В случае, если отдельные категории граждан испытывают трудности при выплате ипотечных кредитов, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию предлагает воспользоваться заемщикам помощью по реструктуризацию кредитов по государственной программе АЖИЖ.
Участниками программы могут стать граждане, имеющие хотя бы одного ребенка или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, граждане с ограниченными возможностями или имеющие детей-инвалидов.
В АЖИЖ отмечают, что программой помощи предусмотрена поддержка порядка 22,5 тыс. ипотечных заемщиков, которые испытывают трудности при выплате кредита.
Пока в АИЖК поступило 330 заявок на реструктуризацию кредитов по условиям программы, из них всего 24 заявки – по кредитам в иностранной валюте. Для участников программы проведена реструктуризация 42 ипотечных кредитов.
АИЖК помимо возмещения убытков готово оказывать банкам поддержку при рассмотрении заявок от заемщиков и принятии решений по реструктуризации по условиям программы.
Как сообщается на сайте Агентства, на начало 2016 года в стране насчитывается около 3,5 млн действующих ипотечных кредитов, из которых только 0,5% (17,5 тысяч кредитов) номинированы в иностранной валюте. Суммарная задолженность по валютным ипотечным кредитам составляет 126,2 млрд рублей или около 3% от всего ипотечного рынка страны (3,7 трлн рублей).
С заявлением о реструктуризации заемщику необходимо обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. В государственной программе участвуют более 70 банков, на долю которых приходится 97% ипотечного рынка. В их числе крупнейшие банки по выдаче ипотечных кредитов: Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Газпромбанк, ДельтаКредит и т.д.
В АИЖК для ипотечных заемщиков работает круглосуточная горячая линия 8-800-755-55-00, звонок по России бесплатный.
Подробнее о валютной ипотеке
Фото: https://.com/photos/money-finance-wealth-currency-163502/
Валютная ипотека практически ничем не отличается от рублёвой, разве что заём выдаётся не в рублях, а в долларах, евро или другой валюте.
До того как произошёл резкий скачок на валютном рынке, для многих россиян валютные кредиты были выгодны.
Факторы, мотивирующие получение валютной ипотеки, таковы.
- Заёмщик получал доход в валюте или зарплата привязана к курсу валюты.
- В России существует неограниченный оборот валюты, то есть не требующий разрешения органов власти.
- Пониженный первоначальный взнос.
- Процентная ставка на 4-5% ниже, чем в рублёвых кредитах.
- Размер кредита составлял 100% стоимость недвижимости.
- Продолжительный срок действия кредитных договоров.
- Выставление продавцами недвижимости цен в валюте.
- Низкий валютный курс.
- При одобрении валютной ипотеки учитывались и «серые» доходы.
Кроме того, некоторые банки прямо намекали потенциальным заёмщикам, что рублёвая ипотека не будет одобрена по той или иной причине, тогда как валютная выгодна по многим условиям.
После резкого скачка валюты валютные заёмщики попали в очень затруднительное положение – их долг возрос в несколько раз, и теперь им нужно вернуть в разы больше, чем они планировали изначально.
Проблема коснулась и кредитные организации – заёмщики перестали платить по кредитам. По стране прошли массовые пикеты, где люди требовали перевод остатка долга в рубли по льготному курсу, но «пойти на мировую» банки отказались. У заёмщиков изымали квартиры и продавали их в счёт погашения долгов.
Валютные ипотечники подали обращения не только руководству Центрального Банка, но и в Генеральную Прокуратуру, Следственный Комитет, ФСБ, Администрацию Президента.
Ситуация требовала от правительства принятия определённых решений и введения программ для поддержания должников, попавших в крайне невыгодное положение.
Решения правительства по валютной ипотеке
Многие валютные заёмщики во время кризиса стали обращаться в кредитные организации, чтобы узнать, как перевести валютную ипотеку в рубли. Однако банки категорически отказываются это делать, поскольку они теряют огромную прибыль. Главный аргумент – в стабильные времена заёмщики осознанно пошли на риск, выбирая валютную ипотеку, сейчас же помогать им и конвертировать валюту по льготному курсу никто не будет.
