Отдельного документа, разрешающего выдачу кредитов физическим лицам, нет, но банки получают другие гослицензии, которые, в том числе, разрешают кредитование. Все действия и полномочия банков регламентируются законом «О банках и банковской деятельности», который относит эти организации к кредитным (то есть они имеют право выдавать кредиты и займы).
При заключении кредитного договора клиентам следует поинтересоваться, есть ли у банка лицензия, так как ее отсутствие говорит о незаконной деятельности. А значит, может быть предметом неприятностей не только для банка, но и для самого кредитополучателя. Если вы попали в подобную ситуацию, поспешите к юристам по банковским делам, они помогут выйти из нее безболезненно.
Нет времени читать статью?
Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании! По этой услуге подключено 358 компаний Начать подбор в несколько кликов >
Есть ли в РФ лицензия на выдачу кредитов физлицам
Вышеупомянутый закон говорит, что банк является кредитной организацией, которая может законно привлекать во вклады деньги от физических и юрлиц и размещать их от своего имени. Она имеет право размещать их при условиях, что субъект гарантирует возврат и заплатит за выделение этих средств. Закон о банках был принят в 1990 году, когда еще РФ называлась РСФСР. А затем были приняты поправки, и слово «кредит» было заменено на «предоставление средств». Согласно статье 819 ГК РФ, в стране есть понятие кредитного договора, в соответствии с которым банк или кредитная организация предоставляют средства физическим или юридическим лицам на оговоренных условиях (с процентами за пользование).
Интересно, что статьи 113 и 114 Основ гражданского законодательства также утверждают, что банк или другое юрлицо имеют право предоставить кредит под проценты, если имеют на это соответствующее разрешение. Без него давать кредиты нельзя. В то же время, лицензии на предоставление кредитов физлицу как таковой в России не существует.
Но есть разрешение, которое выступает официальным подтверждением права на осуществление операций с деньгами. Его может выдавать только Центральный банк РФ. Документ позволяет:
- проводить операции с национальной и иностранной валютой,
- использовать деньги в качестве депозитов,
- осуществлять взаиморасчеты и прочие процедуры.
Разрешение на проведение операций с рублями и валютой дает право и на выдачу кредитов физическим лицам. Разрешения — в зависимости от вида — дают (или не дают) банкам право использовать депозиты и вклады граждан. Финучреждения получают специальные разрешения, дающие право хранить драгоценные металлы, а в дальнейшем использовать их в качестве вкладов.
Вот как, например, выглядит разрешительный документ Сбербанка РФ:
Несколько видов разрешительных документов банк получает при открытии, а по истечении двух лет успешной работы ему даются расширенные полномочия. Чтобы их получить, финучреждение должно выполнить ряд требований Центробанка и доказать, что оно было стабильным в финансовом плане в течение последних 6 месяцев.
В числе необходимых условий ЦБ РФ для выдачи кредитов физлицам — отсутствие любого рода долгов перед бюджетными фондами, коммерческими и государственными организациями. В самом банке должна работать стабильная иерархическая структура: отделы безопасности, финансового внутреннего контроля.
При выполнении всех условий финансовая организация получает генеральную лицензию, которая дает право открывать филиалы в других странах, приобретать акции иностранных банков, выдавать кредитные средства. Для оформления генеральной доверенности у предприятия должен быть собственный капитал в размере 5 млн евро в эквиваленте.
Регулятор предложил дифференцировать надбавки к капиталу за системную значимость банков
Сараев Александр Алексеевич, управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
Банк России недавно опубликовал предложения по изменению подходов к регулированию системно значимых кредитных организаций (СЗКО). Наиболее интересными в них представляются дифференцированные надбавки за системную значимость и обязательный переход всех СЗКО на оценку кредитных рисков на основе применения внутренних рейтингов для каждого заемщика (ПВР-подход). Сейчас подход на основе внутренних рейтингов используют только Сбербанк и Райффайзенбанк, остальные кредитные организации применяют стандартизированный подход, когда риски и необходимые значения резервов определяются нормативными актами Банка России.
