Как работает страховка
Тариф на страхование гаджета в целом формируется исходя из объема рисков, который будет покрывать полис (от небольших повреждений до кражи), наличия или отсутствия франшиз (когда часть расходов на ремонт берет на себя сам гражданин). Стоимость страховки также зависит от марки устройства.
Впрочем, у каждой страховой компании — своя ценовая политика. Так, Сергей Тихонов из «Связного» рассказал, что цена их страховки составляет порядка 10–15% от стоимости смартфона, планшета или ноутбука. В компании «АльфаСтрахование», по словам Юрия Нехайчука, средний тариф по портфелю договоров колеблется в районе 7% от стоимости товара, а средняя цена полиса — около 1 тыс. руб. «Премия по договору страхования мобильных устройств напрямую связана со стоимостью устройства и составляет в среднем 6–10%», — добавляет начальник управления андеррайтинга компании «Абсолют Страхование» Евгений Ильченко.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин объясняет такую разницу в тарифах тем, что в более дешевых полисах предусматривается более жесткое отсечение того, что является страховым случаем, а что нет. Комиссии, которые страховщики платят торговым сетям, также закладываются в цены. Эти цифры не раскрывает никто.
Фото: Michaela Rehle / Reuters
РБК оценил затраты по страхованию двух моделей телефонов в «Связном». Как рассказали корреспонденту РБК в кол-центре ретейлера, страховка Apple iPhone 7 с памятью 128 Гб по цене 54 890 руб. будет стоить 3859 или 6319 руб. Застраховать более дешевый смартфон Samsung Galaxy A3 (модель 2016 года) стоимостью 13 990 руб. можно за 1609 или 2569 руб.
Зависит цена и от уровня сервиса по страховке. Более дешевый вариант — сертификат сервисного обслуживания на два года, который предусматривает защиту от гарантийных случаев в первый год и от рисков, связанных с заводским браком, во второй год. В указанном примере затраты на ремонт и запчасти прописаны с учетом франшизы: 20% платит клиент, остальное — страховая компания. Если техника не подлежит ремонту, то клиент платит 10% стоимости гаджета по франшизе и получает новое устройство той же модели.
Более дорогой вариант страховки — комплексная защита от поломки и ущерба. Основное отличие в том, что в первый год к гарантии добавляют защиту от негарантийных случаев — например, от случайных механических повреждений. Во второй год, как и в случае с дешевой страховкой, также действует франшиза 20%.
Возмещение в этом виде страхования выплачивается в натуральной форме — путем ремонта сломанного устройства в сервисном центре, авторизованном страховой компанией, или замены гаджета на идентичный в случае невозможности починки. Риск кражи также обычно включен в договор, однако клиент должен четко понимать разницу между кражей и случайной или умышленной утратой, предупреждает Евгений Ильченко из компании «Абсолют Страхование». «Подтверждение компетентных органов является обязательным условием выплаты по такому риску», — рассказывает он. Иными словами, если устройство украли, нужно написать заявление в МВД — по факту хищения гражданину выдадут постановление о возбуждении уголовного дела. С этим документом можно обращаться к страховщику.
Как получить возмещение
Первое, что должен сделать покупатель страхового полиса на технику, — это активировать его на сайте страховой компании в течение двух недель с момента приобретения. «Если полис не активирован, то он будет недействителен, — предупреждает Юрий Нехайчук. — На сайте компании это делается легко: вводится номер покупки и номер полиса».
Если наступил потенциально страховой случай, то владельцу полиса важно помнить о том, что он ни в коем случае не должен заниматься самостоятельным ремонтом, напоминает Ниссельсон. Если устройство разбилось, владельцу лучше не терять даже его отдельные части и осколки. «Здесь нужно поступать так же, как поступают в случаях гарантии на устройство, — соглашается Нехайчук. — Нужно сохранять все элементы, обломки, детали, коробки, гарантийные чеки». Далее со всеми документами и сломанным устройством необходимо обратиться в страховую компанию и получить направление в авторизованный сервисный центр.
