Розыск счетов умерших родственников

По оценкам экспертов около 1% от объема банковских вкладов не востребовано. Учитывая, что всего на счетах россиян лежит примерно 30 трлн рублей, — это примерно 300 млрд рублей.

«Сколько из этого объема (300 млрд рублей — «Газета.Ru») конкретно умерших вкладчиков, точно никто не скажет, но, по оценкам, около 80-90%», — рассказывает Дмитрий Амиров, управляющий директор департамента сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие».

Очень сложно посчитать объем вкладов умерших клиентов, которые зависли в банковской системе, соглашается Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.

Так, по ее оценке, невостребованно около 5% от всех вкладов.

«За ними не обращаются по целому ряду причин. Это, например, болезнь, в том числе потеря памяти, лишение свободы, срочная вынужденная иммиграция, а также смерть, в том числе из-за несчастного случая», — говорит банкир.

Спящие вклады

Со средствами умерших клиентов, если их не забирают наследники, обычно ничего не происходит — они просто мирно «спят» в банке на счетах. Вклады могут пролонгироваться бесконечно на тех же условиях, что и были открыты.

Впрочем, часть кредитных учреждений, видя, что клиент давно не совершает никаких действий, переводит средства на условия вкладов «до востребования». Ставка по ним близкая к нулевой — как правило, около 0,01% годовых.

«Это приводит к тому, что активные вкладчики вынуждены вновь заключать договоры на приемлемых для них условиях. В результате банки могут столкнуться с оттоком средств», — говорит Дмитрий Амиров.

Однако, после такого отсева в финансовом учреждении остается невостребованная часть фактически бесплатных для него средств, добавляет он.

Если клиент не требует возврата суммы депозита, то договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, поясняет Елена Проскурова, руководитель практики частного права НЮС «Амулекс».

Даже если банку станет известно о смерти наследодателя, он будет продлевать договор в одностороннем порядке и действовать в соответствии с законом.

Кредитное учреждение не обязано вести розыск вкладчика или наследников, говорит юрист.

Забрать деньги из банка умерших родственников можно двумя способами. Так, получить их могут наследники, предъявив свидетельство о праве на деньги на счету, выданное нотариусом по истечении шести месяцев со смерти человека, говорит Елена Проскурова.

Также снять средства можно по завещательному распоряжению. Оно должно быть составлено в банке, где открыт вклад или счет. Такой документ имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Иногда банки сталкиваются с тем, что клиент при жизни удостоверил доверенность на распоряжение денежными средствами в самом кредитном учреждении (не у нотариуса), а недобросовестный представитель получил средства по этой доверенности, зная о смерти клиента и не сообщив об этом в банк,

рассказывает Елена Веревочкина.

Также, по ее словам, банки время от времени сталкиваются с ситуациями, когда мошенники предоставляют подложные документы: паспорт, свидетельство о праве на наследство или доверенность и пытаются снять чужие средства.

О таких делах действительно можно почитать в сводках криминальных новостей.

Так, как сообщалось недавно, сотрудники полиции задержали в Петербурге подозреваемых в попытке снять по поддельным документам 580 млн рублей со счетов умершего москвича. Об этом информировала пресс-служба ГУ МВД по Петербургу и Ленинградской области.

56-летний житель Башкортостана привлек к афере номинального гендиректора нескольких подмосковных компаний, работника службы безопасности петербургского банка и находящегося в розыске за кражу жителя Сочи.

«Граждане предоставили в банк ряд поддельных документов: право на наследство от имени 50-летнего москвича, который действительно умер в прошлом году, и его свидетельство о смерти. Согласно фиктивным документам, право на наследство переходило жителю Московской области. Зная о том, что в этом банке у усопшего есть несколько счетов, злоумышленники хотели получить 580 млн рублей. Однако их противоправные действия были пресечены, так как в банке выявили поддельные документы», — сказано в сообщении.

Уголовное дело было возбуждено по части 3 статьи 30, части 4 статьи 159 УК РФ («Покушение на мошенничество в особо крупном размере»).

