензурные выражения, введение в заблуждение относительно суммы долга и сроков погашения, предоставление неверной информации относительно своего статуса.

В ходе диалога взыскатель может поинтересоваться причинами возникновения просрочки, озвучить требования кредитора по срокам и порядку ее погашения, уточнить, когда должник готов внести средства и рассчитать сумму долга на дату внесения, а также вместе с должником рассмотреть варианты оплаты – единым платежом или частями, и, если возможно, предложить варианты рефинансирования.

В каких случаях банк приостанавливает или вовсе прекращает взаимодействие с должником?

В соответствии с требованиями закона банк прекращает взаимодействие с должником в следующих случаях:

если получены документы, свидетельствующие о том, что должник:

— находится на лечении в стационарном учреждении (в этом случае банк приостанавливает взаимодействие на время нахождения должника в стационаре);

— оказался лишен дееспособности или ограничен в ней;

— является инвалидом первой группы;
если начата процедура банкротства должника;
если в банк предоставлено уведомление по предусмотренной законом форме об отказе от взаимодействия (уведомление подлежит удовлетворению только в случае, если поступило после 4 месяцев с момента возникновения непогашенной просроченной задолженности)
если в банк предоставлено уведомление по предусмотренной законом форме о взаимодействии через адвоката.

В указанных случаях банк прекратит взаимодействие с должником. Но необходимо помнить о том, что долг по кредиту при этом не исчезнет, а начисляемые штрафы будут его только увеличивать. Если задолженность так и не будет погашена, банком может быть инициировано судебное взыскание либо уступка долга иным кредиторам.

Как происходит взыскание через коллекторские агентства?

В рамках досудебного взыскания банк имеет право передать информацию по просроченному договору в коллекторское агентство, которое займется возвратом долга.

С момента вступления в силу положений Федерального закона № 230-ФЗ деятельностью по сбору долгов могут заниматься только компании, имеющие соответствующее свидетельство, договор страхования ответственности за причинение убытков должнику, уставной капитал не менее 10 млн рублей, а также выполняющие ряд других требований. Все компании, соответствующие установленным требованиям, входят в государственный реестр коллекторских агентств (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic). Ведет этот реестр и осуществляет надзорные функции за коллекторской деятельностью Федеральная служба судебных приставов. Список агентств, с которыми в настоящее время сотрудничает наш банк, размещен на сайте в разделе «О банке» –> «Официальные сведения» https://rencredit.ru/about/official-information/. Все перечисленные агентства зарегистрированы в соответствии с законом.

Если договор с просроченным долгом передан в агентство, взыскание со стороны банка или другого агентства не осуществляется.

Агентства уполномочены вести работу, направленную на возврат задолженности. Способы и правила взыскания агентств аналогичны указанным выше для банков и также регулируются законом. При этом реквизиты для оплаты кредита не меняются. В данном случае агентство выполняет только информационно-взыскательную функцию.

Уважаемые клиенты! Мы надеемся, что нам удалось прояснить, как организован процесс взыскания задолженности, как вы защищены с точки зрения законодательства и что могут и не могут делать коллекторские агентства. Еще раз подчеркнем лучшее решение в ситуации просроченной задолженности – выйти на контакт с взыскателем и обсудить варианты урегулирования вопроса. Подробную информацию о способах решения вопроса с задолженностью можно найти в статье «Просроченная задолженность. Последствия и пути решения».

Жительница Красноярска смогла пройти процедуру личного банкротства. Она захотела рассказать Тайге.инфо, как влезла в долги, переезжала из города в город, и что сделала для решения проблемы.

Число заявлений о личных банкротствах жителей Иркутской области за два года выросло в два раза, сообщила пресс-служба арбитража. В 2019-м поступило боле 1,5 тыс. заявлений.

Уроженка Иркутской области Юлиана Б. (имя изменено по ее просьбе) живет в Красноярске. В 2020 году суд признал ее несостоятельной из-за долгов сразу нескольким банкам. Она рассказала, как обычный законопослушный инженер с легкостью может влезть в долги и что его ждет.

Я жила в Иркутской области. Получила среднее профессиональное образование и устроилась инженером в Иркутский проектный институт. Без высшего образования мне полагалась самая низкая ставка в 15 тыс. рублей

На что-то накопить и купить что-то крупное, ну или съездить куда-то, не было возможности, потому что я и так снимала комнату в Иркутске. Для повышения в должности требовалось высшее образование, поэтому я пошла учиться на заочное отделение платно.

Родители жили в пригороде и у них не было денег на оплату учебы. И вот в 2012 году я пошла в Сбербанк взять потребительский кредит на 250 тыс. рублей, чтобы потратить деньги на образование. Сумму одобрили легко и без проблем.

Позже решила взять кредит, чтобы помочь родителям и на собственные нужды — шоп-тур в Манчьжурию. Пошла в «ВТБ24». Там также, абсолютно легко и быстро, одобрили сумму.

Оба банка тут же предложили кредитные карты с «выгодными условиями». Сумма для ежемесячного погашения была примерно 6 тыс. рублей, плюс кредитки. Я оплачивала кредиты вовремя и без просрочек. Была уверенность в себе, что я же работаю и справлюсь.