У ПВР-подхода много противников, поэтому вероятность, что он станет обязательным, крайне мала. Кроме того, по своей природе он является добровольным инструментом и требует колоссальных инвестиций для внедрения. А вот дифференцированный подход к надбавкам вполне может быть принят; его уже используют в большинстве развитых стран.
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина и председатель правления Сбербанка Герман Греф Дмитрий Феоктистов / ТАСС
На прошлой неделе один системно значимый банк открыл в ЦБ безотзывную кредитную линию (БКЛ) с максимальным лимитом в 500 млрд руб., сообщил в пятницу регулятор. Это был Сбербанк, выяснили «Ведомости».
Сбербанк открыл БКЛ взамен погашенной ранее, рассказал представитель госбанка, этот инструмент является резервным источником для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности Н26. Предоставление БКЛ является стандартной практикой, предусмотренной Базельским комитетом для рынков с дефицитом высоколиквидных активов, к которым, в частности, относится и российский, добавил представитель Сбербанка. БКЛ является страховочным инструментом выполнения норматива Н26 в тех случаях, когда с физической ликвидностью у банка все в порядке, говорит представитель Сбербанка, для привлечения ликвидности банки традиционно используют другие инструменты (например, репо с ЦБ). За всю историю существования БКЛ нет информации, чтобы хоть один банк использовал его для привлечения физической ликвидности от ЦБ, продолжает он, уточняя, что и сейчас Сбербанк не привлекал средства через БКЛ. Сбербанк пролонгировал БКЛ, увеличив ее размер с 223 млрд до 500 млрд руб., рассказал агентству Reuters финансовый директор госбанка Александр Морозов.
В 2016 г. ЦБ ввел норматив краткосрочной ликвидности Н26, который обязаны соблюдать системно значимые кредитные организации (СЗКО), всего их 11. Тогда же регулятор, учитывая недостаток высоколиквидных активов у российских банков, в целях расчета Н26 дал им право открывать безотзывную кредитную линию. Договор на открытие БКЛ заключается на год. Плата за открытие лимита сейчас составляет 0,15% от его величины, при расчете Н26 учитывается сумма лимита, а не фактически выбранные средства. Кредиты в рамках БКЛ предоставляются на срок до 90 дней по процентной ставке, равной ключевой ставке Банка России, увеличенной на 1,75 п. п. (сейчас это 7,75% годовых). БКЛ могут открывать системно значимые банки либо их «дочки» с капиталом выше 25 млрд руб.
Минимально допустимое значение норматива Н26 с января 2019 г. составляет 100%. Для его расчета банку требуются высоколиквидные активы – наличные, депозиты в Банке России, ценные бумаги, выпущенные правительствами и центральными банками стран, имеющих высокие страновые оценки, и проч. Банки раскрывают норматив Н26 ежеквартально. По данным ЦБ, Н26 группы Сбербанка на 1 января был 133,69%.
Банк России из-за коронавируса предоставил банкам льготный режим соблюдения показателя краткосрочной ликвидности, чтобы у них было больше возможностей кредитовать экономику: с 1 апреля этого года по 31 марта 2021 г. увеличен совокупный максимальный лимит по БКЛ с 1,5 трлн до 5 трлн руб. и снижена плата за право пользования с 0,5 до 0,15% от величины лимита. Кроме того, регулятор решил до 30 сентября не считать нарушением норматива Н26 его снижение из-за недостатка высоколиквидных активов и других альтернативных инструментов.
Надо отличать факт открытия БКЛ, т. е. заключения договора с ЦБ, ведущего к уплате комиссии за право пользования БКЛ в размере 0,15%, от собственно выборки ликвидности в рамках БКЛ, отмечает аналитик Moody’s Ольга Ульянова: факт открытия БКЛ сам по себе о дефиците ликвидных средств не говорит. То, сколько средств Сбербанк выберет в рамках лимита, поддержит все нормативы, в том числе традиционные нормативы мгновенной и текущей ликвидности (Н2 и Н3 соответственно), но пока маловероятно, что эти нормативы придется поддерживать, считает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.