Как поясняет Елена Веревочкина, банк обязательно проверяют паспорта на действительность, в том числе пробивая их на сайте МВД. Доверенность сравнивают на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Если кредитное учреждение подозревает, что действуют мошенники, банк уточняет информацию у нотариуса, выдавшего доверенность.

Разыщите сами

Точно также как нет обязанности у банка искать наследников умершего вкладчика, так нет ее и у нотариуса. О вкладах и счетах умершего клиента заботиться должны сами наследники.

Единственный банк, с которым у Федеральной нотариальной палаты подписано соглашение о сотрудничестве, — это Сбербанк. То есть он выдает информацию в ответ на электронный запрос о наличии действующего либо закрытого вклада или счета умершего.

«Если необходимо произвести розыск действующего депозита в иных банках, то наследникам придется оплатить за каждый запрос нотариуса по тарифу, установленному нотариальной палатой региона», — поясняет Елена Проскурова.

Учитывая, что всего в России на начало 2020 года действует около 500 банков, поиски могут сильно затянуться.

Как унаследовать банковские счета и вклады?

Получить доступ к деньгам и ценностям можно только после того, как нотариус выдаст вам свидетельство о праве на наследство.

Нужно прийти в банк с этим свидетельством и паспортом. Некоторые банки могут попросить вас предъявить и другие документы:

копию свидетельства о смерти;
завещание (если есть);
документы, подтверждающие ваше родство с наследодателем;
реквизиты вашего счета для перевода денег.

Лучше уточнить в банке полный список необходимых документов.

Если вы наследуете депозит, срок которого еще не окончен, необязательно сразу его закрывать. Ведь при досрочном расторжении договора проценты чаще всего теряются. Новый владелец, как и прежний, может дождаться завершения срока вклада и затем забрать всю сумму вместе с набежавшим доходом.

Без свидетельства о праве на наследство с банковского счета наследодателя до 100 тыс. рублей на организацию похорон. Но для этого понадобится постановление нотариуса.

Для несовершеннолетних предусмотрен особый порядок наследования денег на счетах и депозитах в банке. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Как оформить наследство».

Особенности наследования ценностей, которые хранятся в банковской ячейке

В целом процедура такая же: нотариус посылает запрос в банк. Банк сообщает, что хранится в ячейке. Когда вы получите свидетельство о праве на наследство, с этим документом и своим паспортом нужно прийти в банк и забрать имущество.

Важно иметь в виду, что банк может попросить доказательства того, что ценности в ячейке принадлежали ее арендатору. Но это требование допустимо, только если такое условие прописано в договоре об аренде ячейки.

Таким образом банки страхуют себя от риска, что человек хранил в ячейке не только свои, но и чужие вещи. Если позднее объявится настоящий владелец, у банка будут проблемы. По решению суда банк будет обязан вернуть собственность владельцу или компенсировать ее стоимость. Поэтому иногда банки перестраховываются и оставляют вещь у себя на бессрочное хранение, если у наследников нет доказательств собственности.

Как унаследовать ценные бумаги и деньги на счете у брокера или доверительного управляющего?

Ваш близкий мог хранить деньги не только на банковских депозитах, но и вкладывать их в ценные бумаги: акции, облигации, паи инвестиционных фондов и другие инструменты фондового рынка.

Ценные бумаги покупают через доверительного управляющего, брокера или управляющую компанию. Если вы сможете найти договор с финансовой организацией, нотариус выяснит, какими ценными бумагами владел наследодатель и где именно они хранятся. А также узнает, остались ли деньги на его счете.

Как правило, нотариус выдает каждому из наследников два свидетельства о праве на наследство: одно — на ценные бумаги, другое — на деньги.

Для того чтобы получить деньги умершего, нужно обратиться к брокеру или доверительному управляющему с паспортом и свидетельством о праве на наследство, когда его выдаст нотариус.

