В рамках ГК РФ есть несколько вариантов перехода права требования о взыскании убытков, в том числе регресс и суброгация. Эти правила применяются и для выплат компенсации по полису ОСАГО и КАСКО. Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП – это форма возмещения страховщику, который фактически выплатил страховку потерпевшему.
Особенности суброгации при ДТП
Возможность страховой компании требовать с виновника компенсации убытков по праву суброгации зависит от ряда особенностей:
- тип договора (ОСАГО либо КАСКО);
- количество страховщиков, клиенты которых стали участником конкретного ДТП (потерпевший и виновник могут иметь полисы от одной СК либо от разных);
- сумма выплаченной компенсации.
При наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО ущерб покрывается выдавшей данной полис страховой компанией. Если же КАСКО отсутствует, то возмещение возлагается на СК потерпевшего либо виновника. Выплата компенсации страховщиком – это всегда его убытки, поэтому при наличии полиса КАСКО он может воспользоваться своим законным правом требовать возмещения расходов с СК виновника. И последняя обязана возместить данные расходы в полном объеме, после чего у нее возникает право требовать погасить убытки со своего клиента.
Здесь есть один важный нюанс: так как по договору ОСАГО установлена максимальная сумма компенсации в 400 000 рублей, то страховая виновника в ДТП может требовать с него компенсацию только тогда, когда реально выплаченная сумма оказалась больше установленного лимита.
Когда право суброгации не возникает
Для большей ясности уточним условия, при которых страховая компания не имеет права требовать с виновной стороны компенсации собственных расходов:
- выплаченная сумма возмещения не превышает лимитов, установленных условиями договора;
- вина второй стороны ДТП не установлена либо снята по обжалованию;
- виновная сторона имеет полис ДСАГО, лимит которого покрывает сумму выплаченной компенсации.
Порядок суброгации по ОСАГО
Реализация права суброгации происходит следующим образом:
- Определяются пострадавший и виновник в ДТП.
- Потерпевшая сторона обращается к виновнику либо в свою страховую компанию с требованием возместить полученный ущерб.
- При полном погашении убытков пострадавшему в размере свыше установленных лимитов страховщик получает право требовать компенсацию с виновной стороны.
- Виновнику направляется заказное письмо с соответствующей претензией и определенным пакетом документов.
Следует учитывать, что если суброгация в договоре страхования предусмотрена, то СК обязательно воспользуется этой возможностью – такие прецеденты встречаются в юридической практике все чаще.
Необходимые документы
Для подтверждения своих требований страховая компания должна подтвердить легитимность своих требований пакетом следующих документов:
- копия страхового договора с потерпевшей стороной, действительного на момент совершения ДТП;
- справка из ГИБДД, фиксирующая факт ДТП;
- документы, подтверждающие виновность водителя;
- экспертное заключение по результатам осмотра пострадавшего автомобиля, обоснование стоимости ремонта, акт приема-передачи автомобиля после восстановления;
- квитанция об оплате потерпевшему суммы компенсации.
Как избежать суброгации
Если страховая компания прислала Вам претензию с требованием компенсировать понесенные ей по Вашей вине убытки, то нужно сразу же тщательно продумать свои дальнейшие действия. Настоятельно рекомендуем сразу же заручиться квалифицированной юридической помощью. Избежать обязанности выплатить страховщику компенсацию можно лишь в том случае, если доказана неправомерность выдвигаемых требований. Следовательно, необходимо убедиться в их легитимности, а также тщательно подготовиться к предстоящему судебному разбирательству.
Прежде всего, необходимо заняться сбором требуемых документов – уже на этапе досудебного урегулирования следует иметь на руках необходимые бумаги:
- документы, подтверждающие Вашу вину – вступившее в силу решение суда, справка ГИБДД;
- документы, прямо или косвенно подтверждающие право страховщика требовать с Вас компенсацию убытков;
- документы, непосредственно и точно определяющие сумму понесенного ущерба.
После сбора документации необходимо ее тщательно изучить и проанализировать. Для этого настоятельно рекомендуется заручиться помощью профессиональных юристов – Вам нужно сделать эту работу не только качественно, но и быстро.
По результатам анализа необходимо получить ответы на следующие вопросы:
- Соответствует ли характер проведенного ремонта повреждениям, полученным в результате аварии?
- Объективны ли результаты независимой экспертизы ущерба?