В секторе сейчас профицит ликвидности в размере 2,5 трлн руб., поэтому за БКЛ обращаются не как за крайней мерой поддержки платежеспособности, подчеркивает Беликов. Потребность в БКЛ пока может быть связана только с выполнением базельского норматива, полагает он: его расчет основывается на прогнозе поступления и оттока средств в зависимости от ретроспективных показателей. Волатильность клиентских средств в марте автоматически ухудшила прогнозную динамику, поэтому крупному банку потребовалась дополнительная ликвидность, чтобы компенсировать неблагоприятный прогноз с учетом динамики за март, отмечает Беликов.
По данным ЦБ, с 15 по 25 марта отток средств физических лиц из банков составлял до 2%, после чего ситуация стабилизировалась. По итогам марта Сбербанк зафиксировал прирост средств вкладчиков на 0,5% без учета валютной переоценки до 13,9 трлн руб., говорится в его отчетности. Банк объяснял этот прирост в том числе тем, что из-за объявления нерабочей недели с 29 марта по 5 апреля большинство компаний начислили зарплаты раньше обычного.
Нужны деньги
В феврале Минфин предполагал растянуть сделку на несколько траншей. Глава ведомства Антон Силуанов говорил, что в 2020 году министерство может купить около четверти акций Сбера примерно за 1,2 трлн рублей. Всю сделку он тогда оценивал в 2,45 трлн. В начале марта Центробанк предлагал перенести передачу бюджету выручки от сделки на полгода из-за волатильности рынков. Впрочем, уже 10 марта замглавы Минфина Владимир Колычев, ответственный за эту сделку, называл обстоятельства для покупки Сбербанка хорошим моментом.
— Сделку было решено закрыть одним махом, поскольку деньги экстренно требуются для финансирования текущих расходов бюджета. К тому же никто не может предсказать, как будет развиваться ситуация в течение года, — сообщил источник «Известий».
Сейчас у министерства сложилась острая потребность в деньгах из-за антикризисных мероприятий: фактически Минфин недосчитается нескольких сотен миллиардов рублей из-за отсрочки по налогам для бизнеса, пояснил второй собеседник «Известий».
По данным портала «Электронный бюджет» на 3 апреля (публикуются с задержкой в пять дней), дефицит федерального бюджета приблизился к 600 млрд рублей: доходы составили 4,8 трлн рублей, а расходы — 5,4 трлн.
Справка «Известий»
Приобретение Сбербанка профинансировано за счет средств Фонда национального благосостояния (ФНБ). Предполагалось, что на покупку акций госбанка будут направлены ликвидные средства фонда, превышающие порог в 7% ВВП, пояснял ранее глава Минфина Антон Силуанов.
Большую часть полученных средств Банк России должен был перечислить обратно в бюджет. Из них Минфин мог профинансировать расходы казны. Изначально предполагалось, что ЦБ перечислит всю сумму, за исключением 700 млрд, которые он направит на покрытие собственных убытков на санации других кредитных организаций. Однако затем в законопроект были внесены изменения. Согласно им, у регулятора в результате сделки должно было остаться 300 млрд. Не всю сумму ЦБ перечислит живыми деньгами. Он передаст в казну свои долговые требования к Сбербанку и госкорпорации ВЭБ.РФ на сумму 500 млрд рублей, которые, как ранее говорили источники «Известий», планировалось списать.
Некуда тянуть
Скорость покупки Сбербанка правительством несколько удивляет. Ранее говорилось, что она может состояться в сентябре или вовсе в конце года, напомнил заведующий научной лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко. По его словам, такая спешка может означать одно: у правительства и ЦБ могли быть опасения, что сделка может не состояться вовсе из-за сложных экономических условий сейчас.
