Было время, когда мне пришлось ломать привычный ритм жизни, чтобы зарабатывать больше и при этом иметь свободный график. Не для того, чтобы спать до обеда. Просто вдруг в нашей семье из четырех человек — стало минус один. Пришлось адаптироваться к новой жизни одной с двумя маленькими детьми, разбираться с долгами и учиться планировать бюджет семьи заново.
Как проанализировать расходы
Как человек далекий от экономического анализа, сначала я пошла неверным путем. Я просто свела в таблицу доходы и сопоставила их с ежемесячными расходами. Этот способ не сработал, потому что расходная часть семейного бюджета не была учтена полностью.
Большинство платежей я совершала безналом, поэтому было понятно, какие суммы на какую статью расходов потрачены. Но суммы были обобщенными. Некоторые расходы имели разовый характер, как визит к врачу или ремонт техники, а резервная статья на непредвиденные расходы их едва покрывала. Я не видела полной картины и не понимала, эффективно ли расходуются деньги.
Поэтому я решила собирать все чеки, квитанции, счета, в том числе электронные — теперь они складывались в коробку для детального учета расходов. Через месяц этого эксперимента я увидела, куда ушли деньги. Не стану описывать свою доску позора — у всех она разная. Но это было полезно понять: в тот месяц у меня были дополнительные доходы, которые были потрачены не туда, куда следовало.
В итоге, баланс стал нулевым, это было достижение для того момента. Следующей задачей было выйти в плюс.
Как вести расходы и доходы
На первый взгляд не сразу ясно, зачем нужна таблица расходов и доходов семейного бюджета, если платежи каждый месяц одни и те же, а денег от записывания цифр больше не станет. Ведение бюджета мне помогло понять, от каких трат я могу отказаться, а какие — сократить. Это тренирует финансовую дисциплину и учит достигать целей, пусть сначала и небольших, как «выйти в ноль».
Чтобы вести бюджет грамотно, нужно определить статьи доходов и расходов. С доходами все понятно — это зарплата, соцвыплаты, подработка и т. п. Основные статьи расходов семейного бюджета я разделила на четыре группы:
- Счета, по которым не стоит иметь долги — это кредиты, ипотека, займы, аренда жилья, коммуналка.
- Обязательные расходы, от которых нельзя отказаться: покупка продуктов, средств гигиены, расходы на здоровье, обучение, транспорт, бытовой ремонт, покупка сезонной одежды и обуви, обязательное страхование. К этой же группе относятся «Накопления». Эксперты рекомендуют откладывать не менее 10% от каждого дохода, но на начальном этапе можно и меньше. Это нужно, чтобы приобрести привычку накапливать вне зависимости от обстоятельств.
- Расходы второй ступени — развлечения, хобби, спорт, уход за собой, дополнительное образование, добровольное страхование, инвестирование. Этот список для всех индивидуален.
- Непредвиденные расходы — все, что не вошло в запланированный бюджет: от прорыва трубы до болезни домашнего питомца.
Чтобы свести общий бюджет, я пробовала готовые приложения, но они мне не подошли. Не потому, что плохи, а субъективно. В итоге таблица расходов и доходов семейного бюджета у меня заполняется в обычном Excel.
Каждый месяц я подробно расписываю доходы и расходы в таблице, чтобы учесть все. В таблице есть графа «Примечание» — в нее я вношу уточняющую информацию и короткие задачи на следующий период по конкретной статье расходов, например пояснение о перерасходе или о снижении лимита на конкретную категорию.
Обязательные расходы. Для удобства деньги, которые выделены на бытовые расходы, я делю на недели. Деньги для запланированных трат на текущую неделю я перевожу на отдельную карту, чтобы не потратить сверх лимита. Он складывается из стоимости расходов, которые запланированы на каждую неделю. Суммы по неделям получаются разные.
Например, семья из 3 человек тратит в месяц:
на продукты, еду животным, бытовую химию — 22 000 руб.
