Кредитные и дебетовые карты на сегодняшний день – одни из самых востребованных расчетных средств, их используют миллионы потребителей во всех странах мира. Несмотря на то, что пластик – надежный «сейф» для денежных средств, никто не может быть застрахован от противозаконных списаний денег и их кражи мошенниками. Поэтому Сбербанк предлагает страхование банковских карт отзывы, о котором среди клиентов только положительные.
Программа охватывает все карты, выпущенные банком и привязанные к счету клиента: кредитные и дебетовые, дополнительные и основные. Оформление полиса онлайн – выгодно и удобно. К примеру, приобретая программу на сумму 250 тыс. рублей стоимость услуги составит 3,9 тыс. рублей в отделении, на официальном сайте всего 3510 рублей.
От чего защищает продукт Сбербанка
Страхование держателей банковских карт онлайн на сайте гарантирует возмещение ущерба при наступлении следующих возможных рисков:
1. Противоправные действия посторонних лиц целью, которых являлось снятие денег со счета:
· использование пластика после его кражи;
· получения кода доступа и карты с применением угроз или насильственных действий, с последующим изъятием денег со счета через банкомат;
· подделка личной подписи и получения наличных в отделении банка;
· использование поддельного пластика с реквизитами действующей карты для проведения оплаты услуг и покупок или снятия денег в банкомате;
· скимминга, фишинга и других действий, направленных на получение данных с карты;
· хищения (разбой, грабеж) денег на протяжении нескольких часов с момента их снятия.
2. Утрата пластика в результате:
· случайного размагничивания или повреждений;
· разбоя, грабежа и кражи;
· поломка банкомата.
Страхование платежных карт – услуга, позволяющая обеспечить надежную защиту всех продуктов банка, имеющегося у клиента. Это достаточно удобно, так как необходимость в подписании нескольких договоров отсутствует. Единственное условие, карты должны быть эмитированы ПАО Сбербанк.
Где можно оформить полис?
Страхование банковских карт отзывы, о котором свидетельствуют, что оно пользуется популярностью среди многих потребителей можно оформить онлайн на сайте»Сбербанка»:
· на официальном портале банка пройти по следующей ссылке –
· произвести регистрацию: выбрать тип услуги, заполнить личные данные, подтвердить запрос, проверив указанную информацию;
· оплатить полис банковской картой онлайн или через кассу;
· после проведения платежа полис со всей необходимой информацией придет на указанную электронную почту;
· передать данные относительно приобретенного полиса, по ссылке –
· или активировать полис, сообщив информацию по номеру 8 800 555 555 7.
Согласно законодательству России услуга предоставляется в добровольном порядке. Поэтому Сбербанк не заставляет своих клиентов оформлять страховку.
Подробно можно узнать ознакомившись с условиями страхования условиями страхования. Приобрести страховку онлайн можно на сайте компании, на это уйдет у вас не более 5 минут.
Сбербанк осваивает новые легкие способы обогащения за счет своих клиентов. Александра Баязитова, наш финансовый обозреватель в своем блоге «Адские бабки» рассказала, как с помощью добровольно-принудительной страховки вечнозеленый банк снимает с держателей кредитных карт дополнительную финансовую стружку.
Речь идет о ДСЖ КК. За аббревиатурой скрывается услуга по страхованию жизни и здоровья держателя кредитки. Страховка, разумеется, не бесплатная, получить выплаты по которой почти невозможно. При наступлении страхового случая банк найдет причины, чтобы оставить деньги себе.
На своем сайте Сбербанк подчеркивает, что участие в ДСЖ КК дело сугубо добровольное. Однако клиенты Сбербанка рассказывают, что их подключали к услуге через некоторое время после получения карты даже в том случае, когда они прямо заявляли об отказе от неё в отделении банка. Зачастую о своей страховке клиент узнает, когда с его счета уже списали деньги.
📌 Реклама
Банк действует просто. По умолчанию подключает к «сервису» всех держателей. Первый месяц идет в «тестовом режиме», а затем, если клиент не отключил услугу и у него образовывается задолженность по карте более чем в 1 000 рублей с его счета при помощи «Автоплатежа» начинает оплачиваться страховка «ни от чего».
