В России существует программа, направленная на субсидирование ипотеки для военных, работающих по контракту.
Регулирование льготного проекта осуществляется в рамках Федерального Закона от 20 августа 2004 года 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Что такое военная ипотека, как ее оформить и какую недвижимость возможно приобрести на выделяемые средства, рассказываем в статье.
Что такое военная ипотека
Военная ипотека — это целевой кредит на покупку жилья для военнослужащих, субсидируемый специальным государственным учреждением ФГКУ «Росвоенипотека».
Ставка по военной ипотеке отличается в различных банках. В 2019 году ставка по военной ипотеке составляет от 9,1 до 11,5 % с первоначальным взносом от 10 до 20% от стоимости приобретаемой квартиры.
В целом, процедура покупки недвижимости для военных следующая:
— человек становится военнослужащим (подписывает контракт или поступает на высшее военное),
— при выполнении определенных условий военнослужащий становится участником накопительно-ипотечной системы (НИС),
— государство начинает перечислять средства на специальный счет, через три года накопленные деньги становятся доступны для использования в качестве первоначального взноса по ипотеке,
— военнослужащий обращается в уполномоченный банк, оформляет ипотеку и приобретает квартиру,
— государство расплачивается с банком кредитором.
Если в семье муж и жена оба военнослужащие – они могут объединить свои средства в рамках программы военной ипотеки
Что ждет военную ипотеку в 2019 году
По итогам 2018 года в бюджете НИС образовался большой дефицит – более 90 млрд рублей. Помимо этого, выросло число включений в программу через суд – из-за упущенных сроков и недостаточной информированности. Поэтому в законе о военной ипотеке появились (или появятся) нововведения.
| Ранее | В 2019 году | |
|---|---|---|
| Участие в НИС |
Офицеры – автоматически после присвоения первого звания, рядовые – по заявлению |
Автоматически через 3 года службы по контракту или после присвоения первого офицерского звания |
| Разрешение на покупку жилья | Через 3 года после включения в реестр НИС | Через 10 лет службы по контракту |
| Стандарты получения ипотеки | У каждого банка – свои | Единый стандарт, разработанный Министерством Обороны и согласованный с ключевыми банками |
| Банкротство застройщика | Если оно совпало с досрочным увольнением, военнослужащему приходилось возвращать деньги и оставаться без жилья | Деньги будут помещены на эскроу-счет и выплачены застройщику только после ввода здания в эксплуатацию |
| Пенсионная выслуга | 20 лет, в некоторых случаях – 10 лет | Обсуждается увеличение верхней планки до 25 лет |
Когда лучше забирать накопления по военной ипотеке? Некоторые военнослужащие предпочитают ждать, пока накопится максимальная сумма. Другие участники НИС покупают квартиру в кредит, как только соберут первоначальный взнос. И в этом есть смысл – фактическая стоимость недвижимости растет с каждым годом, а индексация накоплений за ней не успевает.
Как стать участником НИС?
Накопительная ипотечная система предоставляет военнослужащим возможность приобретения жилья в ипотеку в любое время, по истечении трех лет участия в НИС, не дожидаясь окончания срока службы.
Вступление в накопительно-ипотечную систему предполагает как добровольное вступление (написание рапорта), так и принудительное. После включения в реестр НИС, военнослужащий получает уведомление о регистрации в системе и регистрационный номер.
Право на участие в накопительно-ипотечной системе и получение государственных субсидий в виде целевого займа на приобретение жилья не зависит от жилищных условий.
Сумма, скопившаяся за 3 года на именном счете военнослужащего, выступает в роли первоначального взноса по кредиту.
Источник: ФГКУ «Росвоенипотека»
Как узнать сумму накоплений по военной ипотеке
До появления НИС квартиры от государства полагались только уволенным по выслуге лет военнослужащим. Нужно было ждать пенсии, чтобы получить собственное жилье – но и оно выдавалось в порядке очереди. Военная ипотека открыла новые возможности: приобрести недвижимость до увольнения, выбрать квартиру или дом в любом уголке России, жить там самому или получать дополнительный доход от сдачи в аренду. Тысячи участников НИС задались вопросом – как рассчитать средства по военной ипотеке и поймать самый удачный момент для покупки жилья.