кредит — 10 000 руб.
коммуналка — 5500 руб.
транспорт и связь — 6000 руб.
детский сад и доп. занятия детям — 10 000 руб.
сезонная обувь, одежда — 5000 руб.
Итого — 58 500 руб.
В первую неделю оплачивается кредит, коммуналка, продукты (заморозка, корм животным и длительное хранение) — 7000 руб., интернет и ТV — 1100 руб., часть транспортных расходов — 1000 руб. Лимит на первую неделю — 24 600 руб.
В последующие недели — расходов меньше, поэтому лимит на неделю ниже.
Списки расходов на неделю удобнее составлять заранее — я делаю это в пятницу вечером. Если за выходные «всплывает» что-то еще, есть время учесть это.
Непредвиденные расходы. Каждый месяц появляются забытые платежи: например, пришло время обязательного страхования или уплаты налогов. Чтобы их учесть, нужно планировать расходы наперед, чтобы перераспределять их по месяцам и не попасть в финансовую яму.
Бывают и неочевидные расходы: например, вы запланировали покупку посудомоечной машины, но это значит, что к стоимости добавятся услуги по установке и стоимость комплектующих для подключения. Или заключили договор с художественной школой и теперь каждый месяц докупаете расходники для занятий. Чтобы учесть эти траты, каждую новую статью бюджета нужно проверять на ее реальную стоимость.
Незапланированные доходы тоже случаются: вернули старый долг, начислили премию или появилась разовая подработка. Эти «лишние» деньги не нужно учитывать в текущем периоде — лучше перенести их на следующий период, чтобы не выйти за рамки запланированного бюджета и исключить риск необдуманных покупок. Исключение составляют долги и просрочки по платежам — их нужно закрывать как можно быстрее, чтобы не пришлось платить пени и штрафы.
Оптимизация расходов
В идеале доходная часть должна превышать расходы даже с учетом плановых накоплений. При дефиците бюджета стоит рассмотреть варианты экономии, но она не должна превращаться в тотальное самоограничение. Нельзя чрезмерно экономить на питании, здоровье и на том, что дарит радость семье.
Если денег не хватает, нужно искать способы увеличения доходов, но это обычно случается не сразу. Поэтому при анализе расходов рассмотрите варианты оптимизации, например, если есть основания, оформите субсидию на коммуналку, пособия на детей и по безработице, рефинансируйте кредит.
После эксперимента с обувной коробкой я изменила тариф у интернет-провайдера, нашла ошибки в платежке за коммуналку и сделала перерасчет, провела ревизию «домохозяйства», включая разбор одежды и обуви, отказалась от спонтанных мелких трат.
Как накапливать
Чтобы успешно накапливать, нужна цель, например построить дом, купить машину или организовать себе необычное путешествие.
У меня было время, когда в условиях дефицита бюджета мне не хотелось откладывать деньги. Разумнее казалось улучшить качество жизни прямо сейчас. Потом я поняла, что моя цель — это спокойствие, то есть финансовая подушка. Это дает уверенность в том, что если что-то случится, то будет время принять взвешенное решение, а не действовать спонтанно.
Что показала самоизоляция
Самоизоляция в 2020 году многих научила жить иначе. Доходы упали, расходы вынужденно снизились. Самое время понять, за счет чего — какие статьи расходов позволили сэкономить и сделать выводы, как правильно вести учет. Из очевидных:
- мы меньше тратим на транспорт;
- продукты покупаем бегом и по списку, чтобы сократить время пребывания в магазине;
- не тратим деньги на развлечения: не ходим в театр, гости, не «веселим» детей;
- экономим на сфере услуг: не ходим в парикмахерскую, фитнес.
Вряд ли кто-то почувствует себя счастливее от экономии на парикмахере. Но суть в том, что пандемия дала возможность понять, как мы тратили деньги до этого и как тратим сейчас.