Кстати сказать, не все сразу понимают, что средства списаны именно за сбербанковскую страховку. Уведомление «Оплата ДСЖКК прошла успешно» с номера 900 вызывает ассоциации с жилищно-коммунальными услугами, которые граждане часто оплачивают в автоматическом режиме.
Теперь о суммах и сроках списания.
20-го числа каждого месяца система проверяет задолженность по кредитной карте и формирует сумму к списанию в размере 0,7 % от суммы долга. Не трудно рассчитать, что при сумме долга по карте в 50 тыс. рублей будет списано 350 рублей. Еще раз напомним, что это получить страховую выплату клиент не сможет ни под каким соусом.
📌 Реклама
Отключить страховку можно:
1. через Сбербанк Онлайн. Платежи — Автоплатеж — находим страховку ДСЖ КК — удаляем её через параметры;
2. через номер 900. Операторы проведут отключение по запросу клиента;
3. с помощью кода-команды отключения услуги. В тексте сообщения об оплате ДСЖ КК должен быть код отключения данной услуги. Отправьте его в ответном SMS;
4. обратившись в подразделение банка, именуемое «Сбербанк — страхование жизни» по телефону — 8 800 555-55-95.
Но ДСЖ КК не единственная подобная страховка от Сбербанка. В семействе существуют еще:
ДСЖ ПК — страхование участников потребительского кредита;
ДСЖ НПР — страхование клиентов от недобровольной потери работы.
Не дайте себя обобрать — проверьте свои «Автоплатежи»!
Условия страхования
Такое страхование карт стоит относительно недорого: есть программы со страховым взносом 300 руб. в год и суммой возмещения 15 000 руб. (предлагает банк «Восточный»), один из самых дорогих полисов (от Райффайзенбанка) обойдется в 6900 руб., но и страховое покрытие в разы больше – 750 000 руб.
При этом довольно часто страховщики ставят лимиты на выплаты по определенным рискам. Например, у «Альфастрахования» для Альфа-банка лимит по риску кражи снятых в банкомате наличных составляет 40–60% страховой суммы, а если деньги были сняты в период с 23.00 до 07.00, то страховщик готов выплатить не более 10 000 руб. У «РСХБ страхования» лимиты выплат (на уровне 40–60% от страховой суммы) установлены для всех рисков, кроме утраты карты.
Если украли только что снятые в банкомате деньги, то другой важный момент помимо лимитов – время. Например, «Сбербанк страхование» и «ВТБ страхование» готовы компенсировать похищенную наличность, только если ее украли не позднее двух часов после получения. Больше всего времени дает Societe General Insurance – 72 часа.
Большинство компаний предлагают страховку сроком на год без ограничения количества страховых случаев. Но если таковой произошел, то, как правило, сумма возмещения уменьшается на размер ранее произведенных выплат.
В основном банки продают страховки от хищения средств с карт, выпущенных ими самими, реже можно застраховать карты любых российских банков. Страховка покрывает в основном сумму похищенных средств и затраты на перевыпуск карты, на восстановление документов и ключей. Выгодоприобретателем выступает держатель карты или его представитель. Большинство страховщиков готовы компенсировать потери, произошедшие в течение не более 48 часов до момента блокировки карты.
Кому не получить страховку
Получить страховую выплату сложнее, чем компенсацию от банка, предупреждают эксперты.
Если страховой случай произошел, то стоит поспешить сообщить об этом не только банку, но и правоохранительным органам и страховой компании. Большинство отводят на это три рабочих дня, причем сделать это нужно в письменной форме, послабление делается только для тех, кто за границей (они могут сделать это по телефону, а по возвращении на родину у них будут те же самые три дня). Более долгие сроки – редкость: программа от Райффайзенбанка дает 90 рабочих дней на обращение в страховую, зато ставит другие дедлайны – отдать заявление в правоохранительные органы нужно не позднее 48 часов после наступления страхового случая, а также «не позднее 20-го числа следующего месяца» подать заявление в банк о несогласии с проведенной операцией. А «Сбербанк страхование» и вовсе оставляет за собой право отказать в выплате, если держатель карты не уведомил банк о краже в течение 12 часов (даже законом на это отводится больше времени – сутки), исключение – только если страхователь не мог этого сделать по состоянию здоровья. Есть и экзотические условия: у «РСХБ страхования» мошенническое списание денег с использованием украденной или скопированной карты считается страховым случаем, лишь если банк уведомил держателя об операции, а тот не смог связаться с банком в течение суток и предупредить о мошенничестве.
