Договор займа — это сделка, предусматривающая передачу от одного лица другому каких-то материальных ценностей на определённый срок и на возмездной основе. В случае нарушения заёмщиком обязательств он несёт ответственность, которая вытекает из ряда соответствующих правовых актов и условий самого договора.
Законодательство допускает крайне высокую степень вариативности условий договоров, поэтому и правовое регулирование различных ситуаций вытекает из особенностей отношений между кредитором и должником, существующими в какой-то конкретной ситуации.
Одной из основных статей, устанавливающих ответственность заёмщиков, возникающую в случае нарушения ими обязательств по договору, является ст. 811 ГК РФ, находящаяся в тесной взаимосвязи со статьями 395 и 809 ГК РФ. Обе они упомянуты в тексте рассматриваемой статьи.
Правовая сущность ст. 811 ГК РФ
К числу основных особенностей ст. 811 ГК РФ относится:
- установление диспозитивной нормы, которая может быть изменена условиями договора, что сделает сделку имеющей отношение к ст. ст. 12 — 16 гл. 2 или к гл. 25 ГК РФ;
- к ней имеют отношение только к займам, которые выдаются деньгами;
- рассмотрение только одного вида нарушения из множества возможных, а именно — несвоевременного возврата всей суммы займа или её части.
Статья устанавливает лишь одну форму гражданско-правовой ответственности — уплату процентов за неисполнение денежного обязательства, что предусматривает её п. 1. Другое последствие — возможность требования кредитором уплаты всей суммы долга, которая возникает в силу того, что должник вышел из установленного договором графика выплат, является специальной формой ответственности, поскольку не относится к требованию по возмещению убытков, неустойке или процентам.
Упоминаемый в п. 1 рассматриваемой статьи п. 1 ст. 395 ГК РФ устанавливает меру ответственности в виде уплаты процентов на сумму долга. Они рассчитываются по ключевой ставке Банка России, действующей в период неуплаты. Если ставка менялась в ходе его течения, то сумма долга делится на части, соответствующие ключевым ставкам, актуальным в определённый промежуток времени. Иной размер процентов может быть установлен законом или договором.
Многое зависит от особенностей кредитора. Так, если он относится к такому типу, который подразумевает регулирование деятельности отдельными федеральными законами, то приоритетный характер приобретают их нормы. К примеру, если в роли кредитора выступает МФК или МКК, то максимальный размер процентов определяется банком-регулятором.
Фактически просрочка приводит к возникновению процентов двух видов. Один следует из условий договора и сущности ст. 809 ГК РФ, которая устанавливает, что заём относится к разряду коммерческих сделок и за пользование средствами займодавца нужно платить проценты. Если они не определены договором, а условия сделки требуют того, чтобы считать заём процентным, то по ставке Банка России. Второй относится к ст. 395 ГК РФ, которая устанавливает ответственность за несоблюдение денежных обязательств.
При этом необходимо учесть, что законодательство не допускает начисления процентов на проценты. Впервые такая норма была введена Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8.10.1998 № 13/14. Впоследствии она нашла свой отражение в той же ст. 395 ГК РФ, в которой есть п. 5, введённый ФЗ от 08.03.2015 № 42-ФЗ. Он прямо запрещает начисление процентов на проценты, но с оговоркой о том, что иное может быть предусмотрено законом.
Однако жизнь должника осложняет п. 2 ст. 395 ГК РФ, который допускает, что займодавец может взыскать с заемщика убытки в части, превышающей сумму процентов. Но арбитражная практика не допускает взыскания и процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ и неустойки.
Применение статьи при банковском кредитовании
Из содержания комментируемой статьи не ясно может ли она применяться по отношению к банковским кредитам. Положительный ответ на этот вопрос даёт п. 2 ст. 819 ГК РФ, но только в отношении п. 1 ст. 811 ГК РФ. Хотя на практике это случается довольно редко, поскольку повышенные проценты для таких случаев указываются непосредственно в кредитном договоре, а выражаются чаще всего в виде пени.
Это один из возможных видов неустойки, призванной компенсировать неисполнение должником обязательств и стимулировать их исполнить. Обычно она носит характер договорной неустойки, но может быть назначена судом, если обстоятельства соответствуют тем, что предусмотрены в ст. 333 ГК РФ.
Следует отметить, что в ряде случаев она же помогает должникам, поскольку даёт суду право снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств.
Определение ВС РФ по делу о договоре займа, который не содержал условия о процентах
Заключение договора займа может быть связано с самыми разными условиями. В нём может быть указано и то, что он является беспроцентным или, что случается довольно часто, проценты просто не упоминаются. Обычно такие договоры заключаются между родственниками или лицами, находящимися друг с другом в приятельских отношениях. Однако в тот момент, когда заёмщик слишком долго не возвращает долг, они меняются на противоположные. Поэтому кредиторы пытаются получить проценты и в том случае, если в момент заключения сделки о них не думали.
Подобная ситуация стала предметом рассмотрения коллегией ВС по делу № 4-КГ15-75 в апреле 2016 года. В определении по нему было отмечено, что презумпция беспроцентного займа устанавливается п. 3. ст. 809 ГК РФ. Это означает, что договор не рассматривается в качестве процентного при отсутствии упоминания процентов в его условиях только в том случае, если он соответствует определённым критериям.