Правительство рекомендовало банкам пойти навстречу заёмщикам и перевести займы в национальную валюту по фиксированному курсу, но ни одного законодательного акта принято так и не было. Фактически банкам дали только рекомендации, разрешив действовать по своему усмотрению. Некоторые из них пересчитали валюту в рубли, но по крайне невыгодному курсу – 60-70 рублей за доллар.
Основная сложность состоит в том, что в России нет закона, который защищал бы валютных вкладчиков от колебаний курса, поэтому государство может действовать только в рекомендательном формате.
Кроме того, государство закладывало в бюджет помощь некоторым категориям валютных заёмщиков, но основную проблему этот шаг не решил. Суть поддержки заключалась в следующем – заёмщику однократно выделяется полтора миллиона рублей или погашается тридцать процентов основного долга. Программа действовала два года, помощью смогли воспользоваться 22 000 должников.
Воспользоваться этой субсидией могли:
- семьи с несовершеннолетними детьми;
- семьи с инвалидами;
- участники боевых действий.
В настоящее время выделенные средства израсходованы, и более заявления не принимаются. К сожалению, огромное количество заёмщиков льготных категорий не смогли воспользоваться помощью от государства, но не теряют надежды, что программа будет возобновлена.
Реструктуризация и рефинансирование валютной ипотеки
Фото: https://.com/photos/calendar-year-calendar-office-dates-1255953/
Есть золотое правило – если не можешь платить по кредиту, обратись в банк, чтобы сообща решить проблему.
Валютные ипотечники могут реструктуризировать свой долг благодаря Постановлению Правительства РФ от 20.04.2015 года.
Банки предлагают следующие решения:
- увеличить срок кредитования;
- воспользоваться ипотечными каникулами.
При увеличении срока ипотеки ежемесячные платежи автоматически уменьшаются, что значительно снижает долговое бремя на семейный бюджет. Есть здесь и большой минус – увеличивается общий размер переплаты.
Ипотечные каникулы эффективны только для тех, кто столкнулся с временными финансовыми трудностями и может решить их в ближайшее время. Заёмщику предоставляется возможность уменьшить или даже приостановить выплаты на срок до полугода. В случае с валютными кредитами проблему за такой короткий срок решить практически невозможно.
Рефинансирование представляет собой заключение с другим банком ипотечного договора на более выгодных условиях. Заёмщик под залог этой же недвижимости оформляет новую ипотеку, процентные ставки по которой ниже, чем действующие по первому договору.
Получается, что второй банк выкупает ипотеку у первого, и полностью погашает её. Теперь должник будет являться клиентом второго банка и выплачивать долги по новым условиям. Главное, оформить рефинансирование в рублях, чтобы снова не попасть в ту же ловушку.
Реструктуризация и рефинансирование возможны только в том случае, если у заёмщика нет просрочек.
Помощь валютным вкладчикам
Истории валютных заемщиков очень печальны. Только единицы смогли сохранить своё жильё, потеряв при этом огромные суммы денег.
Пример. В 2007 году Светлана Николаевна решила оформить ипотеку и подала заявки в несколько банков. Зарабатывала она хорошо и рассчитывала получить заём на 4 млн рублей. Однако банки соглашались кредитовать её только на 2 млн под 13% годовых. На уже выбранную квартиру не хватало, поэтому Светлана Николаевна взяла валютную ипотеку, где ей предложили 4,5 млн рублей под 9,7%.
После кризиса 2014 года ежемесячные платежи выросли в разы. Платить стало нечем. И даже если бы было чем, то приобретённая квартира обошлась бы женщине в общей сложности миллионов в тридцать.
Обращение в страховую компанию и в суд ничего не дали. В итоге Светлана Николаевна подала на банкротство физических лиц. Несмотря на это, банк изъял и реализовал квартиру, которая являлась единственным жильём, а женщину выписали через суд «в никуда».
Есть несколько выходов из сложной ситуации.
- Досрочно погасить кредит. К сожалению, для этого нужна немалая сумма денег, к тому же в ипотечном договоре должны быть прописаны условия досрочного погашения.
- Перекредитование. Старый кредит погашается с помощью нового, но в этом случае заёмщик попадает ещё в большую кредитную кабалу.
- Рефинансирование. Этот способ возможен, только если в других банках существуют подобные программы с более выгодными условиями и пониженной процентной ставкой.