Что запомнить
- Прежде чем начать планирование и вести семейный бюджет, проанализируйте доходы и расходы на предмет их целесообразности и стоимости, попробуйте рассчитать бюджет своей семьи на месяц.
- При ведении бюджета подробно расписывайте статьи расходов, чтобы иметь возможность учесть все возможные траты. Это позволит понять, где был перерасход или экономия.
- Даже при скромном бюджете заведите статью расходов «Накопления». Важно иметь цель, сформировать привычку и не расходовать эту статью на текущие нужды.
- При внесении в бюджет новой статьи расходов правильно оценивайте ее стоимость: будут ли сопутствующие расходы, возможно ли распределение оплаты на несколько периодов.
- Незапланированные доходы не нужно учитывать в текущем периоде, бюджет на который уже сформирован. «Лишние» деньги лучше переносить на следующий период.
По моим подсчётам за 1.5 месяца проживания в Марбелье мы тратили на покупку продуктов, овощей-фруктов,сигарет, спиртного, хоз.товаров и моющих ср-в (это для тех, кто живёт в апартаментах) порядка 25 евро ежедневно на 2 взрослых. В эту сумму не включено посещение ресторанов и баров.
Продукты в Марбелье в супермаркетах — Суперкор, Меркадона немного дешевле, чем в России. Но качество НЕСОПОСТАВИМО выше.
Мясные — курица — 2.09 за килограмм, в зависимости от размера — 3.7-4.3 евро за штуку. Свинина — 4-5евро за килограмм. Говядина и баранина дороже.
Ветчина — от 5 евро за килограмм (покупаем по 9.75 евро — очень хорошая). Чоризо от 11 евро. Хамон…ну тут всё зависит от пристрастий и возможностей, от 17 евро и далеко вверх.
Фрукты-овощи — яблоки сейчас — 1.2-1.7 евро, черешня — 3-4 евро за килограмм, помидоры — 0.9-1.5 евро за килограмм. Овощи-фрукты покупаем или в Меркадоне или во фрутериях — овощных лавочках. Цукини, порей, баклажаны,латук и пр. — всё стоит чуть подешевле, чем в СПб. Но я бы не сказала, что овощи-фрукты стоят копейки.
Морепродукты — Рыба (Лубина, Дорада) — 6.5-6.8 евро за килограмм (чистят продавцы тут же, ещё и спрашивают как именно почистить, для какого типа приготовления). Креветки на паэлью, пасту, салаты берём по 6-7 евро за килограмм. Мидии — 1.6 евро за килограмм. Соус Песто (для тех, кто предпочитает мидии запекать под ним) порядка 2 евро за 200-граммовую баночку. Всевозможный томат. соусы — от 0.75 евро.
В Испании ОЧЕНЬ ДОРОГИЕ сигареты — порядка 3.5-4 евро. Очень недорогое спиртное — в 2-2.5 раза дешевле, чем в России, а вина — от 5 евро уже вполне приличные. На Сангрию берём за 2.5 евро.
Очень не хватает нашего традиционного кефира и творога. Покупаем питьевой йогурт (не Активия) — 1.19 евро литровая бутылка. Йогурты от 1.05 евро за 8 штук без дополнительных джемчиков и от 2.29 за 6 штук с ними. Молоко — от 0.65 евро за литровую пачку. Сыр Маасдам и пр. — 5 евро за 1 кг., мы покупаем очень хороший сыр за 6 евро. Моцарела — 7 евро за килограмм.
Рис, макаронные — здесь цены сопоставимы с нашими. Нет традиционных наших гречневых, пшеничных, пшённых и пр. круп для каш, в т.ч. аналогов Нордика. Мужа, требующего по утрам овсянную кашу, кормлю ею, покупая для этого Copos de avena — 1.46 за полукилограммовый пакет.
Специально для девушек — крема от «Кларанс» и выше будут стоить дешевле, чем в России при покупке по золотой карте, то же самое с декоративкой.
