1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Комментарий к Ст. 958 ГК РФ
Комментируемая статья упоминает только два из возможных оснований досрочного прекращения договора страхования, а именно: 1) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; 2) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора.
По первому основанию договор прекращается досрочно, когда возможность наступления страхового случая уже отпала, а отказ от договора, напротив, может быть заявлен страхователем (выгодоприобретателем) только до отпадения возможности наступления страхового случая.
Прекращение договора в рамках комментируемой статьи 958 ГК РФ может иметь место лишь при условии, что страховой случай еще не наступил.
Необходимо также отметить, что нормы комментируемой статьи, за исключением ч. 2 п. 3, сформулированы как императивные и не могут быть изменены соглашением сторон.
Другой комментарий к Ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации
Наряду с общими нормами гл. 29 ГК об основаниях изменения и расторжения гражданско-правовых договоров, применимых к договору страхования, комментируемая статья 958 ГК предусматривает специальные основания и порядок расторжения данного договора. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения (страховых сумм), если иное не предусмотрено договором. Иные последствия устанавливаются, например, в виде расторжения договора и отказа в выплате страхового обеспечения, но с обязательством страховой компании возвратить 100% уплаченных премий страхователю — инвалиду I группы, с которым договор страхования от несчастных случаев не заключается, но это обстоятельство не было известно страховщику. Специальные основания досрочного прекращения договора страхования учитывают объективные и субъективные моменты. Первую группу составляют обстоятельства, неполный перечень которых дается в ст. 958: гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, риск неблагоприятных последствий которой является объектом страховой защиты по договору. В этих случаях страхователь может потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.
Иные правовые последствия предусмотрены в случаях досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по субъективным мотивам, при отсутствии указанных выше обстоятельств. В целях побуждения надлежащего исполнения принятых обязательств и обеспечения стабильности договора в указанных случаях установлена определенная санкция в виде отказа в возврате страховой премии.
При уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.
Страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Страхователь указывал, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина, в том числе на случай пожара. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. Пожар произошел на следующий день после наступления срока уплаты взноса.
Суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с предпринимательской деятельностью его сторон. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплата страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний не был извещен. Поскольку страховщик не выразил прямо волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным) (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 16).
Комментарий к статье 958 Гражданского Кодекса РФ
1. Обязательства по страхованию прекращаются по общим основаниям, установленным законом (например, вследствие совпадения кредитора и должника в одном лице — ст. 413 ГК). Коммент. ст. предусмотрены специальные основания прекращения страхового обязательства до истечения срока страхования. Этот перечень может быть дополнен договором, в том числе правилами страхования, являющимися частью договора.
Указанные в п. 1 коммент. ст. основания прекращения относятся к обязательству страховщика по страховой выплате и обязательству страхователя по уплате страховых взносов. Если страховой случай еще не наступил, то прекращается не обязательство страховщика по страховой выплате, а условное притязание страхователя на страховую выплату (см. п. 3 коммент. к ст. 929 ГК).
2. Предусмотренный п. 2 коммент. ст. отказ страхователя от договора представляет собой одностороннюю сделку, которая влечет прекращение возникшего из договора страхования правоотношения. Обязанность по уплате страховых взносов в случае просрочки их внесения при этом сохраняется.
Если страховой случай наступил и страхователь намерен отказаться от притязания на страховую выплату, то отношения сторон подчиняются действию ст. 415 ГК.
3. Из сопоставления п. 2 коммент. ст. и п. 4 ст. 430 ГК следует, что при отказе выгодоприобретателя от договора (точнее — от условного притязания на страховую выплату) страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. На основании ст. 956 ГК он может также назначить другого выгодоприобретателя.
При наступлении страхового случая отказ выгодоприобретателя от притязания на страховую выплату не препятствует назначению нового выгодоприобретателя на случай наступления новых страховых обстоятельств в пределах срока страховой защиты.