Чтобы узнать сумму накоплений, можно воспользоваться одним из трех способов:
- зайти в личный кабинет на официальном сайте НИС (информация предоставляется по регистрационному номеру);
- дождаться ежегодного письма с официальным уведомлением;
- подать запрос командиру части.
Полученная цифра и станет основой для расчета суммы военной ипотеки. Простой калькулятор на сайте поможет узнать максимальный размер кредита, который готовы предоставить банки, а также оценить собственные финансовые возможности.
Кто может оформить военную ипотеку?
Участниками программы от «Росвоенипотеки» могут стать люди, заключившие контракт и работающие в структурах Минобороны России, Росгвардии, Федеральной службы охраны, ФСБ, МЧС, военнослужащие Службы специальных объектов при Президенте Российской Федерации и Генпрокуратуры.
Существуют дополнительные условия по званию и срокам службы
Право на получение военной ипотеки имеют:
— офицеры, получившие первое звание после получения военного образования/во время получения военного образования;
— офицеры запаса, поступившие на службу;
— офицеры-контрактники;
— прапорщики и мичманы, отслужившие три года по контракту;
— солдаты, матросы, старшины и сержанты, которые, заключившие второй контракт,
— военнослужащие, успешно окончившие курсы младших офицеров.
Важно: в декабре 2019 года ожидается вступление в силу правила, предусматривающего единый срок после которого можно воспользоваться льготой – 10 лет с момента поступления на службу или учебу.
Размер субсидии по программе военной ипотеки
В 2019 году сумма ежегодной субсидии составляет 280 009 рублей.
Максимальная сумма жилищного кредита для военных в рамках программы равна 2 465 000 рублей.
При этом разрешается приобретать квартиру по стоимости выше лимита, но при условии одобрения данной сделки банком. В таком случае разницу служащий должен будет доплачивать самостоятельно.
Для погашения суммы кредита сверх установленного субсидируемого максимума разрешено использовать любые средства и жилищные сертификаты, например, материнский капитал
Индексация и величина максимального займа
Например, в текущем году из государственного бюджета на ИНС контрактников будет перечислено 280 009,7 рублей, что в пересчете эквивалентно 23 334 рублям в месяц. Примечательно, что в 2019 году максимальный займ по военной ипотеке готов предоставить банк «Зенит».
По действующим условиям, величина кредита для военнослужащего, являющегося участником НИС, составляет 3 462 000 рублей. А в 2018-ом году максимальная сумма, предоставляемая банками, составляла 2,4 миллиона рублей. Таким образом, всего лишь за год «предел» вырос примерно на 1 миллион рублей.
Ранее банковские организации, при определении величины максимальной суммы по военной ипотеке, учитывали годовой показатель индексации. Но с недавнего времени ежегодное индексирование было упразднено. В конечном итоге это привело к тому, что условия кредитования по программе «Военная ипотека» стали менее «гибкими». Теперь максимальный размер ссуды, выдаваемой Защитнику Отечества, определяется в зависимости от целого ряда факторов, в том числе:
- Величины первоначального взноса.
- Сроков финансирования.
- Возраста потенциального заемщика.
- Величины доходов и т.д.
Отмена индексации. Долг по ипотеке
Сумма военной ипотеки по годам (суммы ежегодных отчислений на накопительные счета) приведена в таблице:
C 2015 года (после кризиса 2014-го) индексация накоплений отклонилась от намеченного курса в меньшую сторону, а в 2016-м индексации накоплений и вовсе не было.
«Недоиндексацию» военнослужащие ощутили на себе уже сейчас: согласно актуальным графикам платежей по ипотечным кредитам, выданным до 2014 года, военнослужащие к концу срока кредитования (обычно это к достижению 45-летнего возраста) оказываются должны банку до 1 млн рублей, а в ряде случаев даже больше!
Что с этим делать?
Во-первых, государство уже озаботилось проблемой. Постановлением Правительства № 115 от 18.02.2016 приняты изменения в Правила формирования накоплений, которые призваны увеличить возможный доход от инвестирования накоплений и сгладить негативный эффект от приостановки индексации. Подробнее об этом ниже, в следующем подразделе.
Во-вторых, кризис не вечен, планируется, что в последующие годы упущенное будет наверстано.