В салоне (которых здесь по паре на каждом шагу) покрасила волосы, подстриглась и сделала укладку (+ предварительный массаж во время мытья головы, маска) — 30 евро. За то же самое в СПб отдаю порядка 8.5 тыс. евро.
Про шоппинг не буду говорить — у каждого свои пристрастия (нас вполне устраивает Массимо Дути), но цены вполне приятны.
Постаралась по всем основным позициям показать цены, надеюсь, кому-нибудь пригодится.
Фото
Мы просчитали реальный бюджет на содержание детей
Пресловутые 36 тысяч гривен зарплаты, на которые министр образования и науки Анна Новосад не решается завести гипотетического ребенка, потому что боится не суметь его обеспечить, уже которые сутки не дают покоя диванной сотне экспертов в соцсетях.
Тем временем, министр неловко оправдывается за высказывание. На самом деле, если не вдаваться в статистику средней зарплаты, полторы тысячи долларов — это сумма, позволяющая младенцу жить припеваючи, складывая сытые щеки в районе плеч, а школьнику — получать образование в частной школе.
Чтобы выяснить, во сколько обходится жизнь с детьми в столице, «Вести.ua» пообщались с родителями-киевлянами. Сразу заверим министра — с голоду, даже с двумя детьми и без мужа, на свою зарплату она не умрет. Особенно, если учитывать наличие жилья и служебного авто. Если представить себе среднестатистическую семью, где двое детей, мы вполне укладываемся в 15 тысяч на содержание обоих.
Киевлянка Ирина Лукашевич работает менеджером в логистической компании. Старшей ее дочери 8 лет, а младшей — 3. По ее словам, на свою зарплату в 23 тысячи, она вполне в состоянии обеспечить обеих девочек.
«Разумеется, муж тоже зарабатывает, но если учесть наши с ним расходы, оплату коммуналки и аренды жилья, выйдет, что на детей как раз остается моя зарплата», — рассказывает она.
Каждый ребенок «обходится” семье не дороже 10 000 гривен в месяц. Хотя, чем старше становится чадо, тем больших ресурсов оно требует.
Также мы попросили еще одну семью подсчитать свои расходы. Лилия Коротченко с мужем — предприниматели. Заработки в семье приличные, и семья старается давать детям лучшее. Но даже обеспеченных представителей бизнеса удивляют суммы, заявленные министром.
«Мы детей не балуем, но и на картошке без масла не держим. У нас сыну 4 месяца, он на искусственном вскармливании, а значит приходится покупать смесь. Дочка — школьница, пошла в первый класс в частный лицей», — говорит Лилия.
Но даже при таких весьма масштабных инвестициях в благополучное будущее, бюджеты у детей до 35 тысяч не дотягивают.
Как видим, даже при вполне высоком уровне доходов семьи, расходы на двоих детей едва дотягивают до 32 тысяч гривен. Правда, в «детские» деньги не включили оплату няни за 15000 гривен, без которой, в общем-то, можно и обойтись.
Что говорить о семьях с детьми, которые живут на среднестатистические зарплаты в 8000 гривен или вовсе на прожиточный минимум. Для примера, в Украине ведь есть и неполные, и многодетные семьи, где сестры донашивают друг за другом платья.
Казалось бы, неуверенность министра в собственной финансовой состоятельности для рождения ребенка в данном случае можно было бы счесть порывом ответственного родительства. Но у психологов на этот счет другое мнение.
«Скорее, речь о подсознательном страхе, а возможно, и нежелании заводить детей безотносительно к доходам. Ведь ребенок — это не расходная часть, а источник любви и вдохновения для любой матери и вряд ли главным в принятии решения о родительстве будет сумма в кошельке или сбережения на счетах», — говорит психолог Екатерина Липницкая.
И пока Анна Новосад подбивает бюджеты, украинские семьи по-прежнему содержат своих детей на суммы, куда меньшие министерских зарплат. Тем временем, эффективность и качество образования подрастающего поколения, то есть вверенной министру сферы, все также остается вопросом дискутируемым.