С ценными бумагами порядок немного другой. Они обычно хранятся на счетах депо в депозитариях. Кроме того, акции и инвестиционные паи могут учитываться на лицевых счетах в реестрах, которые ведут регистраторы или специализированные депозитарии паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Брокер, доверительный управляющий или управляющая компания сообщат нотариусу, в какой именно организации значатся бумаги вашего близкого. После этого нужно попросить нотариуса отправить туда заверенную копию свидетельства о смерти владельца ценных бумаг. Депозитарий или регистратор немедленно заблокируют операции с ценными бумагами — до момента, пока они не перейдут к новому владельцу. Иногда счета блокируют даже раньше — сразу после запроса нотариуса.

Когда вы получите свидетельство о праве на наследство, нужно будет обратиться к депозитарию или регистратору, чтобы переоформить ценные бумаги на себя.

Что делать, если договор с брокером или управляющим не удалось найти?

Есть два варианта. Первый — попросить нотариуса разослать запросы известным брокерам и управляющим компаниям. Они ответят, был ли ваш близкий их клиентом и есть ли у них его активы.

Второй — отправить запросы напрямую депозитариям и регистраторам. Депозитарии могут сообщить сразу обо всех бумагах, которые лежат на счете депо конкретного человека.

Если вам известно, какие акции покупал наследодатель, то нотариус может начать их розыск у регистратора, который ведет реестр владельцев этих акций. Название регистратора и его координаты публикуются на сайте эмитента — компании, которая выпустила акции.

Если вы знаете, что ваш близкий приобретал паи определенного ПИФа, то нотариус может обратиться в специализированный депозитарий этого ПИФа. Данные депозитария можно найти на сайте управляющей компании паевого фонда.

Если вы уверены, что наследодатель вкладывал деньги в фондовый рынок, но не в курсе, какими именно акциями, облигациями, паями или другими бумагами он владел, можно поручить нотариусу запросить эту информацию у всех регистраторов и депозитариев.

Как переоформить ценные бумаги на себя?

Чтобы переоформить бумаги на себя, наследник должен предоставить депозитарию или регистратору документы: свидетельство о праве на наследство и паспорт.

Депозитарий или регистратор откроет новому собственнику счет депо или лицевой счет в реестре (если наследник не открыл такой счет раньше) и зачислит на него ценные бумаги.

Стоит иметь в виду, что за открытие и ведение счета депо, а также за перевод ценных бумаг со счета наследодателя на счет наследника возьмут плату.

Как делить ценные бумаги, если их количество не делится на число наследников?

Облигации, акции и другие ценные бумаги нельзя разделить на части по желанию владельцев. Например, у умершего было 55 акций, наследников двое, а завещания нет. Наследники не смогут получить по 27,5 акций.

Есть несколько вариантов действий. Самый простой — договориться еще до того, как нотариус выпишет свидетельства о праве на наследство. Один наследник может получить «лишнюю» акцию, а второй — приплюсовать к своей доле наследства деньги за половину ее стоимости.

Второй вариант: уже после получения свидетельства о праве на наследство составить у нотариуса специальное соглашение о разделе имущества. В этом соглашении можно прописать, кому и сколько акций достанется.

Если оба наследника не планируют пока продавать ценные бумаги, они могут открыть у регистратора или в депозитарии счет для учета права общей долевой собственности и перевести на него все акции.

После этого можно продать «лишнюю» акцию и разделить деньги, а остальные бумаги поделить поровну и перевести на персональные счета наследников. Но стоит заранее выяснить комиссии депозитария и плату, которую берет регистратор за перевод бумаг с одного счета на другой.

Можно ли унаследовать выплату по полису страхования жизни?

При оформлении полиса страхования жизни клиент может указать в договоре, кто получит страховую выплату в случае его смерти. Тогда выплата не попадет в состав наследства. Другие наследники (которые не упомянуты в договоре) не могут претендовать на нее ни по завещанию, ни по закону в порядке наследственной очереди.

Если получатели денег (выгодоприобретатели) указаны в договоре, то они должны в течение месяца после смерти владельца полиса сообщить об этом страховой компании. Иногда в договоре может быть прописан больший срок. Если не успеть известить страховую компанию вовремя, она имеет право отказать в выплате.

