После аварии автовладелец может столкнуться с предложением страховой компании получить выплаты по «тоталу». Тотальная гибель автомобиля — это страховой случай, в котором предполагаемая сумма ремонта машины получается больше, чем цена ТС на момент оценки. Казалось бы, все логично — зачем ремонтировать, если можно просто получить деньгами? В реальности же недобросовестные страховщики могут использовать этот прием для уменьшения суммы выплаты автовладельцу.
Юристы Хонеста уже давно помогают автомобилистам получать справедливую компенсацию после ДТП и знают, на что обратить внимание. Рассказываем подробнее.
Когда признается «Тотал»
Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:
- Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
- Транспортное средство угнали;
- Утопление автомобиля.
В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:
- Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
- Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.
Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.
Понятие гибели автомобиля у страховщиков
Есть разница в понятии термина полной гибели автомобиля в зависимости от вида страхования и от компании, в которой вы оформляете полис. Если вы планируете купить КАСКО, то обратите внимание на пункты договора, в которых перечисляются случаи непризнания факта страхового случая. Также страховщики могут назвать эти пункты перечнем ситуаций или событий, на которых не распространяется действие договора.
Практика показывает, что многие страховые компании обычно не отказывает в исполнении договора, но стремится понизить сумму выплаты.
ОСАГО
Тотальная гибель автомобиля в случае покупки вами полиса ОСАГО регламентируется законодательством. Главный критерий для признания «тотала» — сумма ремонта вашего автомобиля больше 80% от стоимости транспортного средства по оценке рынка на день аварии.
Расчет происходит по специальной формуле. Если автомобиль поврежден серьезно, то рассчитываются в том числе запчасти, которые могут использоваться — годные остатки. Если вы столкнулись с ситуацией признания полной гибели автомобиля по ОСАГО и не можете разобраться в объяснения и расчетах страховщиков — позвоните в Хонест, мы поможем.
КАСКО
В отличии от обязательного страхования, расчеты по КАСКО в большей степени проводятся по регламенту самих страховщиков в зависимости от условий договора. Перед покупкой КАСКО мы рекомендуем внимательно изучать не только договор, то и все приложения к нему — методология расчета нередко указывается именно в них.
Фактически усредненным значением на рынке можно назвать 65-80% от рыночной стоимости автомобиля. Однако есть случаи, когда некоторые страховщики пытаются признать полной гибелью автомобиля ситуацию, когда стоимость ремонта превышает 50% от цены машины на рынке. В таких ситуациях автовладельцу можно порекомендовать попытаться получить компенсацию у страховщиков через судебное разбирательство — юристы на заседаниях в таких случаях опираются на показатели расчета «тотала» при ОСАГО.
Как вернуть часть денег за полис ОСАГО после тотала?
Процедура совсем не сложная, поскольку в соответствии с п.1.13 правил ОСАГО при гибели ТС действие договора досрочно прекращается, при этом в соответствии с п.1.16 тех же правил страховщик возвращает часть премии за неистекший период. Датой прекращения считается следующий день после ДТП, в котором Ваша техника получила «тотальные» повреждения, при этом у страховой компании есть 14 дней с даты получения от Вас уведомления, чтобы вернуть Вам деньги.
Конечно, в идеале страховщик должен автоматически возвращать Вам часть денег за полис ОСАГО сразу, как только прекратил договор страхования по признаку «тоталь», но суть в том, что страховщики – это не самый лучший друг автовладельца, поэтому действие полиса они прекращают, а вот деньги возвращать не спешат.
Юридический отдел «Инвест Консалтинг» поможет вам в общении со страховыми компаниями, у нас работают опытные юристы.
Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?
После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:
- недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
- после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
- если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.
Юридическая помощь
Компания «Инвест Консалтинг». или позвоните по номеру +7 (495) 255-08-90
Нажимая кнопку «Отправить», вы автоматически выражаете согласие на обработку своих персональных данных и принимаете условия Пользовательского соглашения.
Проблемы со страховщиками
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Существуют примеры действий недобросовестных страховщиков, когда остатки автомобиля выставлялись на торги, по ним проводился аукцион с явно завышенной суммой. В реальности же запчасти за заявленные суммы продать было невозможно. В итоге водитель оставался с копеечными запчастями и без должной компенсации по КАСКО. В таких ситуациях реальную стоимость остатков стоит доказывать с помощью независимой экспертизы и опытных юристов.
Порядок действий при гибели авто
Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:
- Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
- Готовите заявление на получение компенсации;
- Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
- Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.
Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.
Расчет выплат
Сумма компенсации, которую должна предложить вам страховая компания, основывается в случае ОСАГО на законодательстве, в случае КАСКО — на договоре.
ОСАГО
Если у вас полис ОСАГО, то компания должна выплатить вам компенсацию в течение максимум 20-ти дней. В случае КАСКО срок может быть увеличен в соответствии с условиями договора.
