1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Комментарий к Ст. 958 ГК РФ
1. Договор страхования действует в течение всего установленного в нем срока, если по основаниям, предусмотренным законом, в том числе комментируемой статьей, не происходит его досрочного прекращения. Прекращение договора происходит и тогда, когда страховой случай вообще не наступает, причем без каких-либо дополнительных последствий для сторон. Напротив, наступление страхового случая не прекращает действие страхования, а порождает обязанность страховщика произвести страховую выплату, которая законом или договором может быть приурочена не к одному, а к нескольким наступившим в период действия договора страховым случаям. В последней ситуации разовая выплата сама по себе досрочно не прекращает договор страхования.
Поскольку страховой риск характеризуется свойствами случайности и вероятности его наступления, отпадение (исчезновение) риска, т.е. невозможность наступления страхового случая, в период действия договора досрочно прекращает последний. Прекращение договора страхования происходит автоматически в момент, когда исчезает страховой риск или (что одно и то же) отпадает возможность наступления страхового случая. Никакого специального соглашения о досрочном прекращении договора в подобной ситуации не требуется. Тем не менее письменная фиксация момента отпадения риска (невозможности страхового случая) необходима с точки зрения бухгалтерского учета и налогообложения, поскольку законом предусмотрен возврат части страховой премии (см. п. 3 настоящего комментария).
В п. 1 комментируемой статьи 958 ГК РФ приведен открытый перечень обстоятельств, при которых отпадение риска влечет досрочное прекращение договора страхования. В него входят:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, нежели наступление страхового случая. Поскольку страхование имущества (ст. 930 ГК) при отсутствии страхового интереса ничтожно, уничтожение объекта, в котором воплощен этот интерес, прекращает договор;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Помимо названных можно указать и иные обстоятельства, влекущие досрочное прекращение договора страхования при отпадении риска, например прекращение нотариусом, застраховавшим свою ответственность, профессиональной деятельности.
Договор страхования также может быть досрочно прекращен и по иным основаниям, предусмотренным гл. 26 и 29 ГК РФ.
2. Досрочное прекращение договора страхования вследствие отпадения страхового риска следует отличать от отказа от договора (от его исполнения), который предусмотрен п. 2 комментируемой статьи 958 ГК России. Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора в любой момент, причем не имеет значения, осуществлял он страхование в процессе предпринимательской деятельности или нет. Правда, возможность наступления страхового случая в момент отказа от договора не должна исчезнуть. В противном случае происходит автоматическое прекращение договора страхования (п. 1 комментируемой статьи), и отказываться, собственно говоря, уже не от чего. К тому же отказ от договора влечет иные последствия по сравнению с его прекращением вследствие отпадения риска (см. п. 3 комментируемой статьи).
Страховщик может отказаться от договора в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом, а также договором, но лишь тогда, когда последний заключен страхователем (выгодоприобретателем) в процессе осуществления им предпринимательской деятельности. Впрочем, вместо отказа от договора, который применительно к страховщику подвержен значительным ограничениям, может быть предусмотрено его право отказать в страховой выплате (см. комментарий к ст. 964 ГК), которое сформулировано куда более широко.
3. Если договор страхования прекратился вследствие отпадения страхового риска (п. 1 комментируемой статьи 958 Гражданского кодекса РФ), то страхователь (выгодоприобретатель) имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной не истекшей части срока. Соответственно, страховщик сохраняет за собой премию, приходящуюся на период времени, в течение которого действовало страхование. Иные расчеты между сторонами не производятся.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
При досрочном отказе страховщика от договора страхования он обязан возвратить страхователю (выгодоприобретателю) всю уплаченную премию, если договором не предусмотрено иное.
При прекращении договора страхования по иным основаниям последствия определяются гл. 26 и 29 ГК РФ.
Добрый день. Я, Ан-ва Людмила Николаевна 18.11.1968 года рождения,взяла кредит в банке 13.02.2017 года,и оформила договор по страхованию. 13 ноября 2019 года,мною был досрочно погашен кредит. В связи с этим хочу расторгнуть договор страхования и вернуть не использованную часть денег,оплаченных за страховку. 5 декабря 2019 года я заполнила бланки на расторженип договора и возврата денежных средств.
Сегодня, получила ответ по расторжению договора,и там указанно,что в компенсации мне отказанно,ссылаясь на правилам Добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней , на случай дожития до утраты работу №3 от 12.07.2017г. , п.6.13 и п.6.14 . Редактированние в данных правилах были 12.07.2017 года,напоминаю,что я оформила страховку 13 ноября 2017 года!, меня как застрахованное лицо в данной компании не уведомили о каких либо изменениях и в соотвествии со ст.958 ГК РФ, я по прежднему требую вернуть мне не истраченную часть страховой премии. В противном случае я буду вынужденна обращаться в суд,и компания понесет гораздо большие убытки.В суде я буду руководствоваться:Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, Следовательно, объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования . Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством), что влечет его прекращение одновременно с прекращением основного обязательства.На основании п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а так же, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 2А и п.п. 1и 4 ст. 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.Неудовлетворение ответчиком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной части страховой премии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» десятидневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с ответчика неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012г, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем.
В досудебном порядке прошу Вас вернуть мне часть неиспользуемой страховки,в размере 9245 рублей( 21,30×434(дня)). В противном случае,через суд буду взыскивать с компании неиспользуемую сумму страховки,неустойку,все расходы по суду,а так же моральную компенсацию.