Если же владелец полиса не указывал выгодоприобретателей или их нет в живых, на выплату претендуют наследники. Они смогут обратиться к страховщику за компенсацией, когда получат у нотариуса свидетельство о праве на наследство.

Страховая сумма делится между всеми наследниками поровну. Срок выплаты указан в договоре со страховой компанией или в правилах страхования. Обычно он составляет от 5 до 15 дней.

Можно ли получить по наследству деньги, которые были отложены на пенсию?

Чаще всего можно. Но условия и порядок получения денег зависит от того, на какую пенсию человек копил — государственную или дополнительную.

В случае с государственной пенсией вы можете унаследовать пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая есть у большинства работающих россиян. Накопления хранятся в Пенсионном фонде России (ПФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Если ваш близкий самостоятельно откладывал на дополнительную пенсию, у вас есть возможность получить по наследству его пенсионные сбережения. Они могут находиться в том же НПФ, где хранятся пенсионные накопления, или в другом.

Кто и как может получить пенсионные накопления по наследству?

Владелец пенсионных накоплений мог сам назначить преемников — не обязательно родственников. И определить долю накоплений, которая достанется каждому. Для этого он письменное заявление со списком правопреемников в отделение ПФР или МФЦ.

Если человек не оставил такого заявления, на деньги могут рассчитывать только представители первой или второй наследственной очереди. Первая — это дети, родители, муж или жена. Если близких первой очереди нет, тогда накопления перейдут родным второй очереди — братьям, сестрам, дедушкам, бабушкам и внукам. Родственники одной очереди получают накопления в равных долях.

Если у застрахованного нет родственников из первых двух очередей, то накопления уходят в резерв пенсионного фонда, а накопительный счет закрывается.

Чтобы получить доступ к деньгам умершего, его близкие должны обратиться в ПФР и выяснить, есть ли у человека пенсионные накопления. Если есть, ПФР сообщит, в каком фонде они хранятся и оставил ли владелец пенсионных накоплений заявление со списком преемников.

Прийти в отделение Пенсионного фонда России можно только лично. Через нотариуса обратиться в ПФР нельзя.

При визите в ПФР вам понадобятся:

паспорт;
свидетельство о смерти (если есть);
СНИЛС умершего;
документы, подтверждающие родство с умершим.

Если вы знаете, что человек назначил вас получателем своих пенсионных накоплений, доказательства родства не понадобятся. Но понадобится номер СНИЛС — как умершего, так и свой.

Когда выясните, в каком фонде хранятся накопления вашего близкого, не затягивайте. Нужно обратиться в этот фонд и подать заявление на выплату в течение шести месяцев со дня смерти владельца накоплений. Если опоздаете, деньги можно будет получить только через суд.

Размер выплат будет зависеть от того, начал умерший получать пенсию или нет. Если человек умер до выхода на пенсию, то наследники получат все накопления.

Если пенсию уже назначили, то размер выплаты будет зависеть от вида пенсии. Подробнее об этом можно прочитать в статье «Как негосударственные пенсионные фонды помогают копить на государственную пенсию».

Деньги вам выплатят только через семь месяцев — до 20 числа восьмого месяца со дня смерти их владельца.

Кто может претендовать на добровольные пенсионные сбережения и как их получить?

У каждого НПФ свои правила. Переходят ли пенсионные сбережения по наследству, в каком размере и при каких условиях, указывается в договоре с фондом.

Обычно НПФ выплачивает сбережения преемникам, только если клиент еще не начал получать дополнительную пенсию. Иногда договор предусматривает выплату части сбережений. А в отдельных случаях по условиям договора деньги вообще не могут достаться наследникам.

Если договор предусматривает передачу сбережений, то возможны два варианта их наследования.

Владелец пенсионного счета мог самостоятельно определить список получателей сбережений. Для этого он должен был сразу внести в договор их персональные данные либо составить у нотариуса отдельное завещание с указанием преемников своих пенсионных сбережений.