— Технически в законе не было прописано, за какое время должна быть совершена покупка, но все думали, что не раньше, чем через полгода. Был риск того, что если бы сделка затянулась, то акции упали бы еще сильнее и ЦБ получил бы не 2,1 трлн рублей, а 1,5 трлн, — считает Денис Домащенко.
По его мнению, отскок на рынке акций скоро закончится и индексы снова пойдут вниз.
Продажа Сбербанка ожидалась рынком, поэтому вряд ли котировки кредитной организации как-то отреагируют на это событие, уверен старший аналитик «БКС Премьер» Сергей Суверов. Покупка за 2,1 трлн рублей вместо ожидавшихся ранее 2,5 трлн связана с более низкой ценой бумаг в последнее время. Дальнейшие перспективы акций Сбербанка будут во многом зависеть от общерыночной и макроэкономической ситуации в России, считает эксперт. Также на стоимость будет влиять скорость возможного роста просрочки из-за ухудшения качества кредитного портфеля вследствие кризиса.
— Полагаем, что топ-менеджмент Сбербанка во главе с Германом Грефом сохранится, поэтому можно ожидать прежней стратегии и практики работы банка, нацеленной прежде всего на максимизацию прибыли и рост коммерческой эффективности, — заключил Сергей Суверов.
Денис Домащенко также считает, что в стратегии Сбербанка ничего не изменится после смены основного владельца с ЦБ на правительство, поскольку это «технический переход».
Москва. 26 марта. INTERFAX.RU — Отделения Сбербанка России с 30 марта по 5 апреля будут работать в режиме выходного дня, говорится в пресс-релизе кредитной организации.
Банк отмечает, что 28 марта (суббота) офисы будут работать в режиме стандартного рабочего дня, а 29 марта — в стандартном режиме воскресенья. Банкоматы и информационно-платежные терминалы в зонах круглосуточного обслуживания 24/7 в выходные дни будут работать в стандартном режиме.
ХроникаПандемия коронавирусаВсе материалы хроники
Во время нерабочей недели сроки проведения операций по вкладам в «Сбербанк Онлайн» будут стандартными. «Списания платежей по кредитам в эти дни будут выполняться в соответствии с установленной в договоре платежной датой. Сбербанк за два дня до нее напомнит клиенту о необходимости пополнить счета погашения», — говорится в пресс-релизе.
В сообщении уточняется, что в соответствии с законом в том случае, если у заемщика на счетах не будет суммы, достаточной для погашения плановой задолженности, попытки списания будут повторятся до первого рабочего дня включительно без штрафных санкций.
«Тем не менее Сбербанк рекомендует своим клиентам пользоваться удаленными сервисами банка, воздержаться от посещения офисов и соблюдать рекомендации Роспотребнадзора и органов муниципального управления (по поведению в период пандемии — ИФ)», — говорится в пресс-релизе.
Нерабочая неделя для борьбы с коронавирусом
В среду, 25 марта, президент Владимир Путин подписал указ о нерабочей неделе в РФ с 30 марта по 3 апреля с сохранением за работниками заработной платы. Решение принято в рамках комплекса мер по борьбе с коронавирусом и смягчением последствий от пандемии.
Согласно указу, его требования не распространяются на работников непрерывно действующих организаций; медицинских и аптечных организаций; организаций, обеспечивающих население продуктами питания и товарами первой необходимости; организаций, выполняющих неотложные работы в условиях чрезвычайных обстоятельств, а также в случаях, угрожающих жизни или нормальным жизненным условиям населения; организаций, занимающихся неотложным ремонтом и погрузочно-разгрузочными работами.
Так почему же Банк России хочет повысить требования для крупнейших банков?
Концентрация сектора на крупнейших банках устойчиво продолжает расти. На начало 2020 г. доля активов сектора, приходящаяся на СЗКО, составила 78%, что на 8 п. п. больше, чем в 2015 г., когда был утвержден первый перечень системно значимых банков.