Если же страховая компания отказала в выплате возмещения, существует потенциальная возможность оспорить этот отказ в судебном порядке, отмечает юрист Европейской юридической службы Григорий Колесников. «Исходя из опыта споров по автострахованию, обычно практика на стороне потребителя, — рассказывает юрист адвокатского бюро А2 Максим Сафиулин. — Думаю, что и в случаях с гаджетами ситуация будет аналогичной».
Подводные камни
Юристы обращают внимание на то, что само по себе наличие страховки не отменяет действия гарантийных обязательств. «Перед заключением договора о страховании надо понять, насколько он необходим в принципе, — говорит Максим Сафиулин. — Поскольку может сложиться так, что страховыми будут признаваться только случаи, предусмотренные гарантией, что в принципе делает страховку бесполезной».
По словам Сафиулина, страховка — это больше маркетинговый ход. По сути, у продавца есть гарантийные обязательства, и фактически в течение этого периода он и так обязан починить устройство. «Страховка нужна скорее для более расширенного перечня случаев, не входящих в гарантию, например, те же царапины», — говорит он.
«Несмотря на то что услуги по страхованию регулируются 48-й главой Гражданского кодекса, многие вопросы, связанные с приобретением страховых продуктов, законодательство оставляет на усмотрение сторон договора», — подчеркивает юрист Григорий Колесников. В связи с этим покупателям страхового полиса, прежде чем подписывать договор, необходимо тщательно изучить предлагаемые условия.
Например, потребителю нужно помнить, что страхование техники не покрывает случаи умышленного нанесения вреда застрахованному имуществу ее владельцем. «Если вы застраховали дорогостоящий ноутбук и пролили на него, например, сладкую газировку и это привело к порче имущества, страховая может вам отказать», — подытоживает Максим Сафиулин.
Может также возникнуть проблема интерпретации формулировок. Например, в договоре может быть прописано, что страхуется корпус телефона. Покупатель может подумать, что это понятие включает в себя в том числе и стекло дисплея, а страховщик подразумевал только пластиковую или металлическую часть. «С точки зрения клиента эти различия могут быть не очевидны, а с точки зрения составителя этих правил страхования — наоборот», — рассуждает Дмитрий Янин из КонфОП. В таких случаях нужно попросить расшифровать формулировки у продавца, советует Максим Сафиулин.
Юристы также отмечают, что срок получения компенсации может быть длительным — например, может потребоваться почти два месяца, чтобы отремонтировать устройство. «Стоит обратить внимание на это условие, которое также обычно прописано в полисе», — говорит Сафиулин.
Страховка портативная
Страховая компания ВТБ предлагает защиту практически от любых рисков: начиная от безопасности и здоровья и заканчивая сохранностью квартиры. Для страхования цифровой техники предлагается воспользоваться программой ПреИмущество для техники // Портативная ВТБ.
Это предложение предусматривает комбинированную защиту имущества, от ущерба, нанесенного в результате форс-мажорных обстоятельств (включая стихийные бедствия), противоправных действий третьих лиц. Но, несмотря на декларируемые выгодные условия страхования положительных отзывов в открытых источниках немного.
Отзывы клиентов
Как правило, люди, не испытывающие проблем с получением страховки, не спешат об этом рассказывать на всевозможных форумах. Чего нельзя сказать о клиентах, которые при оформлении страховки столкнулись с какими-либо трудностями. Их негативными комментариями пестрит любой тематический ресурс.
Анализ оставленных сообщений, показывает, что в большинстве случаев люди жалуются на длительные сроки рассмотрения заявки, чрезмерную бюрократию, маленькую сумму выплат. Случаев, когда сотрудники СК ВТБ полностью отказали в выплате страховки, относительно немного. Примечательно, что компания действует в строгом соответствии с действующим законодательством и договором. Так что привычка подписывать документы, не читая, может сыграть злую роль.
Когда можно рассчитывать на компенсацию?