- Реструктуризация. Если заёмщик не в состоянии платить по кредиту, то банк может предложить ему облегчённые условия – увеличить общий срок ипотеки (до 30 лет), при этом ежемесячный платёж уменьшается, или оформить ипотечные каникулы, чтобы за несколько месяцев решить свои финансовые проблемы.
Все эти процедуры достаточно хлопотные и практически не влияют на ситуацию, к тому же у заёмщиков не должно быть просрочек.
В феврале 2015 года один из заёмщиков подал на ВТБ-24 в суд и добился решения, чтобы банк пересчитал остаток долга в рублях по льготному курсу, который действовал на момент оформления ипотеки. Но банк подал апелляцию и выиграл – суд признал, что колебания валютного курса не являются форм-мажорными обстоятельствами, а заёмщик должен был учитывать риски, когда заключал ипотечный договор.
Позиция банков по валютной ипотеке
Фото: https://.com/photos/architecture-building-vienna-city-3928896/
Почему банки отказываются пересчитывать валютные ипотеки по льготному курсу?
Кредитный фонд состоит из денег вкладчиков. Если банк согласится на требования валютных заёмщиков и рекомендации государства, то придётся воспользоваться резервными средствами. А для покрытия убытков нужно будет пойти на непопулярные меры – повысить процентные ставки по кредитам или понизить их по вкладам, что крайне невыгодно для клиентов.
Финансисты не намерены нести убытки, поэтому воз и ныне там.
Всё, что остаётся заёмщикам, – самостоятельно решать судьбу своей недвижимости. На данный момент решения о выходе из сложного положения просто нет.
Доля валютных договоров, тем более после кризиса, ничтожно мала в сравнении с общим объемом рынка, согласен с коллегой руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. Поэтому отмена валютной ипотеки на рынке кредитования скажется незначительно, считает эксперт.
«Если говорить о запросах со стороны рынка, то валютная ипотека сейчас — абсолютно невостребованный продукт», — говорит руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина. Она подтверждает это данными «НДВ» — все ипотечные сделки по объектам компании на 100% проходят в рублях, и за последние 1,5-2 года со стороны клиентов не было ни одной заявки на кредит в долларах или евро.
Банкиры подтверждают слова риелторов о том, что валютная ипотека сегодня не востребована. «Что касается рынка в целом, то из статистики Центробанка видно, что ни банки, ни клиенты не стремятся сейчас оформлять валютные ипотечные кредиты», — сказали, в частности, в пресс-службе банка «ДельтаКредит».
При этом Литинецкая замечает, что запрещать валютную ипотеку не надо, так как в стране есть люди, получающие зарплату в валюте. Главное, подчеркивает Литинецкая, чтобы в договоре были прописаны все возможные риски, и заемщики добровольно соглашались их принять.
В то же время заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный считает возможный запрет вполне закономерным: «В связи с тем, что расчеты в валюте, отличной от валюты РФ, в настоящий момент внутри страны между гражданами (резидентами) РФ запрещены, запрет валютной ипотеки выглядит как вполне закономерный шаг». При этом он подчеркивает, что «Связь-банк не выдавал и не выдает валютную ипотеку».
Последняя мера
Гораздо интересней, по мнению Новикова, выглядит инициатива об обязательной реструктуризации валютных ипотечных кредитов в рублевые. «Собственно, это то, из-за чего и «ломались все копья» на тему валютных ипотечников», — говорит он.
Ряд таких заемщиков, рассказывает эксперт, согласились еще в начале кризиса на реструктуризацию кредитов в рубли, однако часть из них в ожидании «чуда» ждали более выгодных условий, поскольку конвертация в большинстве банков проходила по усредненному курсу между теперешним и на момент оформления (понятно, что переплата оставалась серьезной). Самый интересный вопрос — какие условия реструктуризации предложит ЦБ, насколько они удовлетворят заемщиков, для которых этот вопрос остался открытым, и банки.
Для валютных ипотечников, продолжает Новиков, это фактически последняя мера по решению их вопроса. Если ЦБ примет решение о реструктуризации на тех условиях, которые уже были опробованы банками, то заемщикам, несогласным с таким переводом, останется только продавать квартиру и закрывать текущий кредит. «При этом трехгодичная отсрочка до изъятия квартиры за неуплаты позволит заемщикам с финансовыми трудностями поправить свое положение, это довольно серьезный срок», — добавляет Новиков.