- Не были ли проведены лишние работы, не касающиеся повреждений в результате ДТП?
- Учтен ли при расчете стоимости ремонта коэффициент износа автомобиля?
Если в результате анализа документов и ответа на указанные вопросы создается впечатление, что сумма компенсации явно завышена, то Вы имеете право направить страховщику встречную претензию с указанием реальной стоимости ремонтных работ и Вашей готовности покрыть объективную сумму расходов. Если страховая компания не принимает Вашу претензию, то следует обращаться в суд с соответствующим заявлением. Как показывает наша практика, при достаточной аргументации позиции суды готовы принять сторону водителя. Поэтому обязательно позаботьтесь о квалифицированной юридической поддержке, которая поможет правильно подготовиться к разбирательству и в полном объеме представить свои интересы и требования.
| Услуга | Что получаете | Цена |
| Консультация автоюриста | За 30 минут своего времени вы получите подробную бесплатную консультацию, правовой анализ вашей ситуации, оценку рисков и перспективности вашего дела, разработанный алгоритм действий. | Бесплатно |
| Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП | Мы поможем разобраться в тонкостях условий документа и избежать излишних рисков. | от 5 000 рублей |
| Адвокат по спорам со страховыми компаниями | Вы получите детальную консультацию, изучение всех аспектов дела, заключение договора; сбор полного пакета документов, необходимых для получения компенсации, в ГИБДД и других инстанциях; проведение переговоров с представителями страховой компании; привлечение специалистов для проведения независимой экспертизы и определения реальной суммы ущерба; представление и защита интересов заказчика услуги в суде. | от 5 000 рублей |
| Независимая экспертиза авто после ДТП | Мы проведем объективную оценку стоимости автомобиля в поставарийном или восстановленном состоянии. | от 5 000 рублей |
| Споры со страховыми компаниями по ОСАГО | Вы получите детальную консультацию, изучение всех аспектов дела, заключение договора; сбор полного пакета документов, необходимых для получения компенсации, в ГИБДД и других инстанциях; проведение переговоров с представителями страховой компании; привлечение специалистов для проведения независимой экспертизы и определения реальной суммы ущерба; представление и защита интересов заказчика услуги в суде. | от 10 200 рублей |
Эффективные методы защиты от суброгации
Чтобы страховщик не имел возможности требовать с Вас компенсации своих убытков, соблюдайте следующие рекомендации:
- соблюдайте ПДД и не допускайте аварийных ситуаций;
- выбирайте программы страхования с максимально возможным лимитом выплаты – например, ДСАГО;
- при получении претензии от страховщика не игнорируйте ее, а сразу же обратитесь за помощью к квалифицированным юристам, обладающим соответствующим опытом;
- принимайте участие в следственных мероприятиях, а также присутствуйте на проведении экспертизы пострадавшего авто.
Как защититься на месте ДТП
Вероятность того, что страховщик потребует от Вас компенсировать понесенные убытки, во многом зависит от Ваших действий непосредственно после ДТП:
- уточните у других участников происшествия, если ли у них полис КАСКО, и зафиксируйте их личные данные;
- при вменении мнимой вины сотрудниками ГИБДД ни в коем случае не соглашайтесь с ней, указывайте в протоколе свое несогласие и собственное видение ситуации;
- при наличии нескольких виновников ДТП проследите, чтобы этот факт нашел отражение в протоколе об аварии. В этом случае сумма суброгации будет распределена на всех водителей, чья вина будет подтверждена;
- по возможности сразу же свяжитесь с юристом и заручитесь его поддержкой.
Почему именно мы?
Узкопрофильные специалисты
Не даем пустых обещаний
Более 10 лет на защите прав автомобилистов
Наша компания – это опытные юристы, специализирующиеся на сфере транспортного права. Мы обладаем внушительным опытом успешного решения проблемных ситуаций различного характера, в том числе мы неоднократно сталкивались с фактами незаконного использования права суброгации. Не теряйте времени и обратитесь к нам как можно скорее – чем раньше мы возьмемся за Вашу проблему, тем быстрее, проще и эффективнее она будет решена!
В чем заключается суброгация по ОСАГО
В страховании регрессные и суброгационные требования предъявляются в случаях, указанных в законе, либо предусмотренных полисами. Под суброгацией понимается переход права требования к страховой компании, возместившей ущерб от ДТП. В зависимости от обстоятельств аварии, сумму ущерба и условий страховки, можно предъявить претензии виновнику ДТП, либо его ск.