В-третьих, если вы хотите застраховать себя от рисков, можно самостоятельно осуществлять досрочное погашение кредита (достаточно нескольких тыс. руб. в месяц), а лучше — окрыть накопительный вклад с высокой процентной ставкой и откладывать на него регулярно посильную сумму, с последующим снятием для погашения кредита или для других целей.
| Ежегодные отчисления, руб. | По плану 2014 г. | |
| 2019 | 280 009,7 | 329 500 |
| 2018 | 268 465,6 | 309 900 |
| 2017 | 260 141 | 287 532 |
| 2016 | 245 880 | 272 700 |
| 2015 | 245 880 | 254 196 |
| 2014 | 233 100 | финансовый кризис |
| 2013 | 222 000 | |
| 2012 | 205 200 | |
| 2011 | 189 800 | |
| 2010 | 175 600 | |
| 2009 | 168 000 | |
| 2008 | 89 900 | |
| 2007 | 82 800 | |
| 2006 | 40 600 | |
| 2005 | 37 000 | |
Информация о точном размере накоплений на именном счете может быть получена через личный кабинет на сайте ФГКУ.
Министерство финансов внесло в Государственную Думу проект Федерального закона о федеральном бюджете на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов.
Статьей 8 «Особенности установления отдельных расходных обязательств Российской Федерации и использования бюджетных ассигнований в сфере социального обеспечения населения» предусмотрено установление в 2020 году размера материнского (семейного) капитала в сумме 466 617,0 рублей, а размера накопительного взноса на одного участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, включенного в реестр участников, — в сумме 288 410,0 рублей.
Напомним, что в 2019 году накопительный взнос составил 280 009,7 руб.
Таким образом, предложенное увеличение составит 8 400 руб. или 3%. Ежемесячный внос, он же платеж по кредиту (для тех, у кого оформлена ипотека) составит 24 034 руб.
По практике, размер взноса, заложенный в проекте, не менялся при утверждении бюджета. Полагаем, и в этот раз предложенная сумма останется без изменений.
Рассчитать сумму накоплений на сегодняшний день вы можете с помощью нашего калькулятора:
Ежегодная и ежемесячная сумма выплат по военной ипотеке
Участники НИС получают денежные средства от государства по двум схемам. Если военнослужащий заключил договор с центром жилищного займа (ЦЖЗ) до конца 2015 года и не приобрел жилье до этой даты, деньги поступают на его личный счет ежемесячно. Сумма составляет 1/12 часть от ежегодных выплат.
В 2016 году был введен новый график начислений. Деньги из государственного бюджета стали выделяться один раз в год. Вся положенная сумма единым платежом поступает на счет военнослужащего до 20 марта.
Какую недвижимость можно купить по программе военной ипотеки
Военнослужащий может приобрести квартиру или комнату в готовом доме, жилой дом с земельным участком, таун-хаус и квартиру в новостройке.
Отметим, что недвижимость можно купить в любом регионе страны. Также многие банки разрешают сделки по приобретению жилья у родственников. При этом законом не предусмотрено направление ипотечных средств на ремонт или постройку дома.
Средства военной ипотеки, с разрешения банка, могут быть направлены на погашение ранее взятого жилищного кредита
Как оформить военную ипотеку для покупки квартиры в новостройке
В первую очередь необходимо написать рапорт на имя командира части для получения свидетельства ЦЖЗ (срок действия документа – 6 месяцев), далее предоставить его в банк вместе с паспортом для получения предварительного одобрения по ипотеке. В банке уточнят список аккредитованных застройщиков и/или объектов, если на этот счет имеются ограничения.
После выбора квартиры, необходимо предоставить в кредитную организацию стандартный пакет документов:
— паспорт и военный билет,
— свидетельство о целевом жилищном займе,
— нотариально заверенное согласие супруга/супруги на совершение сделки или брачный договор,
— свидетельства о рождении детей,
— предварительный договор о заключении в будущем договора участия в долевом строительстве жилого дома,
— дополнительные документы на выбранную квартиру в новостройке по запросу.
В банке открывается счет для поступления средств.
Следующим шагом будет заключение договора на ЦЖЗ с ФГКУ «Росвоенипотека» и подписание кредитного договора и договора долевого участия с продавцом квартиры в новостройке. Обязательным является оформление страховки. Все документы по сделке отправляются в Росвоенипотеку.
Условия военной ипотеки в 2019 году
Согласно законодательным условиям военная ипотека выдается сроком до 20 лет, при этом возраст военнослужащего на момент последнего взноса не должен превышать 45 лет.