Если он этого не сделал, то родственники получат пенсионные сбережения в порядке первых двух наследственных очередей, как и в случае с государственной пенсией.

В договоре с НПФ должно быть написано, когда наследники должны обратиться в фонд с заявлением о выплате. Например, не раньше, чем через полгода после смерти клиента, и не позже, чем через три года.

Список документов для получения денег лучше уточнить в фонде заранее — он может различаться в разных организациях.

В течение какого срока после подачи заявления фонд должен выплатить деньги, также можно посмотреть в договоре с НПФ.

Если вы знаете, что близкий откладывал деньги на дополнительную пенсию, но вам неизвестно, в каком фонде, то через нотариуса можно отправить запросы во все НПФ. Но опять-таки стоит заранее выяснить расценки нотариуса на поиск и оценить расходы.

Подробнее о процедуре получения наследства читайте в статье «Как оформить наследство». Не стоит забывать, что вместе с имуществом наследники получают и долги покойного. Разобраться в этом вопросе поможет материал «Передаются ли долги по наследству?».

Розыск вкладов в Сбербанке и в других банках

Сбербанк России предоставляет возможность воспользоваться услугой поиск вклада умершего. Оказывается финансовым учреждением в отношении:

открытых счетов на имя гражданина;
сберегательных счетов;
а также обезличенных металлических счетов.

Подать заявление о розыске вправе:

клиента банка – владелец счета;
представитель собственника вклада;
либо лицо при предоставлении нотариально заверенной доверенности или решения суда в отношении опекаемого лица.

Для использования услуги достаточно заключить договор на обслуживание и воспользоваться терминалом или интернет-банком Сбербанка. Для этого нужно перейти в раздел в личном кабинете или на экране банкомата «Вклады и счета». Информация об используемых услугах будет отражаться только при условии, если при смене личных данных, фамилии или имени, паспорта, клиент уведомил учреждение.

Также допускается вариант с заполнением заявлением в отделении Сбербанка. В нем указываются личные данные гражданина – владельца вклада и клиента либо доверенного лица, обратившегося за розыском средств, если требуется наследование вклада в Сбербанке.

Срок оказания услуг составляет около 90 дней. Ответ отправляется почтовым уведомлением или на электронный адрес обратившегося лица. При предоставлении услуги поиск вклада в Сбербанке учреждение руководствуется положением о сохранении банковской тайны, в частности, ст.26 ФЗ №395-1 от 02.12. 1990.

Система позволяет осуществить поиск и наследование денег на счету во всех отделениях банка на территории России, необходимости обращаться в каждое из них отпадает. Согласно тарифов учреждения подача заявления в отделение облагается комиссией в размере 100 руб., при обращении в дополнительный филиал по месту нахождения – 20 руб.

Например, отыскать вклад возможно, только если известен банк, где он был размещен. Поскольку вкладчики в последние годы предпочитают делить риски между несколькими банками, велика вероятность, что о каком-то из них забудут. Центральный банк обещает в скором времени запустить единый реестр вкладов, но пока это проблема для наследников.

Акции, облигации и иные ценные бумаги на брокерских счетах, а также паи в паевых фондах находятся, только если известен брокер и управляющая компания фонда, чьими услугами пользовался наследодатель. Получить информацию об акциях публичных и непубличных компаний, принадлежащих умершему, также можно и у реестродержателя, но только если точно известно, акционером каких компаний он являлся. Не зная этого, невозможно составить нотариальные запросы.

Особый случай – неоформленная недвижимость и снятая с регистрационного учета техника. В нашей практике оформления наследств мы нередко сталкиваемся с дачными участками, квартирами и прочей недвижимостью, приобретенной до 1998 г., когда не работал Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Это не является большой проблемой, опять же если есть точные сведения об имуществе (например, для техники это модель, серийный номер, год выпуска и т. п.), но без них актив для наследников будет потерян.

Права по займам, инвестиционным договорам без письменных доказательств их существования невозможно ни оформить в наследство, ни защитить в суде. Это актуально для инвестиций в недвижимость в обход закона о долевом участии в строительстве без государственной регистрации.