Для взыскания страхового возмещения в порядке суброгации применяются нормы ГК РФ, тогда как предъявление регрессных требований прямо указано в Законе № 40-ФЗ «Об ОСАГО». Это означает, что страховщику придется подтверждать размер причиненных убытков, предъявлять претензию и обращаться в суд. Определить субъекта, который будет компенсировать ущерб, можно по сумме выплаты и лимиту ОСАГО.
04.03.2019 Ермаков Андрей Валерьевич
Адвокат, партнер Юридического Агентства Санкт-Петербурга
Ситуация, когда страховая компания подает в суд на виновника ДТП с целью взыскания материального ущерба по выплаченной пострадавшей стороне компенсации с каждым годом встречается все чаще. Если раньше подобным грешили достаточно малоизвестные организации, имеющие тесную связь с коллекторскими агентствами, то сегодня получить иск по суброгации или регрессу можно практически от любой СК. В последнее время наблюдается повышенная активность со стороны страховой компании «Согласие», которая пытается компенсировать свои потери по договорам КАСКО или ОСАГО путем подачи судебных исков в адрес виновников аварии. Прослеживается тенденция: если ДТП было совершено в 2015 или 2016 году (вот-вот истечет срок давности), а сумма выплаченного материального ущерба превышает 100-120 тысяч рублей, можно ожидать скорой повестки из суда. Этому есть много объяснений: нестабильная экономическая обстановка в стране, резко возросшее количество транспортных средств, конкуренция на рынке, ужесточение законодательства в сфере деятельности страховых компаний. Чтобы хоть как-то сохранять активы и не стать банкротом, они вынуждены прибегать к суброгационным и регрессным искам. Что делать, если страховая компания подала в суд на виновника ДТП, в чем разница между регрессом и суброгацией, реально ли снизить размер выплат по судебному иску и как защитить свои имущественные права? Ответы на эти и смежные вопросы дают профессиональные юристы в сфере страхового законодательства и гражданского права.
Когда страховщик предъявляет требования к виновнику
Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП имеет место если:
- Полностью доказана виновность одного из водителей и подтверждается справками из ГИБДД.
- Наличие соответствующего договора между страховщиком и страхователем, действующего на момент ДТП.
- Пострадавший получил страховую выплату в полном объеме. Ее размер рассчитывается на основании данных из проведенной экспертизы.
- Срок исковой давности еще не закончился, он составляет 3 года.
Важно учитывать, что сумма взыскания с виновника ДТП, не может быть больше суммы, которую получил пострадавший по договору страхования.
Суброгации не может быть в таких случаях:
- Доказано, что дорожная авария случилась в результате обстоятельств, которые не зависят от виновника, в результате неумышленных действий.
- Пострадавшая сторона не имеет имущественных претензий к потерпевшему по определенным причинам. Но в таком случае, получить выплату по ОСАГО невозможно, ведь отсутствие претензий является основной причиной отказа в страховой выплате.
В каких случаях возможна суброгация по ОСАГО
Нужно разграничивать взыскание в порядке суброгации и регресса, так как они имеют совершенно разные правовые основания. Вот какие правила перехода прав требования действуют в программах КАСКО и ОСАГО:
- по полису автогражданки может предъявить только регрессный иск по основаниям, прямо указанным в законе;
- суброгация применяется, если ущерб от ДТП был компенсирован по КАСКО, а требования будут предъявлены к виновнику или его страховой компании по ОСАГО;
- взыскать можно только сумму, фактически выплаченную потерпевшему.
В рамках суброгации допускается только возмещение имущественного вреда, причиненного автотранспорту. Это связано с особенностями полиса КАСКО, по которому не страхуется жизнь и здоровье граждан. Если в дорожном происшествии причинены телесные повреждения, пострадавший сможет их получить только по ОСАГО.
Таким образом, единственным основанием предъявления претензии и суброгационного иска является выплата страховщиком компенсации по КАСКО. Так как в этом случае не был использован лимит обязательного автострахования ОСАГО, за счет него и пройдет взыскание. Если этой суммы окажется недостаточно для полного возмещения убытков, страховая компания пострадавшего взыскивает недостающий остаток с виновного водителя.