С 1 июля регистрировать военнослужащих в системе НИС будут в обязательном порядке
Залогом по кредиту будет выступать приобретаемое жилье. Но помимо банковского обременения стоит учесть тот факт, что жилье может стать полноценной собственностью только после возникновения права на получение субсидии от государства.
Документы для военной ипотеки
Стандартный пакет документов для рассмотрения заявки в себя включает:
- паспорт
- свидетельство участника НИС
- военный билет
Банк может дополнительно запросить и другие документы.
После одобрения заявки собирается полный пакет документов на военнослужащего-заемщика, приобретаемую квартиру, в т.ч. документы продавца квартиры. Список необходимых документов у банков несколько разнятся.
Что будет при увольнении?
Военнослужащему в случае увольнения придется самостоятельно оплачивать оставшуюся часть взносов и, более того, вернуть государству ранее выплаченные средства по договору целевого жилищного займа (в течение 10 лет).
Но предусмотрены следующие исключения, при которых возврат не потребуется:
1. Общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, более 20 лет;
2. Военнослужащий, общая продолжительность военной службы которого свыше 10 лет, уволен
— по достижении 45 лет,
— по состоянию здоровья,
— в связи с организационно-штатными мероприятиями,
— в связи с невозможностью проживания члена семьи военнослужащего по медицинским показаниям в местности, в которой военнослужащий проходит военную службу,
-в связи с изменением места военной службы мужа-военнослужащего (жены-военнослужащей), связанным с необходимостью переезда семьи в другую местность,
— в связи с необходимостью постоянного ухода за больными родственниками или несовершеннолетними братьями или сестрами,
— в связи с необходимостью ухода за ребенком, не достигшим возраста 18 лет, которого военнослужащий воспитывает без матери (отца) ребенка;
3. Военнослужащий уволен по состоянию здоровья — в связи с признанием военно-врачебной комиссией негодным к военной службе.
На данный момент рассматривается инициатива, позволяющая упростить процедуру оформления и получения военной ипотеки. Новые правила могу вступить в силу к концу 2019 года.
Смысл нововведений сводится к тому, чтобы защитить социальные права таких людей и в случае потери кормильца не оставить их еще и без крыши над головой. Для этого необходимые поправки внесли сразу в две статьи Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» — 4-ю и 12-ю. С вступлением их в силу за купленную с помощью целевого жилищного займа квартиру после гибели или смерти участвовавшего в этой программе служивого его вдове и детям расплачиваться не придется. Новая редакция закона позволяет уполномоченному органу, Росвоенипотеке, единовременно переводить семье деньги на погашение банковского кредита с учетом суммы процентов по ипотечному договору. Выплата средств, дополняющих накопления на покупку квартиры или дома, производится в этом случае за вычетом суммы единовременного начисления.
Чтобы получить необходимые средства для досрочного погашения ипотечного кредита, родственникам военнослужащего нужно будет в письменной форме обратиться в минобороны. В ведомстве в течение 30 дней со дня получения их заявления примут решение о выплате жилищных денег.
Напомним, что сейчас участниками военной ипотеки являются более 530 тысяч кадровых военнослужащих силовых ведомств России. Свыше 240 тысяч из них с помощью этой жилищной программы уже приобрели собственную крышу над головой. По прежней редакции закона, если участник ведомственной ипотеки погибал или умирал, члены его семьи имели право воспользоваться для покупки квартиры или расчета с банком по жилищно-ипотечному кредиту накопленными на именном счету военного деньгами. Средства на дальнейшее погашение долга, как и при его жизни, продолжали начислять из бюджета в виде ежемесячных платежей. Так продолжалось до полного погашения кредита, выданного офицеру, прапорщику или контрактнику на приобретение жилья.
Сейчас участниками военно-ипотечной программы являются более 530 тысяч кадровых военнослужащих из всех силовых ведомств России
Теперь в случае гибели или смерти заемщика его родным не придется годами ждать расчета за квартиру. Однако полноценными ее собственниками они сразу тоже не станут. Распоряжаться недвижимостью — продавать ее, менять, дарить и т.д. — им, как и прежде, разрешат лишь после того, как казна погасит кредит. До этого момента квартира или дом останутся в залоге у банка, выдавшего семье ипотечный заем.