В рамках страховой программы от компании ВТБ защиту можно оформить на следующую цифровую технику:
- Сотовые телефоны, включая смартфоны, айфоны.
- Электронные книги, планшеты.
- Фотоаппараты и видеокамеры.
- Навигаторы.
- Видео и аудио проигрыватели.
- Компьютеры и ноутбуки.
При заключении договора, определяются риски, при наступлении, которых ВТБ обязуется возместить убытки страхователя. К ним относятся:
- Механические повреждения в результате, которых телефон вышел из строя.
- Воздействия воды и высоких температур.
- Утрата, повреждение техники в результате незаконных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой).
- Скачки электроэнергии (включая удар током).
- Форс-мажорные обстоятельства (чрезвычайные ситуации техногенного или стихийного характера).
Но есть и обратная сторона медали – иногда компенсацию невозможно. К примеру, возмещения ущерба не будет, если идентификационный номер не читается или возраст телефона превышает срок эксплуатации, заявленный производителем. Иногда признание, что ребенок разбил экран гаджета, приравнивается к умышленному повреждению. И также не стоит рассчитывать на возврат средств, если повреждение появилось в результате заводского брака.
Возврат страховок предусмотрен законом
Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.
Александр Гуров, директор Академии личных финансов
Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».
Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней
После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.
В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.
Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.
Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.
Вернуть страховку
Бездействие страховой компании при наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного.
Здравствуйте.
Номера убытков – СД-12402, ЕД-9837
11.07. 2019 года мой отец взял кредит в банке ВТБ, кредитный договор №625/006-0845767, сумма кредита 350 000 руб. (без учета страховки). Также, он оплатил предлагаемый страховой пакет компании ВТБ-Страхование на общую сумму 85399 руб. «Лайф +», «Управляй здоровьем», и в том числе страховку на случай онкологического заболевания «Медконтроль». В ноябре у него случился инфаркт, затем в декабре пошёл как осложнение перикардит, в конце декабря стали подозревать онкологию. В январе подозрения подтвердились, рак определили как быстрорастущий, лечение назначать не стали, положили под паллиативные капельницы. Отец скончался 20 января 2020 года.
В течение недели моя мать заявила о наступлении страхового случая, ей был озвучен список документов, которые необходимо было привезти в любое отделение банка ВТБ для открытия страхового дела. Все документы были собраны очень оперативно и 05.02.2020 мы привезли документы в отделение банка по адресу: СПб, г. Колпино, ул. Труда, д. 7/5. Документы принимала сотрудник Вихорева Диана Юрьевна и нам было сказано следующее: документы мы передадим в страховую, она откроет страховое дело и начнёт производство, а Вы должны ждать перечисления средств страховой компанией, если будут требоваться дополнительные документы — страховая или банк с Вами свяжутся. Мы задали вопрос о сроках рассмотрения и получили следующий ответ: это не будет быстро – может занять как месяц, так и полгода. В течение следующих 6 месяцев с матерью не связывались ни сотрудники банка, ни сотрудники страховой компании.