Чтобы получить выплаты, придется собрать большой пакет документов, все страховщики требуют предоставить копии постановлений из правоохранительных органов о возбуждении уголовных дел или об отказе в этом. Возбуждение дела по хищениям с банковских карт может занять несколько месяцев, предупреждает адвокат бюро «Слово и дело» Марат Хужин, получить постановление об отказе также непросто, указывает он. Для правоохранителей хищения с банковских карт неочевидны: закон в полной мере не определяет, какие доказательства достаточны, чтобы считать преступление совершенным, объясняет он.
Также все компании сразу предупреждают, что не будут выплачивать страховку, если убытки возместил кто-то еще. В случае мошеннического списания денег с карты есть вероятность, что убытки покроет эмитент, поэтому страховщики сначала требуют опротестовать транзакцию в банке, выпустившем карту, и дождаться итогов расследования. То есть держатель карты должен попытаться сначала компенсировать потери по праву, установленному законом. В страховую надо будет предоставить итог расследования, проведенного банком.
Как правило, страховые отказывают в выплатах также по тем же основаниям, что и банки-эмитенты, т. е. когда клиент слишком поздно заблокировал карту и не успел вовремя уведомить банк, а также если нарушил правила использования карты, сообщив конфиденциальную информацию. «Иногда мы делаем исключение для пенсионеров, когда страхователь по заблуждению дал информацию о карте либо доступ в кабинет», – говорит директор департамента страхования имущества физических лиц «Альфастрахования» Ирина Карнаева. По ее словам, компания отказывает в выплате в 30% случаев.
Одна из основных причин отказа – это недоказанность противоправных действий третьих лиц, указывает руководитель управления разработки продуктов «Сбербанк страхования» Елена Машицкая.
Получить компенсацию от страховой компании не всегда просто из-за жестких условий, признает Худяков из Mains Group. В договорах прописано большое количество исключений, оговорок и приведены сжатые сроки, в которые надо успеть выполнить все требования страховщика, продолжает он. И даже когда нет проблем с документами, непосредственное получение страхового возмещения занимает длительное время. Из-за этого Худяков сравнивает процедуру возмещения средств с целым квестом, который включает и посещение правоохранительных органов. Такой вид страхования – для тех, кто готов потратить немало времени для получения возмещения, указывает топ-менеджер банка из первой тридцатки.
Выгодный продукт
Сами страховщики не раскрывают статистику сборов и выплат по этому продукту. По словам менеджера по продукту ВСК Александра Спорыхина, его компания заключила в прошлом году 16 000 договоров (работает с четырьмя банками-партнерами), а за все время средний размер премии составил 530 руб., средняя сумма выплат – 67 000 руб. По экспертным оценкам, у продукта страхования карт «очень неплохая убыточность» (соотношение суммы оплаченных убытков к сборам страховых премий. – «Ведомости») – максимум 15%, знает руководитель отдела страхования финансовых рисков АИГ Владимир Кремер. Несмотря на то что банки в ряде случаев обязаны компенсировать украденные средства, продолжает он, поле для страхования денег на карте все равно есть. Например, если человека ограбили сразу после того, как он снял наличные в банкомате, сняли деньги с украденной карты и т. д.
В подготовке статьи участвовала Анна Третьяк
Сколько стоит страхование банковской карты
Сбросить сортировку *по каждому страховому случаю установлен максимальный лимит, указан наибольший из них ** не может превышать оборота по карте за три месяца до момента заключения договора *** с момента, как стало известно о страховом случае Источник: данные банков и страховых компаний
Если держатель карты соблюдал все правила безопасности, определенные в договоре с банком, он имеет право на компенсацию украденных средств, подтверждает старший директор департамента управления рисками Visa в России Эвелина Нечипоренко. У международных платежных систем действует принцип Zero liability, или нулевой ответственности, по которому держатель карты не отвечает за несанкционированную операцию, совершенную не по его вине, объясняет она. Правила платежных систем описывают только общие подходы, а далее в каждой стране этот принцип работает в соответствии с местным законодательством, уточняет Нечипоренко.