Наиболее показательна динамика активов по итогам 2019 г.: у системно значимых банков с учетом Совкомбанка наблюдался прирост активов на 4%, в то время как у всех остальных активы сократились на 4,2%. Предпосылки разворота данной тенденции сейчас практически отсутствуют. Скорее даже наоборот, разница продолжит расти: мы стоим на пороге трансформации банковского бизнеса и повсеместного перехода в цифровые каналы, в ближайшие пять лет разрыв между банками, активно инвестирующими в развитие новых технологий, и остальными вырастет в разы. Сейчас не более десятка банков могут сравниться с системно значимыми по уровню технологий и размеру ИТ-бюджетов, а значит, концентрация на крупнейших игроках неизбежно вырастет.
В перспективе для обеспечения стабильности финансовой системы Банку России больше не потребуется так пристально следить за небольшими и средними кредитными организациями, так как их вес с каждым годом будет сокращаться.
Первой ласточкой дифференциации внимания регулятора было разделение сектора на универсальные и базовые лицензии, однако сейчас стало очевидно, что этого недостаточно. Вполне вероятно, что на горизонте пяти лет регулирование Банка России фактически сведется к надзору за 12–15 банками, на которые будет приходиться порядка 90% активов сектора.
Что нужно банку для получения лицензии
Разрешения на операции с денежными средствами финучреждению можно получить при оплате уставного капитала в полном объеме. Минимальный его размер не может быть менее 300 миллионов рублей. Для получения документа (в том числе и на выдачу кредита) нужно предоставить в Центробанк:
- заявление на выдачу документа;
- соглашение учредителей;
- копию устава организации, заверенную нотариусом;
- бизнес-план развития и дальнейшей деятельности, согласованный всеми учредителями;
- анкеты с полной информацией обо всех учредителях и руководителях (данные паспортов, характеристики);
- письменное заключение независимых аудиторов о прозрачности финансовой деятельности учредителей;
- документы о том, как формировались средства уставного капитала предприятия;
- квитанции об оплате пошлины за оформление документов.
После принятия документов ЦБ РФ рассматривает их в течение 6 месяцев. При положительном решении он направляет бумаги для внесения данных о новом финансовом учреждении в Росреестр юрлиц. Разрешения направляются учредителям, и они вносят на счет уставной капитал, после чего банк может начинать деятельность.
Однако любой банк может лишиться не только лицензии на выдачу кредитов, но и всех остальных разрешений. Это произойдет, если средства банка уменьшатся до уровня ниже уставного капитала или банк не выполнит какие-либо требования Центробанка.
Другими причинами лишения права на работу будут: невыполнение условий кредиторов в течение двух недель; нарушение правил деятельности; отправление Центробанку недостоверных данных. Ситуация, которая привела к лишению лицензии на предоставление кредитов и другие операции с деньгами, должна быть решена банком в срочном порядке. Клиентам же, нуждающимся в кредитах, специалисты рекомендуют всегда проверять наличие разрешений у финансового учреждения.
Как узнать, имеет ли банк лицензию
Любое серьезное финансовое учреждение должно иметь генеральную лицензию, дающую право на выдачу кредитов физическим лицам. Все уставные документы должны быть в открытом доступе — как в здании самого банка, так и на его официальном сайте. Если клиент не нашел информацию, он вправе обратиться к сотрудникам банка и попросить предоставить ее для ознакомления (ст. 8 Закона о банках).
Если же документов нет, финансовая организация работает незаконно. Проще всего зайти на сайт ЦФ РФ, где есть специальный сервис для проверки наличия разрешительных документов у банков. Это справочник по кредитным организациям.
В графу нужно ввести название финансовой организации и получить информацию: есть ли генеральная лицензия, не отозвана ли она, аннулирована или действует. Здесь же можно найти филиалы банков, список кредитных организаций РФ и другие сведения о финансовых учреждениях.
Данное разрешение должно быть у всех банков. При его отсутствии юридическое лицо несет административную (или даже уголовную) ответственность — у такого банка взыщут все средства, полученные от деятельности с финансами. Ему также грозит штраф в размере, равном двум этим суммам.