Но недолго. В 2014 году в России начался очередной кризис, перестали выплачивать премию. В 2015-м начали задерживать заработную плату, перевели на четырехдневную рабочую неделю, а в 2016-м сократили по банкротству компании.

Причем, самый первый кредит от Сбербанка я все-таки успела погасить, и поэтому я для банка считалась «клиентом с хорошей кредитной историей». Плюс была еще и зарплатным клиентом у них. Поэтому позже Сбербанк дал мне еще два кредита с пониженным процентом.

Появились первые трудности с оплатой двух кредитов и кредитных карт. В подсознании был страх боязни просрочек и приобретение плохой кредитной истории.

Обратилась за кредитом в Альфа-банк и в очередной раз одобрили кредит без проблем. Потом Восточный Экспресс банк, «Ренессанс Кредит» и другие банки.

Сейчас, конечно, понимаю, что это была моя ошибка — боясь просрочек и штрафов, оказаться в закредитованности. После закрытия предприятия в 2016 году я встала по сокращению в центр занятости, получала максимальную выплату от государства за стаж — 5800 рублей. Найти работу в кризис не удавалось более трех месяцев, подрабатывала уборщицей за 5 тыс., расклеивала объявления, занимала деньги у знакомых, сдала в ломбард все украшения.

Естественно, платить за все кредиты не получалось. Пошли штрафы за просрочки, начисление пени. Я оказалась в прямом смысле в финансовом «болоте».

Начались звонки сначала операторов банков, позже — от коллекторов. Прямых угроз не было, но психологическое давление ощущалось и нервы сдавали. В основном давили на кредитную историю, что она хранится 15 лет и распространяется на всех моих родственников. Предлагали продавать ценные вещи и гасить просрочки, мол, иначе придут приставы и все опишут за бесценок.

Уже тогда работу по специальности в Иркутске и в Ангарске я не могла найти, поэтому начала мониторить вакансии в ближайших городах. Разослала резюме даже в Красноярск и Новосибирск, мне пришло приглашение на собеседование в новосибирскую организацию. Я переехала туда. Платить по кредитам уже перестала, так как понимала, что любая сумма на тот момент уже шла не на гашение кредита, а только на оплату штрафов и пени. При этом постоянно начислялись новые штрафы.

Из этого «болота» с обычной заработной платой инженера я вылезти не могла и начала изучать закон о банкротстве. В итоге пришлось обратиться к специалистам в одной из известных компаний, которые зарекомендовали себя в вопросах личных банкротств. Оказалось, что у них разработано приложение против коллекторов, которое мне помогло избавиться от неприятных телефонных звонков.

Я пришла к ним в офис, рассказала свою историю закредитованности, и сотрудница предложила процедуру банкротства. В сентябре 2018 года я заключила с ними договор — все услуги стоили на тот момент 120 тыс. рублей, а долгов мне насчитали уже около 2 млн рублей.

Сотрудники по почте выслали инструкцию и список необходимых документов для подачи в суд. Суд назначил финансового управляющего, заседания проходили в одном из иркутских городов по моей прописке, юристы работали дистанционно, и я не присутствовала ни на одном заседании.

К тому времени я уехала из Новосибирска в Красноярск, сменила работу на более высокооплачиваемую — тоже по специальности. Никаких проблем при этом с работодателем у меня не было. Я оплатила еще 25 тыс. за услуги арбитражного управляющего, и в феврале 2019 года суд назначил первый этап банкротства — реструктуризацию долгов.

Единственным ограничением для меня было снятие зарплаты не более 50 тыс. в месяц. Никаких проблем не было, потому что зарплата и так была ниже 50 тыс. В августе 2019 года начался второй этап банкротства — реализация имущества. За него тоже пришлось оплатить финансовому управляющему 25 тыс. рублей. Он распоряжался всеми моими официальными доходами, блокируя все имеющиеся карты и счета. Он должен был оценивать мое движимое и недвижимое имущество, но у меня такового не имелось. Поэтому он распоряжался только моей зарплатой.

В итоге с августа 2019 года я получала только прожиточный минимум (около 12 тыс. рублей) — это условие по закону о банкротстве. Но я снимала квартиру и нужны были деньги, поэтому юристы организации, с которой заключила договор, помогли написать ходатайство в суд об увеличении выделяемой мне суммы финансовым управляющим. После реализации имущества вся моя накопленная за этот период зарплата, за вычетом выплаты мне прожиточного минимума и аренды жилья, распределилась между кредиторами. Это примерно 250 тыс. рублей.

Всего после того, как я перестала оплачивать кредиты, я заплатила 120 тыс. фирме для представления меня в суде, 50 тыс. на услуги арбитражного и финансового управляющих (ими был один и тот же человек) и 250 тыс. рублей — кредиторам. Общий долг перед банками был почти 2 млн рублей, но часть кредиторов не заявила требования в суд.

В 2020 году арбитраж освободил меня от требований кредиторов, в том числе о тех, которые не были заявлены.