4. Односторонний отказ страховщика от договора регламентирован общими предписаниями обязательственного права. Из предписаний ст. 310, п. 2 ст. 407, п. 3 ст. 450 ГК следует, что в договоре страхования, связанного с осуществлением страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) предпринимательской деятельности, стороны могут оговорить возможность отказа страховщика от договора в целом (например, в случае сообщения страхователем ложных сведений другому страховщику по другому договору страхования). Отказ страховщика от договора в целом следует отличать от отказа в страховой выплате, который не влечет прекращения страховых правоотношений, если сохраняется возможность наступления страхового случая вновь до истечения срока страховой защиты. Что именно представляет собой отказ страховщика, является вопросом толкования договора страхования, которым предусмотрен соответствующий отказ (ст. 431 ГК).
Как расторгнуть договор страхования
В случае если Вы хотите отказаться о договора страхования (страхового полиса), оформленного и оплаченного в интернет-магазине www.erv.ru, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Вам необходимо принять к сведению следующие условия:
1) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, гл. 48 «Страхование», ст. 958).
Согласно «Правилам страхования«, на основании которых был заключен Ваш Договор страхования (страховой полис) Раздел 6. «Договор страхования: заключение и прекращение»:
«п. 6.6. При досрочном прекращении договора страхования, по взаимному соглашению Сторон, по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела в соответствии со структурой тарифной ставки.
Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю в течение срока указанного в договоре страхования, но не более 10 (десяти) рабочих дней считая от даты подписания соглашения о досрочном расторжении договора (полиса) страхования в письменной форме.
6.7. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Досрочное прекращение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе Страхователя признается как досрочный отказ Страхователя от договора страхования.
При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.
6.8. Страховая премия не возвращается в случае невыезда Застрахованного лица в страну, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если Застрахованное лицо заявляет о своем невыезде после истечения срока страхования, указанного в договоре страхования (страховом полисе)».
При этом согласно «Правилам страхования» Раздел 5. «Срок действия договора страхования»:
«5.4. Договор страхования вступает в силу только при уплате Страхователем страховой премии.
***
5.6. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие в срок, определенный договором страхования.
5.7. Для страховых рисков, указанных в п.п. 16.2., 22.2., 25.2., 29.2., 33.2. е), ж) период действия страхования начинается:
5.7.1. при поездках за рубеж (зарубежных поездках) – с момента пересечения Застрахованным лицом границы страны постоянного проживания при выезде с территории страны постоянного проживания, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.
5.7.2. при поездках по территории Российской Федерации – с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы населенного пункта постоянного места жительства Застрахованного лица (после 90 км) при выезде, если иное не предусмотрено договором страхования.
5.7.3. при поездках по территории Российской Федерации иностранных граждан – с момента пересечения Застрахованным лицом границы Российской Федерации при въезде на территорию Российской Федерации, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.
***
5.9. Для страховых рисков, указанных в п.п. 33.2. а) – д) период действия страхования начинается с момента заключения Застрахованным лицом договора страхования (страхового полиса), но не ранее 00-00 часов следующего дня и заканчивается началом Поездки.
5.10. Даты начала и окончания действия договора страхования для рисков, отдельно оговоренных в настоящем параграфе, указываются в страховом полисе.
5.10.1. Срок страхования начинается не ранее 00-00 часов даты, указанной в договоре страхования как начало срока страхования, но не ранее даты оплаты страховой премии, и прекращается не позднее 24-00 часов даты, указанной в договоре страхования как окончание срока страхования.
***
2)Для обращения к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора заполните предложенную форму: Заявление об отказе от договора.
3) Направьте заполненное Заявление об отказе от договора по электронной почте на адрес sales@erv.ru с пометкой «Расторжение договора страхования в интернет-магазине».
4) В ответ Вам будет направлено Соглашение о расторжении договора страхования (страхового полиса), где будет отражена сумма страховой премии, подлежащей возврату. Вам необходимо ознакомиться с этим Соглашением о расторжении и подписать его со своей стороны.
5)Направьте оригинал заполненного Заявления об отказе от договора, оригинал подписанного Соглашения о расторжении, копию страхового полиса, копию всех страниц загранпаспорта в страховую компанию согласно процедуре, указанной на сайте www.erv.ru в разделе «Страховой случай».
Возврат денежных средств осуществляется только обратно на банковскую карту, с помощью которой был оплачен заказ.