Зона особого внимания – зарубежные активы: счета, недвижимость, компании в иностранных юрисдикциях. Конечно, существуют провайдеры информации, которые помогают в розыске, например Lexis Nexis. Но для наследников по меньшей мере это значительные, а часто и безрезультатные расходы. Стоимость таких услуг – тысячи евро.

Наследникам, которые уверены, что активы есть, но не знают, где их искать, можно посоветовать внимательно изучить все оставшиеся после умершего бумаги, документы, банковские карточки. Наверняка найдутся какие-то следы: договоры, выписки, отчеты. Полезно взять под контроль почтовый ящик и телефон наследодателя. Скорее всего, какая-то информация поступит.

Невостребованные активы приносят доход управляющим ими банкам и брокерским компаниям, государство заглядывается на «спящие», годами невостребованные вклады и дивиденды. Нередки случаи, когда мошенники подделывают документы и завладевают оставшимся без владельца имуществом.

Когда Джон Рокфеллер в 1882 г., еще за 55 лет до смерти, задумался о своем наследстве, в его нефтяной империи «каждый фут трубопровода был перемерен, каждый кирпичик оценен». Первый шаг в наследственном планировании – это инвентаризация.

Чтобы не лишить детей наследства, найдите время и составьте список вкладов, акций, брокерских счетов, недвижимости и техники, зарубежных активов. Решите, как и когда наследники получат этот список, откуда возьмут документы на имущество. Подумайте, кто им поможет оформить ваше наследство.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Кто может претендовать на финансовые активы?

В наследственных делах многое решает завещание. Если владелец имущества решил самостоятельно распределить свои активы среди близких, он мог составить и заверить завещание у нотариуса. Возможно, он даже заранее отдал копию этого документа будущим наследникам.

Иногда наследников указывают в договоре с финансовой организацией. Например, человек мог сразу вписать в страховой полис получателя денег, которому компания должна выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Когда клиент открывает в банке вклад или счет, он имеет право оставить . В нем прописывается, кто получит доступ к деньгам в случае смерти владельца. Завещательное распоряжение имеет такую же силу, как и завещание. Но оно касается только конкретного вклада или счета, и его не нужно заверять у нотариуса.

Если между завещанием и завещательным распоряжением есть противоречия, действует тот документ, который был оформлен последним. Например, дедушка вписал в завещательное распоряжение на свой вклад внука Сашу, а затем оформил завещание у нотариуса и в нем указал наследником этого же вклада внучку Наташу. Поскольку завещательное распоряжение было написано раньше, оно автоматически станет недействительным. Вклад получит Наташа.

Даже если завещание есть, часть наследства могут получить те, кто в нем не значится, но имеет право на обязательную долю. Подробнее об этом читайте в материале про оформление наследства.

Если человек не оставил никаких указаний ни в завещании, ни в договоре, ни в завещательном распоряжении, наследство делится по закону — в порядке очереди по степени родства. Первая очередь — родители и дети, супруг или супруга. Вторая — сестры и братья, бабушки и дедушки. Всего семь очередей, о которых можно узнать из материала про вступление в наследство.

При этом супруг или супруга обычно имеет право на половину финансовых активов, в том числе денег на банковском счете и ценных бумаг. Эти активы считаются совместно нажитым имуществом, если выполнено несколько условий:

Наследодатель положил деньги в банк или купил ценные бумаги в период брака.
Не было брачного договора, который отменял бы право совместной собственности на эти счета, вклады и бумаги.
Финансовые активы наследодатель приобрел сам, а не получил по наследству или в дар. Например, если родители открыли вклад на его имя или завещали ему пакет ценных бумаг, то это считается личным, а не совместно нажитым имуществом.

Оставшаяся половина активов делится между всеми наследниками согласно завещанию или по закону в порядке очереди. Супруг или супруга наследодателя могут претендовать на свою долю и при распределении этой части имущества.

Поэтому сначала нужно выяснить, какими активами владел ваш близкий и оставил ли он распоряжение — кому эти активы передать.