Для этого нужно, чтобы сумма займа не превышала более, чем в 50 раз размер МРОТ, и договор не имел бы отношения к предпринимательской деятельности, проводимой хотя бы одной из сторон сделки, а так же в том случае, если по договору займа предоставляются вещи, а не деньги. В рассматриваемом деле сумма договора была выше, поэтому он был признан процентным, и в силу вступили положения, определяемые ст. 811 ГК РФ.
1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. ст. 330, 331 ГК РФ) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи (абз. 6 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.
Обязанность к уплате процентов за просрочку (так называемых мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.
Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов. Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена, продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК РФ.
2. При наследовании имущества заемщика действует следующее правило. Проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение заемного обязательства наследодателем по день открытия наследства. После открытия наследства указанные проценты за неисполнение заемного обязательства наследником взимаются по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
3. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.
Притязание на досрочную уплату суммы займа не направлено на изменение заемного правоотношения, срок возврата займа не изменяется. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.
Следует иметь в виду, что стороны договора займа могут указать в нем иные (помимо определенных законом) основания, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательства заемщиком. Однако, как свидетельствует судебная практика, стороны договора займа, где заемщиком выступает физическое лицо, не вправе указывать в нем иные нарушения, не предусмотренные нормами ГК РФ, влекущие возникновение права заимодавца требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, поскольку такое условие нарушает Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
4. Судебная практика:
— Определение Конституционного Суда РФ от 16.04.2009 N 331-О-О;
— Определение Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О;
— Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14;
— Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9;
— Постановление Президиума ВАС РФ от 19.03.2013 N 9423/12 по делу N А40-49847/11-58-241;
— Постановление ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/7497-09-Б по делу N А40-14147/09-97-152;
— Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.05.1999 N Ф08-888/99.
Гражданский Кодекс России детально не регламентирует кредитные взаимоотношения. Между тем, суть кредита им объяснена. Заемщику-неплательщику следует учитывать один важный момент. Гражданский Кодекс РФ полностью допускает право кредитора требовать с заемщика в случае просрочки обязательства по очередному платежу, выплаты ВСЕЙ ОБЩЕЙ СУММЫ ПО КРЕДИТУ. С человеческой точки зрения это может вызвать непонимание, дескать как так, заемщик не может выплатить аннуитетный (ежемесячный) платеж, а тут банк за неуплату этого несчастного платежа имеет право требовать досрочного гашения всей суммы задолженности!? Не вдаваясь в грязную и несправедливую историю с ростовщичеством, менялами и прочими историческими персонажами, кредит является не только средством обогащения банков, но и средством перераспределения собственности. Деньги как все мы понимаем не что иное как бумага, просто у кого-то есть монополия на выпуск этой бумаги. Тот же доллар, к которому сейчас искусственно привязана экономика многих стран, включая Россию, на самом деле уже не имеет золотого стандарта обеспечения, поскольку 37-й Президент США Ричард Никсон 15 августа 1971 год отменил это. Ясно дело, что решал ни он, но вдаваться в догадки в рамках данной статьи не станем. Итак что важно понять, так это то, что деньги как бумага всегда обесцениваются, тогда как имущество более менее в цене. Так вот когда банк выдает кредит заемщику у него есть две возможности получить прибыль. Первая — банальные проценты, которые являются завышенными и несправедливыми, но тем не менее законными (хотя и тут можно попытаться обосновать злоупотребление гражданскими правами ст.10 ГК РФ). Вторая возможность — в случае просрочки — получить еще больше не только денег, но и имущества, которое явно ценнее чем деньги. Не замечали как во многих небольших городах, офисы банков появляются в квартирах. Иногда это бывает и в новостройках, а иногда и нет. Никто не даст вам гарантии, что эта квартира не принадлежала кому-то ранее по договору ипотеки, и не была изъята банком за долги. Загнать заемщика в сложную финансовую ситуацию банку не трудно, на это лишь уйдет какое-то время. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ под названием «Последствия нарушения заемщиком договора займа», «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.» Простыми словами, если вы допустили даже незначительную просрочку, то согласно ч.2. ст.811 ГК РФ банк имеет право подавая на вас в суд не взыскивать только ту небольшую задолженность, ему это крайне невыгодно, а взыскивать всю сумму, которую по графику платежей вы бы выплачивали еще два-три года, это если касательно потребительского кредита. Тоже самое и по ипотеке, только сроки и суммы гораздо значительнее. Когда банк «идет» в суд, то он идет за всеми деньгами! Это факт. Обычно в любом кредитном договоре есть пункт, который более детально и досконально регулирует момент невыплаты по кредиту и последствия. Еще бы, ведь банк при составлении кредитного договора руководствуется ни правами заемщика, как экономически слабой стороной, а своими собственными, потому все моменты, где он может получить еще большую прибыль, а также все сомнительные для него нюансы, юристы банка закрыли подробными пунктами. Так что не питайте иллюзий по поводу того, что банк подавая на вас в суд будет истребовать только ту задолженность, которую вам озвучивают звонящие. Это, увы, не так. Не стоит думать, что банк может в одностороннем порядке, в случае, если вы все исправно платите, потребовать расторжением договора с уплатой всей суммы по задолженности. Это будет незаконным, и должно быть оспорено в суде (случаи в судебной практике бывали). Увы, если вы не заплатите хотя бы один ежемесячный платеж, то у банка уже есть все основания, чтобы подать на вас в суд и попытаться истребовать всю сумму по договору. В суде вам будет крайне сложно, если нет весьма уважительных причин, которые суд сочтет таковыми, для обоснования того, что вы хотели и могли платить, но в силу обстоятельств это было невозможно. Так что банк будет истребовать всю сумму и суд с данным доводом согласится.