Порядок суброгации
Чтобы возникли основания для предъявления суброгационного иска, обстоятельства аварии должны быть зафиксированы надлежащим образом. Это может быть стандартное извещение о ДТП с участием инспектора ГИБДД, либо оформление по программе Европротокола. Если у потерпевшего нет полиса КАСКО, он подает документы на страховку ОСАГО, а оснований для предъявления претензии не возникнет.
Если же пострадавший застраховал свою машину по КАСКО, ему не обязательно подавать требование по автогражданке. Возмещение по добровольным программам страхования проходит быстрее, чем по ОСАГО, а расчет повреждений будет осуществляться не по нормативным методикам, а по рыночным ценам. Дальнейший алгоритм действий заключается в следующем:
- потерпевший подает извещение о ДТП и иные документы для получения выплат по добровольной страховке;
- после расчета суммы ущерба и выплаты пострадавшему, страховщик готовит материалы для предъявления претензии по суброгации;
- если размер имущественного ущерба не превышает 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО), возмещать убытки будет только ск виновного водителя;
- если же выплата по КАСКО превысила 400 тыс. руб., сумма превышения будет взыскана непосредственно с виновника.
Фактически, если убытки страховщика по КАСКО превышают лимит обязательного страхования, одновременно предъявляется претензия к виновнику и его страховой компании. Если претензия останется без удовлетворения, подается иск, в котором будет указано сразу два соответчика.
Срок исковой давности
Еще одним важным отличием суброгации от регресса является возникновение срока исковой давности. Хотя в обоих случаях предъявить иск можно в пределах трех лет (это стандартное правило ГК РФ), для суброгационных требований он исчисляется с момента ДТП. Нередко страховщики умышленно затягивают срок обращения с претензией и исковым заявлением максимально близко к 3-м годам с даты аварии. В этом случае сложнее оценить фактический ущерб автомашина, так как она уже давно отремонтирована или продана.
Судебная практика
Хотя суброгация является совершенно законным вариантом компенсации убытков, она практически всегда связана со злоупотреблениями со стороны страховщика. Такие случаи регулярно разбираются в обзорах судебной практики ВС РФ. Выделим несколько наиболее важных моментов:
- если страховая требует возместить ущерб за ДТП, на нее возлагается обязанность по доказыванию фактических убытков (сумма выплаты по КАСКО нередко искусственно завышается);
- до обращения в суд должна быть предъявлена претензия с приложением доказательств и расчета требований;
- при наличии у виновника полиса ДСАГО, его лимит также должен учитываться при взыскании.
Пользуясь длительным сроком исковой давности, страховщики по КАСКО искусственно завышают размер причиненного ущерба от ДТП и выплат через своих экспертов. Поэтому при вызове в суд, виновник может требовать привлечения пострадавшего, запроса оригиналов платежных документов. Ввиду особой сложности такой категории дел, желательно сразу обратиться на консультацию юриста. Учтите, что если по решению суда виновник ДТП не выплачивает суброгацию, документы будут переданы на принудительное удержание в ФССП.
Как избежать взыскания
Полностью гарантировать отсутствие суброгационных претензий невозможно, так как это законный способ перехода прав требования. Однако есть ряд рекомендаций, которые позволят избежать таких проблем или снизить сумму компенсации:
- тщательно проверяйте, какие повреждения машин фиксируются в извещении о ДТП, так как впоследствии их можно сравнить по расчету истца;
- своевременно получайте письма и повестки, обращайтесь к юристу за помощью;
- уточняйте, если ли у второго участника полис КАСКО, сами оформляйте страховку ДСАГО с расширенным лимитом.
Причинение ущерба авто свыше 400 тыс. руб. (лимит ОСАГО) встречается достаточно часто, особенно при серьезных ДТП с дорогими иномарками. Поэтому нужно быть готовым защищать свои интересы от возможного иска по суброгации, пока не истечет срок давности.
Под суброгацией в автостраховании закон понимает предъявление требования о возмещении убытков виновнику ДТП и его страховщику. Предъявить такие претензии может только страховая компания, выплатившая пострадавшему компенсацию КАСКО, При сумме ущерба до 400 тыс. руб. виновный водитель отвечать не будет, так как его риски застрахованы по ОСАГО. Еще больше информации об условиях суброгации по ОСАГО вы можете получить на бесплатной консультации у наших юристов.