Банк предложил кузбассовцам улучшить репутацию заемщиков – получилось с точностью до наоборот. Сама по себе такая услуга незаконна, поэтому ее оказывают под видом кредита, только денег клиент не получает. В тонкостях схемы разбирался наш корреспондент.
Кредитная история есть у каждого, кто обращался в банк за деньгами. Ее создают бюро кредитных историй (БКИ) на основании информации, которую направляют им банки. Как правило, плохая кредитная история, то есть просроченные или невыплаченные долги – веское основание для отказа в новом займе. И вот такие закредитованные заемщики, часто – финансово неграмотные, становятся целевой аудиторий любопытного «банковского продукта». Да-да, зарабатывают таким образом не только сомнительные кредитные организации, но и некоторые вполне себе официальные немелкие банки. Суть предложения: человек берет небольшой кредит, вовремя оплачивает, а кредитор уведомляет об этом БКИ, и это якобы обеляет злостного должника перед лицом банков. На поверку всё оказывается гораздо сложнее.
Договор есть, денег нет
В редакцию обратились две жительницы города Берёзовский. Обе они воспользовались так называемой программой «Кредитная помощь» от банка «Восточный». Кредитная история, как считают женщины, к тому моменту была испорчена у обеих. В свое время каждая из них взяла деньги у банка и перестала отдавать, объясняя это трагическими личными обстоятельствами. Одна рассчиталась с кредитом по суду, другая платит до сих пор.
«Мне стали звонить из банка «Восточный» и настойчиво предлагать кредитную помощь, – рассказывает пенсионерка Ольга Литвинова. – Два раза приглашали в Кемерово, в филиал на бульваре Строителей – я отказалась. А затем, спустя почти год, снова пригласили в филиал на «Швейке». В конце концов, они меня уговорили. Сказали, что можно исправить кредитную историю, и что за это нужно будет платить примерно по две тысячи рублей три месяца. Я подписала с ними договор. У меня очки +3,5 – вдаль смотреть, а чтобы прочитать, что написано, я надеваю другие. В этот день у меня с собой вторых очков не было. Уже приехав домой, я поняла, что договор – кредитный. Но сотрудники банка мне об этом не сказали».
Согласно договору от 11 мая 2019 года, в течение 15 дней с даты заключения договора банк зачисляет заемщику 5500 на текущий счет, который для этого откроет. Как и положено, на первой странице в рамке указана полная стоимость кредита в рублях (304,76) и процентах (32,944% годовых). В договоре прописан размер ежемесячного взноса (1935 рублей), график платежей, неустойка за просрочку и другие стандартные моменты. Но денег, как утверждает женщина, она никаких не получала – об этом не было и речи. Наоборот, это она должна была платить банку за исправление кредитной истории. Литвинова посчитала себя обманутой и решила ничего не предпринимать. Хотя, по закону, у нее были две недели, чтобы официально отказаться от договора.
«Спустя полгода мне начали названивать: почему я кредит не плачу? – рассказывает пенсионерка. – Так, извините, почему я должна платить? Я у вас ни копейки не брала! За услуги. За какие услуги? За то, что этот договор напечатали всего лишь»?
Вместе с кредитным договором новоиспеченный клиент банка «Восточный» получила две кредитные карты. Женщина говорит, что не догадывается об их назначении: она ими не пользовалась – даже не вскрыла конверты с пин-кодами. Но о картах чуть позже.
Знакомая Литвиновой Ольга Зубарева сама попросила банк оказать ей «Кредитную помощь». В сентябре 2018 года она заключила аналогичный кредитный договор с банком на 5500 рублей. Женщина говорит, что исправно платила, а последний, третий, взнос хотела сделать досрочно, но получила отказ. Заемщик действительно должен предупредить банк о досрочном погашении как минимум за 30 дней. Тогда Ольга махнула на всё рукой, чего, конечно, не стоило делать – у нее образовалась просроченная задолженность.
«Через какое-то время из банка стали звонить, просить номер моей карты другого банка», – говорит женщина.
В марте Литвинова получила судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору – 6865,74 руб. Зубаревой пока только грозят судом. Она тоже заверяет, что никаких денег от банка не получала. Счет, на который они должны были упасть по договору, женщина не проверяла, но именно на него через банкомат вносила ежемесячные платежи по «кредиту». Две банковские карты, которые Ольге точно так же выдали, по ее словам, оказались пустые. Одну из них банк закрыл по заявлению женщины, вторая осталась у нее.