06.08 после посещения отделения банка, мы позвонили в страховую компанию и задали вопросы — по какой причине выставлено требование о погашении кредита? Почему за это время нет решения страховой компании? Почему в течение 6 месяцев страховая и банк не ведут работу по страховому случаю? Прямой связи нет и сотрудник страховой смогла лишь составить обращение и в течение 10 дней необходимо ждать ответа. Спустя 3-4 дня с нами связались со страховой компании и сообщили, что для принятия решения в страховую были предоставлены не все документы и 16.02.2020 года они делали запрос в банк ВТБ для предоставление необходимых документов, но банк на запрос не отреагировал. Мы попросили уточнить – каких документов не хватает? Выяснив, что страховая требует пакет документов, который мы предоставляли в банк еще 05.02.2020, мы предложили самостоятельно привезти в страховую недостающие документы. На что получили ответ – что это невозможно и все документы направляются через отделение банка ВТБ. Вследствие долгого общения со страховой компанией мы смогли добиться, чтобы они направили повторный запрос в банк на недостающие документы. Сотрудник страховой сказала, чтобы мы позвонили через 2-3 дня к ним и уточнили, поступили ли документы из банка и если документов не будет, нам необходимо поехать в банк и разбираться с ними. В обозначенные сроки мы снова связались со страховой и выяснили неприятный факт: как оказалось нам никто не может ответить поступили документы из банка или нет. Для выяснение данной ситуации сотрудник может лишь составить обращение и мы снова должны ждать в течение 10 дней ответа. На наши требования соединить нас с тем, кто может дать ответ, чтобы не ждать 10 дней, мы получили ответ – что это невозможно, все обращения обрабатываются и ждите ответа. Так же через 3-4 дня (это уже 20.08) с нами связались из страховой компании и выяснилось, что повторного запроса в банк страховая не сделала, в связи с чем всё так же не хватает документов. Всю дальнейшую ругань со страховой по телефону описывать не буду, но результата она не дала. Пришли к тому, что они сделают запрос в банк и не раньше, чем 27.08 мы можем позвонить в страховую и снова через обращение выяснять о поступление документов.
21.08.2020 нам позвонила сотрудник ВТБ и сообщила, что страховая компания запросила дополнительные документы, а именно:
1. Выписку из онкологического диспансера с указанием даты первичной постановки на учёт по заболеванию.
2. Выписку из поликлиники по месту жительства по заболеванию.
Вот краткая выдержка из посмертного эпикриза: Первое поступление в связи с инфарктом (конец ноября), далее осложнение, 23.12.2019 обнаружено объемное образование, 28.12.2019 обнаружено поражение л/узлов и в это же день была выполнена биопсия для анализа. 09.01.2019 анализ подтвердил онкологию и 14.01.2019 отца перевели из кардиохирургического отделения на онкологическое. Он не выходил из больницы и встать на учёт в онкологическом диспансере не мог!!!
Далее – при попытке взять выписку из амбулаторной карты в Тосненской поликлинике нам сказали, что эта информация составляет врачебную тайну и может быть предоставлена только по официальному запросу от страховой. Позвонили в страховую, снова оставили обращение. 26.08 нам позвонили из страховой и выясняется следующее – просто сделать запрос в медучреждение страховая не может. Мы должны снова поехать в поликлинику, написать официальное заявление на предоставление выписки, подождать установленные сроки (до 30 дней) для получения официального отказа, привезти его в банк. Банк отправит его в страховую, страховая его рассмотрит, вышлет официальный запрос почтой России в медучреждение. Почему страховая компания, зная о порядке предоставления выписки из медучреждения, самостоятельно не делает официальные запросы в установленные сроки в медучреждения по месту регистрации застрахованного? А заставляет людей ездить в поликлинику, тратить время и деньги на неоднократные поездки, после чего ещё и по времени рассмотрения из-за организации обращений всё затягивается.
Банк 06.08 выставил требование досрочно погасить кредит до 07.09. Работы никакие по страховым делам в течение полугода не велись. Теперь выглядит всё так, как будто сроки продолжают специально затягиваться, вся фактическая работа началась только с 06.08.2020.
Прокомментируйте эту ситуацию, а также: почему со страховой нельзя связаться напрямую с куратором (например) или прикрепленным менеджером, а только через обращения со сроками рассмотрения, что снова наводит на мысли о затягивании сроков?
В связи со всем вышеизложенным и ввиду полного отсутствия работы страховой в течение полугода требуем ускорить работу по страховым делам и не затягивать и дальше сроки по своим обязательствам.
В случае игнорирования данного сообщения, непризнания своего полугодового полного бездействие и дальнейшего затягивания сроков будем вынуждены писать официальную жалобу в вышестоящие инстанции (ВСС, ЦБ РФ, Роспотребнадзор, суд).
Все записи телефонных разговоров с сотрудниками страховой компании у нас есть.