Банк «обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента», гласит закон «О национальной платежной системе». Но есть два ограничения. Во-первых, держатель карты не должен нарушать правила ее использования, установленные в договоре. Во-вторых, он должен сообщить о незаконности операции на следующий день после того, как банк уведомил его о списании средств. Получить больше времени на подачу жалобы можно, только если банк не уведомил клиента об операции.
Данных о том, как банки компенсируют клиентам украденные с карт деньги, пока нет. ЦБ начал собирать эту статистику начиная с III квартала 2018 г. и обещает поделиться данными позже.
Выплаты в соответствии с законом есть, говорит сотрудник одной из платежных систем. В то же время банки стараются их минимизировать, продолжает собеседник «Ведомостей»: например, они могут указать в договоре, что уведомить банк о незаконной операции (на что дается день) можно лишь в офисе банка. Для тех, кто находится за границей, это условие почти невыполнимо. Другое распространенное требование, которое не всегда легко выполнить, – предоставить документы из правоохранительных органов, рассказывает сотрудник платежной системы. По его словам, премиальному клиенту банки охотнее возместят ущерб – лишь бы его не потерять.
Беззащитные клиенты
В России права держателей карт ущемлены, считает эксперт по платежным системам Дмитрий Артимович: скажем, на то, чтобы заявить о краже в США, у пострадавшего есть 60 дней. Кроме того, продолжает он, в США на законодательном уровне закреплены и другие гарантии платежных систем – например, право на компенсацию средств, если не пришел товар из интернет-магазина или если он ненадлежащего качества.
Другая проблема российских держателей карт в том, что им некуда жаловаться, кроме как в банк-эмитент, но тот не заинтересован в выплатах, объясняет Артимович.
Если клиент обратился за компенсацией в банк-эмитент, тот проводит свое расследование и практически всегда готов возместить утраченные средства, если вина лежит не на нем, поскольку может позже взыскать средства с виновного. Например, мошенническая операция может произойти по вине банка, обслуживающего торговую точку (эквайера), или магазина, объясняет сотрудник платежной системы.
Сами банки размеры выплат клиентам не раскрывают. «Ренессанс кредит» в среднем удовлетворяет 70% требований компенсировать украденное, рассказывает начальник его управления расследования мошенничества Сергей Афанасьев. «Тинькофф банк» удовлетворяет большинство из таких обращений, уверяет его представитель.
Когда закон бессилен
По словам Афанасьева, самые распространенные причины отказа компенсировать украденные деньги связаны с нарушением правил использования карты самими клиентами: например, с записью пин-кода на карточку, а паролей от мобильного- и интернет-банка – в потерянный смартфон. Клиентам приходится отказывать и в том случае, когда они становятся жертвами социальной инженерии, т. е., поддавшись обману мошенников, сообщают им секретные данные – реквизиты карты, одноразовый sms- и пин-код, перечисляет Афанасьев.
Как правило, мошенники выуживают эти сведения, представляясь сотрудниками банка, причем зачастую человек им звонит сам, получив sms о транзакции, которую он не совершал. Злоумышленники могут использовать поддельные китайские сайты с дешевыми товарами, поддельные сервисы переводов с карты на карту, где необходимо вводить все реквизиты карты якобы для совершения операции, также используются ресурсы типа «Авито», на которых человека убеждают передать данные карты, рассказывает директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.
Первый замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев называл социальную инженерию «одной из самых больших проблем информбезопасности». Такого же мнения придерживаются практически все опрошенные «Ведомостями» банкиры.
Выходит, что закон не защищает человека от кражи денег с карты одним из самых популярных методов – с помощью социальной инженерии, поскольку в этом случае считается, что ответственность лежит на самом человеке, разгласившем конфиденциальные сведения.