С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.
Разрешенный и неразрешенный овердрафт
Овердрафт — это перерасход денег по карточке. Существует два вида — разрешенный и технический (или неразрешенный, несанкционированный).
Разрешенный овердрафт — согласованный по договору лимит, который владелец «пластика» вправе использовать при недостатке собственных денег для оплаты товаров и услуг. Пользование заемными деньгами — платное, процентная ставка зависит от обслуживающего банка, в среднем колеблется в диапазоне 12-20% годовых.
Овердрафтные средства приравнивают к кредитной линии. Данная услуга подключается к обычным дебетовым и зарплатным картам при нежелании оформлять отдельный кредитный «пластик». Погашение использованных заемных денег происходит с поступлений, нет дополнительной ежегодной платы за обслуживание.
Простыми словами, у вас на карточке есть «запасной кошелек» на небольшую сумму, не нужно «перехватывать» денег до зарплаты у знакомых. Для долгосрочных и дорогостоящих целей данный тип кредитования не подходит из-за маленькой суммы, сроков погашения и процентных ставок. В таком случае можно использовать специальные виды кредитов — потребительский, ипотека, автокредит.
Несанкционированный овердрафт — задолженность, которая образуется из-за совершения операции на сумму сверх доступного остатка. Данный вид связан с особенностями функционирования электронных платежных систем, используется всеми кредитными организациями в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с держателем карточки.
Банковские учреждения прописывают возможность технического овердрафта в Условиях выпуска и обслуживания дебетовых карт физических лиц. Другие интерпретации теховера — перерасход, техническая задолженность.
ВТБ: 
Сбербанк:
Тинькофф:
При учете операций по карточкам банк использует положительный остаток, имеющийся на карточном счете. При отсутствии или недостаточности средств может возникнуть перерасход, который необходимо погасить в соответствии с правилами обслуживающего банка.
За неразрешенный овердрафт некоторые финорганизации взимают плату. Например, ВТБ предусматривает взыскание 0,1% в день от потраченной суммы. Для карт Тинькофф, Сбербанка, Кукурузы и ряда других не применяют штрафные санкции. Технический овердрафт по дебетовой карте убрать невозможно.
Что значит овердрафт?
В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.
Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.
Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.
Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.
Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.
Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы
Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.
1. Курсовая разница.
Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.
Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.
2. Безавторизационные платежи.
При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.
3. Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.
В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой. По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки. Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.
4. Ошибка банка.
Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки «возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств. Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента. Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.
5. Особенности платежных систем.
Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.
6. Исполнение требований судебных приставов.
В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.
Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату…».
А у меня случился овердрафт, хотя я его не подключал
Это называется технический овердрафт. Он может случиться с любой картой. Вы можете выйти в минус по дебетовой карте или за пределы лимита по кредитной. Такое иногда происходит из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или вашей забывчивости.
Например, когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, с вашего счета спишут больше, чем вы рассчитывали, – и на карте может образоваться минус.
Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег.
Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.
Чаще всего банки дают время, чтобы погасить заложенность: как правило, месяц. И только после этого банк начинает начислять на этот долг проценты и штрафы. Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее. Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой-то небольшой остаток на случай таких непредвиденных ситуаций.
Что такое карта с овердрафтом
Как правило, дебетовые карты допускают снятие только собственных средств. Такие карты используются как зарплатные, на них перечисляются пенсии и стипендии. Если деньги кончились, карта не сработает ни в магазине, ни в банкомате.
Отличие карты с овердрафтом состоит в том, что она допускает перерасход средств, то есть это своего рода мини-кредит у банка на короткий срок — «до зарплаты».
Комиссия за пользование таким кредитом может составлять в среднем 0,1-1,4% в день, говорит ведущий эксперт по банковским продуктам Banki.ru Екатерина Марцукова.
«Если перевести это в годовой процент получится 36,5%-511% годовых», — подсчитала она.
Что говорят клиенты Сбербанка
11 сентября пользователи социальных сетей начали делиться информацией о том, что дебетовые карты Сбербанка могут допускать перерасход средств и с них взимается плата за пользование овердрафтом.
Многие клиенты обнаружили, что их карты в мобильном приложении начали отображаться как офердрафтные, хотя они были дебетовыми.
В банке подтвердили, что часть дебетовых карт отображаются как овердрафтные, причем давно. «Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами», — сообщила пресс-служба финорганизации.
В Сбербанке уверяют, что карты при этом остаются дебетовыми и списание платы за овердрафт по ним невозможно.