Карточный фокус
Подавляющее большинство отзывов о программе «Кредитная помощь» банка «Восточный», например, на порталах banki.ru и otzovik.ru, – негативные. Россияне рассказывают одну и ту же историю: заплатили банку «за услуги» около 6000 рублей, но следующий, более крупный заем, им все равно не одобрили. Все заключали с банком кредитный договор, но денег не получали. Как такое возможно? История жительницы Хабаровского края может пролить свет на ситуацию.
Как ясно из решения Ленинского районного суда Комсомольска-на-Амуре по делу №2-1629/2017 от 20 декабря 2017 года, гражданка Ефимова А.А. заключила с банком «Восточный экспресс банк» (тот же «Восточный) кредитный договор в рамках «Кредитной помощи» на 5500 рублей. На руки заемщик получила только 500 – через кассу банка. Ефимова оспаривала договор по безденежности (ст. 812 ГК РФ) и просила суд его расторгнуть. Ответчик в свою очередь пояснил суду, что истец заключила с банком договор на открытие текущего счета на условиях тарифного плана «Финансовый консультант». А он уже подразумевает обязательную привязку к счету карты, оформление которой стоит 5000(!) рублей. Чтобы оплатить выпуск карты, истец подписала перевод этой суммы со счета № такого-то на счет № такой-то. Фактически Ефимова оплатила карту из заемных средств. Оставшиеся 500 рублей ей выдали наличными. В итоге суд встал на сторону банка.
Каждая из наших героинь, помимо того, что заключила с банком кредитный договор, дала согласие на открытие банковского счета по тарифу «Карта №1 ПОС». Поставив свою подпись под заявлением, Литвинова и Зубарева подтвердили, что ознакомлены и согласны с тарифами банка, а также согласились с тем, что плату за карту спишут из их собственных средств или кредитных. По тарифам банка, актуальным на момент подписания заявлений и договоров читательницами (есть в архиве на сайте банка), оформление карты по тарифу «Карта №1 ПОС» стоило 150-1500 рублей (в зависимости от типа пластика). Плюс 99 рублей в месяц нужно платить за обслуживание (в некоторых случаях не взимается). На 5500 рублей все равно не набирается. Читательницы утверждают, что никаких дополнительных заявлений на перевод конкретной суммы со счета на счет не подписывали. Может быть, подписали в одном экземпляре и забыли?
Мы отправили запрос в пресс-службу банка «Восточный», в котором попросили уточнить, какие именно карты и по какому тарифу получили Литвинова и Зубарева, а также то, каким образом им перечислили заемные средства, но ответа так и не получили. По телефону, указанному на сайте банка, срабатывает автоответчик для клиентов – связаться с пресс-секретарем невозможно.
Миллионы – за воздух
Мы не оправдываем читательниц, которые подписывают банковские бумаги, не глядя или не вдаваясь в их суть, но заявление на открытие счета составлено таким образом, что, даже внимательно прочитав его, они вряд ли бы до конца осознали, под чем подписываются. Почему бы банку прямо не указать, что клиент получит такую-то карту и заплатит за нее такую-то сумму? Вместо этого – отсылка на тарифы на сайте. Поймет ли что-то в этих хитросплетения финансово неграмотный пенсионер? Вряд ли. Но банк это, очевидно, волнует меньше всего. Зачем вообще проворачивать всю эту многоходовку с эрзац-кредитом? Не проще ли сразу заключить договор на оказание услуги – улучшение кредитной истории? Нет, потому что ее не существует в правовом поле.
Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Михаил Мамута высказал позицию регулятора.
«Сама эта услуга сомнительная, – сказал он в интервью «Известиям» 20 февраля 2020 года. – Кредитор и так обязан передавать информацию в БКИ, а брать за это деньги незаконно. Когда мы выявили эту ситуацию, полностью вскрыли ее масштаб, компании признали нарушение. Сейчас они уже вернули гражданам несколько десятков миллионов рублей, а еще около 100 миллионов – на очереди».
Мы советуем читательницам поинтересоваться в «Восточном» движением средств по счетам, открытым на их имя, а также обратиться в ЦБ РФ, чтобы он проверил законность действий банка в их конкретном случае.
Переписать кредитную историю невозможно, предупреждают эксперты. В ней содержатся данные как об удачно погашенных, так и просроченных кредитах за последние десять лет. Успешно выплаченный заем или вовремя погашаемая кредитка могут пойти в зачет заемщику, но не отменить все предыдущее финансовые грехи. Тем более что на решение банка – кредитовать или нет – влияет не только платежная дисциплина, но и много других факторов. Так что «улучшение кредитной истории» за деньги не может быть гарантировано по определению. А проверить свою репутацию заемщик может совершенно бесплатно два раза в год. Удобно это сделать онлайн, через портал «Госуслуги».
Кира Афанасенко.
lzf / .com
Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.
В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.
Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.
1