Некоторые страховые компании могут пользоваться возможностью неоднозначно трактовать закон. В частности, речь идет о том, что законодатель установил — если имуществу собственника авто нанесен ущерб, то сумма страховки определяется фактической стоимостью авто на дату происшествия. О нормах износа в законе указаний нет. Страховщики пытаются оспорить этот пункт, ссылаясь на нормы гражданского кодекса. Если вы столкнулись с подобной позицией, стоит заказать экспертизу авто в независимой от страховщиков компании — и оспорить решение.
КАСКО
Выплата по КАСКО при «тотале» рассчитывается в зависимости от вашей позиции.
Если вы оставляете автомобиль себе, то при признании «тотала» страховщик определяет по нормам износа стоимость остатков автомобиля — фактически цену запчастей, которые можно использовать в дальнейшем.
Отказываетесь от ТС? Страховщики будут выплачивать полную стоимость страховки, делая вычет износа. В такой ситуации нормы износа будут считаться скорее всего не в пользу автовладельца.
Филатов А. В.
13 апреля, 2017
Я — «ситроенщик» с 25-летним стажем. Марка «Ситроен» меня заинтересовала ещё в студенческие годы, когда в журнале «За рулём» довелось прочитать об устройстве и характеристиках «ДээС`ы» (Citroёn DS). C тех пор и стал мечтать об этом автомобиле. Но когда довелось поехать в загранкомандировку во Францию, выяснилось, что моих средств хватит лишь на «Дё Шво» (так произносится название автомобиля «Citroёn 2 CV» – 2 CV – это 2 л.с., облагаемые налогом во Франции). Так и пришлось мне стать – ещё в СССР – владельцем самого маленького (500 кг, 602 куб.см) «Ситроена». Подвеска у него, хотя и не гидропневматика «Богини» (так переводится французское слово «дээс»), но типичная ситроеновская, то есть умопомрачительно мягкая.
Надо ли пояснять, что и регулярное техобслуживание, и ремонты мне приходилось делать самостоятельно. Обзавёлся книгами (на французском и немецком языках и – делал!). Но время шло, рама проржавела насквозь: сварочного аппарата не было, а «мастера» типа «дяди Васи» варили только газом. Так пришлось от 2 CV пересесть на «AX». Его обслуживал тоже сам. Но быстро от него отказался: хотя это и рекордсмен мира по экономичности, но эта машинка не имеет ни гидропневматики, ни убаюкивающее мягкой подвески «Де Шво». Удалось приобрести, как теперь пишут, «последний из настоящих Ситроенов» – BX 19 с турбодизелем (с мощностью в 90 л.с. и максимальной скоростью в 180 км/час). Это не «Богиня, но подвеска принципиально та же самая. До самых последних дней – пока позволяло состояние здоровья – всё делал сам. Так что, профаном или неумехой меня вряд ли можно считать. Но – настала пора, и пришлось за техпомощью обратиться в сервис – на «фирменный ситроеновский», ещё в пару иных.
Только везде меня ждали отказ, да… ещё и грубость… Но вот набрёл – чисто случайно ибо эта мастерская «французов» себя не рекламирует – на «Тотал Авто», что напротив «Кронпринца» на Литовском валу под № 19.
Здесь меня ожидал приятный сюрприз, да – не один! Шеф фирмы Юрий Андреевич настолько поразил меня глубиной и обширностью своих знаний «Ситроенов», что я в разговоре с ним терялся, не успевал сказать того, в чём и сам неплохо разбирался. Но также и мастер, и ремонтники – все обладают прекрасным знанием техники «Ситроенов», при этом – отменно вежливы и доброжелательны, что – согласитесь – в наших краях не такая уж обыденность.
Как-то, по своей рассеянности, забыл в этой мастерской свежее масло. При следующем приезде мне его вернули, ещё и с извинениями. А о квалификации ремонтников также говорит и дотошный подход: работа не по принципу «ездит – и ладно», а по принципу поиска всех возможных сопутствующих неисправностей, а ещё – скорость работы: такой сноровки на «благословенном» Западе мне встречать не приходилось! Пока делали мою машину, заходил в другие боксы, наблюдал за спорой и грамотной работой ремонтников с машинами последних лет выпуска. И, наконец, ещё при первом визите в эту мастерскую, Шеф, Юрий Андреевич увидев при расчёте явную пустоту моего кошелька, мгновенно сделал солидную скидку! Это – при ПЕРВОМ посещении этой мастерской!
Короче говоря, с мастерской «Тотал Авто» я уже больше никогда не расстанусь. Как говорится, «от добра добра не ищут»! И пусть это будет выглядеть как реклама (которую сам-то я презираю и не выношу!), но посоветовал бы ВСЕМ владельцам «французов» обращаться ТОЛЬКО сюда.
Выводы
В любом случае — если вы не согласны с позицией страховщиков и считаете, что расчет компенсации проводится с нарушениями, то вы можете не согласится с предложением страховой и провести независимую экспертизу. Далее пишется досудебная претензия, и, если страховая все равно настаивает на своем, можно обращаться в суд.
Чтобы не потерять деньги на судебной тяжбе и экспертизе, обращайтесь в Хонест — мы проанализируем детали вашей ситуации и подскажем, стоит ли пытаться изменить сумму компенсации от страховой компании через суд.