«Чтобы не путать наших клиентов, мы заменим описание в «Сбербанк Онлайн» до конца сентября — все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые», — говорится в сообщении банка.
Как не платить неразрешенный овердрафт
Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.
- Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
- Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
- При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
- При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.
- Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.
22 июля
Карта Почта Банка «Элемент 120» продолжает сохранять за собой первенство на рынке среди карт с самым продолжительным льготным периодом. Эксперты Frank Research Group сравнили условия кредитных и расчетных карт с разрешенным лимитом овердрафта ТОП-15 российских банков по данным на 9 июля 2019 года.
Почта Банк выпустил карту «Элемент 120» в марте 2016 года. По ней у клиента есть до четырех месяцев для погашения задолженности, возникшей при оплате товаров и услуг, без начисления процентов. По данным исследования Frank Reserch Group, по состоянию на 09.07.2019 года это самый продолжительный беспроцентный период среди карт крупнейших банков, который доступен потребителям без выполнения каких-либо дополнительных условий.
Льготный период является возобновляемым, то есть с каждой расчетной даты для новых покупок начинается новый беспроцентный период. Чтобы не платить Банку проценты по карте, достаточно вносить минимальные платежи без просрочки, а к концу четвертого расчетного периода погасить оставшуюся задолженность, возникшую в первом расчетном периоде.
«Сегодня кредитные карты – это удобный инструмент, который одобряется один раз, а используется многократно. Кредитные карты востребованы среди клиентов с разным уровнем дохода. Условия беспроцентного периода являются ключевым фактором, на который потребитель в первую очередь обращает внимание при выборе карты. Это обоснованно, ведь кредитная карта помогает распределять расходы, планировать предстоящие поездки и путешествия, осуществлять крупные покупки, и долгий льготный период позволяет сделать это планирование более комфортным, — подчеркнул вице-президент, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Также мы позаботились о том, чтобы клиенту было максимально выгодно не только совершать по карте «Элемент 120» крупные покупки, но и использовать ее для повседневных трат. С программой лояльности «Шанс» за любую покупку, совершенную по карте через Интернет или с использованием сервиса мобильных платежей Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay, можно получить кэшбэк от 2% до 12%. Для этого достаточно установить на свой мобильный телефон приложение «Почта Банк Онлайн» и принять участие в несложной игре».
Есть у меня кредитка «Элемент 120». Зная, что задолженность не превышает 8 000 рублей, собираюсь внести очередной взнос. Для того чтобы уточнить размер платежа, зашёл в мобильный банк и очень удивился: задолженность – 12 524 рубля 66 копеек. Проверяю сберегательный счёт – баланс -5 000 рублей.
Позвонив на «горячую линию», услышал, что деньги были списаны по исполнительному листу от ФССП. Ну, предположим, только как же сберегательный счёт ушёл в минус, если приставы отправляют требование на взыскание денежных средств, а не на списание абы чего. Другими словами, если деньги есть на счёте, их можно списать, но если их нет, нельзя клиента вогнать в минус!
В общем, что произошло. Как сказала девочка, банк «арестовал» по требованию приставов, однако фактически арест никто не накладывал, просто поступило требование о списании средств. Потом были списаны все кредитные средства, соответственно, увеличена моя задолженность перед банком. Их не хватило на погашение задолженности, и банк, выслуживаясь перед приставами, загоняет дебетовый счёт клиента в овердрафт, хотя я эту услугу не подключал.
Получается, что банк выдал приставам кредит на моё имя, а расплачиваться по нему буду я. При этом я своего согласия на такой платёж не давал, и вообще меня никто не спрашивал, осилю ли я его. Если не осилю, то на меня подадут в суд, только не понятно, если ещё один такой банк, который столь услужливо спишет всё подчистую. При этом для внесения платежа по кредитке мне нужно сначала погасить овердрафт на сберегательном счету.
Пытался поговорить по телефону с сотрудниками банка, но они вообще плохо соображают. Говорю: «Если в требовании приставов сказано «Взыскать средства», почему вы списываете гипотетические средства, загоняя меня в минус». Ответ: «Банк не может не исполнять требования, поэтому списываются средства в ожидании поступления денег от клиента». Это просто шедевр! «Как же так, – говорю, – ведь в требовании не сказано «Взыскать то, чего нет»!» А девушка продолжает: «Требование приставов законно».
Банк устроил полный беспредел с клиентскими счетами и посадил отвечать на вопросы по существу «говорящих голов», которые вообще плохо понимают, о чём идёт речь.